2019年，揭秘消费性纯重疾险中的心梗与脑中风拒赔的巨大风险。

消费性纯重疾险火了，所谓的“消费型纯重疾险”，就是在抖音上、自媒体中、保险微信群里、某某保险医院中大肆兜售的那种“性价比高的”、“绝对不坑的”、“不绑定寿险的”、“没有返还的”互联网重疾险产品。

这种产品有什么优点？

便宜吧！其他呢？真想不到了。

有什么缺点？自己申请理赔，没人服务。

还有么？疾病定义差，病入膏肓才有可能申请理赔。

还有么？心梗脑中风拒赔几率极大！

真的假的？心梗和脑中风是保监会规定的25种重大疾病，怎么还能拒赔？

当然可能，我们来研究一下条款吧！

进入正题

这是某康人寿在保险师平台中销售的一款重大疾病险，其条款“保险责任”部分全部内容如下图：

其中只有“初次患本合同所列的重大疾病”唯一一个理赔条件，并没有因意外或疾病身故的理赔责任。

往下看，重疾定义中对于心梗与脑中风的理赔条件：

重疾理赔的关键，在于提交满足定义条件的相关医疗资料，保险公司只认材料不认事，在心肌梗塞和脑中风的案例中，紧急发病并在送医前死亡的概率很高。重大疾病在申请心肌梗塞理赔时最常见的三份资料分别是：

01

典型临床表现，例如急性胸痛等

此项记录可以根据病人自己或病人家属向医生进行进行主诉，写入在医疗记录中，与病人是否身故无关。

02

新近的心电图改变提示急性心肌梗塞

此项资料必须在病人依然具有生命体征时，由医疗机构中执业医生进行测量并记录，可以发生在抢救现场、救护车中与医院，前提是必须有医生与测量仪器在场。若病人急性发病身故，测量心电图则成为不可能完成的任务，在理赔时导致关键资料缺失而无法完成赔付。

03

心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化

此项资料在病人具有生命体征时通过抽血化验完成，若病人送院时已经身故，医生通常会使用：“猝死，疑似心急梗塞？”这种非确定的描述，此时对尸体进行抽血化验，在医疗层面上意义不大且有一定难度，若有必要，往往是由法医出面进行，血液生化检测报告可以用于申请重疾险理赔。

脑中风重疾条款的名称叫做“脑中风后遗症”，诊断后180日是必要条件，若脑中风导致直接死亡或者脑中风180天内导致死亡，“消费型纯重疾险”拒赔是非常合理的。

认真分析所有人口的死亡原因，其中心脑肺三项占有最高的比例，当前重疾险理赔案件中，癌症理赔占70%以上比例并非其他疾病发病率发病率低，而是在30~50年龄段中，癌症发病比例最高，但当投保人群平均年龄达到60岁后，癌症、心梗、脑中风、肺衰竭COPD的赔付之间的比例就会就会逐步趋近于25%、40%、25%、10%这样的分布，其中心肺疾病直接致死率较高。

“消费型纯重疾险”的推出主要是面向极低收入人群，为了最大限度的压缩价格，“消费型纯重疾险”通过阉割寿险责任打破了产品100%的理赔刚性，也就是说该保险理赔不是必然而是概率，其次又使用降低疾病定义品质的方法抬高理赔门槛，进一步压缩可以拿到理赔金的人群，并且大幅推迟可以拿到理赔金的时间点。在理赔场景上，只有恶性肿瘤理赔比例最高。

结论

因此购买重疾险时，一定要认真分析理赔场景，做到深入理解条款内涵，充分假设理赔场景，切不可仅仅因为价格因素或是某些自媒体保险销售的“大忽悠”就盲目站队，最终受害者只能是自己。

思来想去，那句话说的没错：贵保险要钱，便宜保险要命。