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大多数人认为理财就是投资，其实，理财所涵盖的范围要远远超过投资，理财的真谛在于如何有效地使用钱财。我们经常会看到一些这样的疑问：“一万元如何理财”、“大学毕业刚毕业如何理财”、“月光族如何理财”等等。首先值得肯定的是，提出这些问题的人已经有了想要理财的意识，只是一时找不到好的下手途径，又或者，资本实在是太少了，没法投资。其实，理财并没有想象中的那么复杂，只要学会如何更好的使用钱财，每个人都可以成为一个理财高手。有关专家指出，在资金不足的情况下，善用钱财的方式可以有以下几种。
1、积少成多，定期储蓄
对于刚刚开始工作的年轻人，或是收入不高的白领，一个月最多也就能剩下百十来块可以用于投资理财。大多数人都会认为这点小小的结余无法进行任何投资，还不如消费掉，但长此已久，这些人就更不会主动去投资了。有一句话叫做“你不理财，财不理你”，其实，每月结余的这百十来块钱单看的确不多，但如果放到银行存定期或零存整取，或是两者皆有的强迫储蓄，那么，1～2年后也是一笔不小的数目了。资金不多的时候，也可以考虑最低申购额仅为100元的开放式基金，对于资金少、工作忙的家庭来说，这是一种比较适宜的投资方式。
2、自我投资，不断学习
如果每个月剩下的钱太少，与其拿去慰劳酒肉朋友，还不如拿来“投资自己”。通过学习来为自己充充电，进修之后，或许可以得到晋级的机会，也或许可以找到报酬更高的工作，这种投资所带来的回报常常比股票、基金的回报率还要高。据报道有个学人类学的年轻人，毕业刚来北京时根本找不到合适的工作，最后只能在一家小的贸易公司做员，在一年多的时间里，她去参加了日语的学习班，学习非常刻苦，后来考得了日语的二级证书，没多久，就跳槽去了一家日本的贸易公司，工资收入翻了几番，这种投资当然值得推荐。
3、设定个人财务目标
计算你自己每月可存下多少钱、要选择投资回报率是多少的投资工具和预计多少时间可以达到目标。要做到这一点也要求我们要多关注银行的理财产品、关注国家的经济政策，日积月累地丰富自己的经济知识，才能正确地选择投资工具，实现个人财务效益的最大化。
4、培养记账的习惯
这里所说的记账不能是简单的流水账，要分账户、按类目记账。记账贵在清楚记录钱的来去。每个人生活资源有限，每一方面的需要都要适当满足，从平日养成的记账习惯，可清楚得知每一项目花费的多寡，以及需求是否得到满足。
记账要分收支两项，每项里再细分，如下表，此外还要收集单据。
家庭收支明细表收入基本工资补贴奖金利息投资收益其他。
支出房租物业水费 电费通讯交通生活费日常用品教育、投资旅游其他。
如果说记账是理财的第一步，集中凭证单据则是记账的首要工作，因此平常消费应养成索取发票的习惯。在收集的发票上，清楚记下消费时间、金额、品名等项目；如单据没有标识品名，最好马上加注。此外，记账还要做到“勿以钱少而不记”。记账的原则就是滴水不漏，任何一笔小钱都要记录下来，因为日常生活中常有些不容易被注意到的开销，比如一杯可乐、一张dvd光盘，长久累积下来，也不是一笔小数目，通过记账便可轻松察觉这些琐碎的开支。
