在实际工作中，很多宝妈对孩子的保险关注比较多，但是由于缺乏必要的必备知识，很多时候小孩出生后就会遇到很多保险代理人的推荐，于是乎，我们常常看到，很多宝妈给孩子办的第一份保险都是教育险。
教育金和养老金都是人生中一定会发生的两笔费用，为孩子存一笔教育金不可厚非，但从孩子的成长来看，我们首先要规避孩子成长中的各种风险。
我一直认为，保险的本质的作用在于保障，以付出保费为代价达到重大风险的转移。
找到适合的才重要
每个家庭的家庭结构、家庭收入和所处的环境并非一样，在这样的情况下， 我们并不是强调去选择最好的产品，而是最适合当前家庭情况的保障方案。
就拿重疾险来打个比方，如果经济条件比较好，我非常推荐储蓄型的重疾险，每年的保费除了可以得到高额赔偿金，而且本金还是自己的，像我这种认为重疾是小概率事件的人，当成硬性存款也不错。但有些年轻的家庭本来的条件也不是很好，处于事业初期，同时担负着子女教育和家庭责任。购买返还型重疾可能会比较吃力，那就更合适消费型定期或者终身重疾。
所以，关于保险选购，不仅仅是看产品本身，而是根据家庭具体情况进行配置保险方案。
我们常常说到，对于家庭保障来说，先保大人，再保小孩。原因是作为家庭经济支柱的大人，是家庭收入的主要来源，如果经济支柱因为重病或者意外而导致收入减少、支出不断增加，对孩子的影响也是很大的。然而现在随着环境和食品安全的日益恶化，白血病等重大疾病低龄化越发严重，所以，给孩子买保险，也是很有必要的。
怎样才能正确的给孩子买保险？
个人认为最正确的顺序是儿童医保—重大疾病—医疗补充—教育金储备。从家庭财务规划的角度分析，我们要做的就是规避风险，提高收益，所以给孩子买保险首先是保障方面，因为孩子的健康问题是最影响家庭财务安排的风险。
具体应该如何选择呢，我们就分别来讲讲。
1、儿童医保是最重要的
儿童医保是针对未成年少儿因患有保险保障内的一些疾病，而产生出现的住院、治疗、手术等医疗费用的保障。一般在户口所在地医保局或者社区驻点申请即可。费用方面大概150-250元/年（因各地政策不一）
相信很多宝妈对于儿童医保的报销范围，报销比例等非常关心，接下来我们看下江苏南京地区的医保政策
江苏南京地区儿童医保政策
我们可以看到，在普通门诊上面，补偿最高只有240元，非常不足。在大病方面，是按比例给付，同时会有最高限额。
2、门诊险主要侧重意外
说到小孩健康险，父母常常咨询的问题就是门诊疾病能不能赔？比如孩子发烧感冒是常常的事情，经常折腾一周也要千把元。
而我们看到，一般商业保险中疾病门诊的保额非常低，保险精算是概率事件，这种发生频率高，损失小的风险一般来说保险费和保额都是相差不多。
保险公司卖你一份保险，今年收你6000块钱保费，结果你理赔了4000块，除去运营成本，保险公司没钱赚，明年他就加你的保费。所以说，门诊险本质上是费用管理，而不是风险管理。
所以，各大保险公司一般不会针对个人出售疾病门诊险。即使在海外，门诊险也是保费和保额相差无几，而且还要在固定的诊所。保险公司在门诊险上赚取的基本上是管理费。
所以，在疾病门诊这个风险上，我们不应寄希望于保险公司，而是“自留风险”，因为这个风险你承担得起，风险不高。除了上述的儿童医保，有些单位的员工福利团体保险也有对小孩的覆盖，同时每月可以预留一笔钱作为医疗基金。
而因为孩子顽皮，有时候意外发生无法避免，一款百元的意外险就可以覆盖门诊，所以值得我们配置。
3、重疾险越早越好，保额要充足
接下来，我们重点讲重疾险。毫无疑问，儿童重疾险是必须买的，而且越早越好。
插一句，无论给任何人买保险，都应遵循两个原则：一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够，买低。
