说到P2P，大多数人第一印象是跑路、暴雷，什么国资背景、什么大数据风控、什么B轮融资，全都靠不住！而在我的理解当中，P2P就是把个人与个人之间的借贷（民间借贷）搬到了网上，在这个互联网时代，P2P的出现是顺其自然的，P2P的风险也是自然的。经过几年的理财和实践，我明白了风险并不可怕，穷人思维是避开风险，我们理财小伙伴的思维应当是：既然风险不可避免，那就动手管理风险。

我是一名自谋职业的小百姓，前后投过20来个P2P平台，年化收益在10%左右，有四五个平台现在还在投，自始至终我没有遇到暴雷的平台，甚至连逾期都还没遇到过。

你的第一反应是不是我胆子大、运气好？事实上却不是这样的，今天我就讲讲我的看法，分享一些P2P风险管理的小经验，希望能对你有所帮助（为避免广告嫌疑，不出现具体平台名称）：

首先谈一谈我对P2P的看法。

一、P2P符合政策预期和时代潮流

普惠金融是国家鼓励的方向，这个大趋势是没变的，就像滴滴打车这种方式也是一个大趋势，出租车司机再有意见，也挡住百姓的选择，所以我觉得互联网金融有前途。特别是近几年国家支持小微企业发展，P2P是一个必要的资金补充渠道，弥补了商业银行不愿去做的业务，也符合了普通百姓的理财需求，满足了小微企业的需要。在国外，P2P已经经历了规范发展，这种模式本身是没有问题的，中国的人口基数大，必定是一个大市场，P2P很长一段时间内是不会消失的。

二、P2P符合百姓对生活方式的预期

从存折、银行卡、网上银行到手机银行到余额宝、招财宝、理财通、网商银行，我们管理现金的方式不断电子化、互联网化，所以我一步步接受了这种“管钱”的方式，具备了接受P2P的心理基础。

三、P2P彰显了百姓理财优势

这里举例同样拥有一万元，存银行定期（年化1.5%）和P2P（年化10%）各10年会发生什么？这里假定每年存取，连续10年，银行定期得到1605元利息，P2P得到15937元利息，如果时间够长，这个差距会拉开几十倍。这个过程中，可能很多小伙伴还知道这样一个事实，这几年货币超发，真实的通胀率可能是银行定期利率的三倍都不止，所以，钱放在银行，就是必然缩水的，想知道现在的钱若干年后值多少钱，可以联系我给你计算工具去算。

说了那么多，要说关键的了。

我控制风险主要靠评级交叉、区分类别、分散投资、只投短期、紧跟资讯五个维度。

1、评级交叉

我们没法实地考察，怎么知道平台好不好？答案是依靠第三方评级。现在有很多评级公司专门给网贷做评级，但是评价要素不同，所以评分也会不同，我们可以把几家评级公司的数据交叉一下，如果几个评级公司都对同一平台打出高分，那么这个P2P安全性就比较好了。

2、区分类别

我倾向选择车贷平台。P2P业务主要是房贷、车贷、信用贷、企业贷，各个平台都不太一样，我看中车贷是因为车贷成熟，万一借款人还不上钱，平台和投资人都高兴，押的车很快就可以变成钱。而企业贷单笔规模太大，万一还不上，很容易影响平台资金周转，弄不好就会资金断链；信用贷的话，环境不好，老赖多，排除；房贷的话相对也还可以，只是处理房子没有处理车子那么快速，有的地方有量无市，很难卖出去。

3、分散投资

这个很好懂，你有10万，分5份投到5个平台，万一真遇上跑路的，自己也能承受，千万别把鸡蛋放在一个篮子里。在这里也补充一句，也别太分散，那样很牵扯精力。

4、只投短期

P2P实质上就是债务关系，我们这说借钱不还叫“豹子借猪”，遭遇过这种经历的人就懂了，借钱说下个月还你，结果一年都不还，也就别指望能收回了。说的什么意思呢？就是债务关系时间越长，不确定性越多。再者，为了保持流动性，最好也是短期，一般就是6个月以内。

5、紧跟资讯

P2P平台没有哪家长期安全，风险性、收益率都是在变化当中。去加入网贷的讨论群、经常看看评级公司发布的新闻就挺不错，但是去平台自己办的群里问这个平台安不安全，就相当于问卖瓜的“这瓜甜不甜”，所以，千万别做这种傻事。发现有问题，能够及时撤资的条件请结合上一条。

最后，我补充一下，除了风险，有时我还关心P2P的透明度，毕竟把借款人信息、借款用途、质押信息、借款合同公布出来，是需要“规范运营”才有底气的，所以公开标的的透明度越高越好，比起信用背书、成交金额、XX奖项、玄而又玄的科技风控策略，透明度更为让人放心。这篇文章更多的是谈哪些P2P能投、怎么投，下一次给大总结一下哪些P2P不能投。

我是一名边学习边实践的理财爱好者，微信公众号fengqinzhengli，欢迎多提建议，帮我提升理财思维和能力，希望理财的我们一起在路上。