要不要给孩子买教育金
经常有朋友跟我咨询给孩子买教育金的问题，还特别提到老家的爷爷奶奶们强烈建议给孩子买，有种拦都拦不住的感觉。让我不禁感慨，“为什么没有人哭着喊着非要找我买保险，而且拦都拦不住呢？”[呲牙]我们今天就来聊聊该不该给孩子买教育金。以下仅代表我个人观点，因为我的观点和很多人不一样。
为什么会想买教育金
养孩子不容易啊，成本真是高，其中最大一块支出就是教育。教育是父母送给孩子最好的礼物，对其一生都有积极的意义。然而教育的质量在很大程度上依赖钱，据不完全统计，在北京供一个孩子在国内读完大学，保守要花一百万。要是出国读书，翻个三倍打底吧。出生了就要上早教，然后是幼儿园，开始各种兴趣班，持续的各种兴趣班，初中高中上大学。不像我小时候天天玩泥巴，不过现在的小孩子懂的也多，小学生比我知道的成语典故还多，4岁就会说英文，他们做的奥数题我都不会[汗]。这还仅仅是在国内上公立学校，如果是上国际学校，每年国外夏、冬令营两趟，申请个美国大学。不用算，想想就知道孩子的教育投入不是小数目。但一切都是值得的，好的教育可以让孩子们受益一辈子。
老话说“苦不能苦孩子，穷不能穷教育”，父母们希望保障孩子教育质量的初衷是正确的，也值得肯定的。筹划好孩子接受教育的钱是好事，买教育金自然就顺理成章了。
但是买之前，你要先弄清楚两个关键点，不然你买了还不如不买。
关键点一： 教育金是强制储蓄，不是投资
教育金的本质是一种储蓄，说通俗一些就是存钱。到时候你能领多少钱，主要取决于你存了多少钱，虽然也有利息，但是利息并不是很高，你按2.5%的年化利率来算就好了。有些人买教育金是当投资看，想着投100块钱，孩子上学的时候能拿回1000块，这个不现实。十几年前存下100块，十几年后变成200就已经很不错了，别说保险，其他途径也难有又高又稳又长期的收益。
所以大家要摆正一个心态，购买教育金可不是发家致富的方法，也没有什么高收益。他是一种储蓄，最大特点是资金安全、安全、安全，同时带有一定的利息。有朋友就问了：那这跟银行存钱不就一样了吗？确实有很多相似的地方：银行的存款资金也非常安全，利息也不高，现在银行5年期存款利率2.75%。但有一点不一样，保险教育金具有强制储蓄的作用，专门帮助喜欢乱花钱的父母储蓄，很多人到了月底发现也没剩下什么钱。钱存银行，想动的时候还是可以取出来花掉的，例如换个车，旅个游，买个包……可能把孩子上学的钱也给花了。保险的教育金只有在约定好的时间点你才可以领出来，真正做到了专款专用。如果非要提前领出来呢，那你会有很大的经济损失，连你交的钱都拿不回来。怕不怕，那还是别取了，等到期吧。
如果你是一个自制力差一些，经常月光的人；或者你希望留给孩子教育用的钱是有保障的，不受任何事情的影响，那保险教育金对你来说是一个好的选择。不然对你的帮助不大。
还有一个非常重要的逻辑，希望大家引起重视。只要作为父母的你们健健康康正常工作，不乱花钱，未来孩子上学的钱一定是有的。怕就怕在如果你发生风险，不能挣钱了，那孩子就真的没钱接受教育了。所以保障孩子的教育金，其关键点是保障父母的挣钱能力。这也是为什么要反复强调，要想保护好孩子，大人的保险也非常重要的原因。
是否买教育金的第一个关键点总结一下，教育金是一种强制储蓄，增值功能有限，特点是资金安全，专款专用。对于自制力好的家庭，父母才是孩子最大的教育金，要给自己做好保障，这样成本也更低。
关键点二： 教育金的返还规则
当你确定了教育金这种强制储蓄的方式适合自己家庭需要后，还需要弄清楚教育金的返还规则，即什么时候返还，每次返还多少。千万别以为叫“教育金”的保险都是能在孩子上学的时候返还的。市面上的教育金百十来种，有的上高中返还，有的上大学返还，有的是在25岁甚至30岁返还。你需要用钱的时间和教育金返还的时间匹配，那才是买的合适，不然不就白买了吗？例如，你希望孩子上大学的时候（18岁）能开始用这笔钱，结果上大学期间只能领取一小部分，大部分钱要等到30岁才能领回来。这个功能就偏离了教育的目的，而更像是给孩子准备的婚嫁金了。还有的保险是终身领取的，但是每年领的都不多，这也不适合做教育金，更适合做养老金。现在就开始帮孩子规划养老金，也是有点早，现阶段还是规划好孩子的教育问题。就算要做养老规划，也是先给自己规划，因为我们肯定比孩子们先老。
所以，要明确自己的需求，寻找和自己需求匹配的教育金返还规则。别人觉得好的东西，对你未必就好，一定要从自己的需求出发。买保险不要从众，适合自己的才是最好的。
总结
教育金是一种强制储蓄，能够做到专款专用，抵御人性的弱点。不要期待它有过高的收益，任何承诺高收益的说辞都是不可信的。搞清楚教育金的返还规则，跟自己的需求一致吗？
可怜天下父母心。
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