首先，要解决的是购买额度，即保额足够的问题。谈额度，首先要解释重疾险的意义。一旦家庭遭遇重大疾病，这对家庭财务的现金流影响很大，虽然在医保方面也有大病保障，但是仍需要你首先有一笔可支配的现金用于疾病治疗，同时要考虑其他几个方面，一是之后的康复费用，二是通货膨胀导致医疗费的上涨，三是治疗及康复期间父母停工看护造成的收入损失。
所以根据以上的分析，加之儿童重疾险在费率上有天然的优势，建议买高不买低。因为未成年人最高身故保障为50万，所以重疾险的保额在50万较好。而在重疾险的搭配上，也有很大的技巧，对于经济条件好的家庭，可以选择返还型的终身重疾，一步到位。而对于年轻并刚有宝宝的家庭来说，日常支出负担较大，同时负担房贷的压力，就可以选择不带返还的定期重疾加消费型重疾，毕竟对于家庭来说，需要全面的覆盖，而不是仅仅给小孩购买。
有人会认为小孩买重疾没必要买这么高额度，原因无非是小孩生重疾概率低，这是逻辑混乱。生重疾概率低，所以费率便宜；这与生了重疾后，你必须付出的医疗成本是两码事。笔者认为，保险要买就按需求买够，否则就无法根本解决家庭财务的问题。
第二，关于重疾保障的种类和限制。随着人身保险费率的市场化改革，各大公司重疾的种类越来越丰富。
市面上的重疾险，覆盖的重疾都大同小异，不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合，在重疾上，行业所规定的25种重疾已经涵盖了95%，故目前市场上重疾产品来说，重疾种类更多不是选择的首要原则，我们更多的要看是否涵盖轻症、轻症种类对比、是否有轻症豁免功能，是否可以附加投保人豁免，以及附加值服务和综合考虑性价比。
第三，关于儿童重疾险的预算。一言以蔽之，性价比要高，保障越高越好，保费越低越好。很多家长会考虑到返还的问题，其实大可不必，你必须牢牢记住，儿童重疾险要解决的是保障的问题，而不是储蓄的问题，过份重视返还因素，反而会扰乱对保障与保费性价比的分析。其实，有返还的重疾险，不过就是重疾险加上一份定期储蓄而已。以笔者的经验，一份保额为50万元的儿童重疾险，如果被保人是两岁的小孩，若配置得当，5000元一年就可以了。
综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。
4、住院医疗险差异大，挑选要细致
上面我们已经讲了门诊险和重疾险，门诊险发生概率高，但是对家庭财务影响非常小，而重疾险发生概率比较低，但是一旦发生对家庭财务的现金流造成很大的压力。而对于介于中间的住院险，也非常复杂，有意外住院医疗补偿、疾病住院补偿，中高端医疗补偿等等。
所谓住院医疗保险，指以住院发生的费用为补偿对象的保险产品。根据产品不同，COVER的费用包括以下费和的全部或者部分：如住院床位费、住院的医药费、手术相关费用、医生会诊费、巡房费、ICU费用等等。发生住院的原因，既包括疾病也包括意外。住院医疗险是医疗补偿性质，与重疾险的赔付制有所区别。
一般的儿童住院险和成人的住院险在保障范围上区别不大，重点查看免赔额、赔付比例、社保外赔付等几个方面，而在费率上，学龄前儿童的住院补偿费率相对来说比较贵，而已经上学的孩子，可以选择学平险，一般包含意外门诊，意外住院，疾病住院，儿童重大疾病等等，保障全面，保费相对较低。
而对于中高端的医疗补偿保险，一般和成人的无异，主要是作为重大疾病的有效补充。
好了，今天的儿童保险专题就到这里。
最后我们来进行下总结吧。
1、儿童医保是最基础的保险，在买商业保险之前，千万先检查下儿童医保。
2、对于高频低损的意外医疗和住院医疗是我们需要配置的，购买时需要注意免赔额，报销比例和额度，是否续保等问题
3、重大疾病是最需要配置的，建议早点配置，额度要够，性价比高，看是否含轻症、豁免等
