今天去公司营业厅办事，遇到一位大叔想退保。大叔说10年的合同，已经交到最后一年，他没钱交了。了解详细情况后，结合大叔现有的保单情况，我给出了一个解决方案。大叔接受了，开开心心地回家了。
解决方案的详细情况及操作如下：
保单情况：10年缴理财险，年缴存款5760元，已缴9年，保单现金价值约21000元。
操作步骤：
1. 办理保单贷款5760元，年贷款利率5.55%（一年利息共计：319.68元）
2. 一年的本金+贷款利息：5760*1.055=6079.68元；
3. 贷款分12期还款的金额：6079.68 / 12 = 506.64元；
也就是说，大叔只要每个月还507元到保单贷款的账户里，合同持续有效，每年依旧会带来源源不断的理财收益与分红。
为什么不赞成大叔退保呢？
1. 保险年金险，或者说保险理财险，是以强制储蓄长期持有来达成最终养老或者教育目的的。它强调的不是灵活，而是稳定、确定的未来。所以，在合同完成缴存时效后仍有一段时间，它的现金价值可能是低于所缴的费用。这个时间段退保，会带来亏损。比如大叔的保单，缴存9年，实际已经存了5760*9=51840元。现在退保，现金价值只有21000元左右。亏损的大概金额：51840 – 21000 = 30840元。
2. 大叔的合同已经缴存9年，每年都有分红，在这个时间段退保，等于在果树长成正准备结果的时间里把果树给砍了，既没回本，也没有收益。相信这肯定与大叔配置这份理财的初衷不符。保险理财，持有的时间越久，现金价值越高，退保的金额越大。同样，分红的金额越大。就算要取钱退保，也应该在果树结果后再退，不亏损，有盈利的前提下。如果能不退，最好不退，也不要一次性取完，有只持久下蛋的鸡，只会让小日子越来越好。
今天这事，让我想起了之前有位朋友关于保险的说词：保险当然好啊，问题是现在交了，万一哪天没钱，就只能退保了。。。她有位朋友就是这样交了几年，一时手紧没钱交，最后只好选择退保。
的确，保险合同，通常都以10年，20年为缴存时间段。这么长的时间里，真的很难保证谁没个手紧的时候，那这个时候只能退保吗？本来就手紧的日子，这个时候退保，也许放弃的是疾病的保障，也许放弃的是老年的富足，真的要这样吗？把自己的保护层一层层剥离？只能用这样破坏性的办法解决问题吗？
能不能利用保单贷款，然后分期还款的方式？把大钱分成小钱，逐步偿还？继续持有这份保障？
是的，我的解决方案就是：利用保单贷款分期还款的方式，把大钱分成小钱，减轻负担，逐步偿还，继续持有这份保障。
任何人，都不会一直处于人生的低谷，暂时的手紧，并不可怕，可怕的是一直在放弃。有的事情，也许再坚持一会，就会有转机。或者再坚持一会，就缓过来了，给自己多点时间，多点信心，那些坚持的东西都会带来收益。同理，现在不手紧的你，不正是应该投资的时候吗？
