一直觉得自己需要买点商业保险，却觉得太复杂，不知道从哪里开始。今天听了一个关于保险的分享，把笔记做到这里。

买保险是为了什么？不是为了理赔。保险合同约定的事项是理赔的依据。理赔纠纷主要有两点，1，没有做好健康告知。投保时健康状况必须要保持诚信。2，客户不了解买的保险，盲目要求索赔。

如何用最理性方法找到自己的风险缺口：1，定位家庭角色，分析风险。家庭经济支柱，非支柱，孩子，双方父母。每个家庭角色面临的风险不通。根据每个人的家庭责任来判断其买什么保额，优先家庭经济支柱。2，根据风险确定险种，保额根据家庭收入来确定。3，确定保险预算，每个人分配。预算，不超过家庭年税后收入10%。单经济家庭经济支柱，预算占三分之二。双支柱，连个大人占四分之三。剩下是孩子和老人。4，盘点特殊情况，如年龄，身体状况等。损失最大的年龄段，疾病优先。体检报告有没有疾病，但有异常，都会有可能影响核保。如果身体状况有问题，可能买不到物美价廉的产品，需要考虑核保较松的产品。5，挑产品。在符合价格预期内挑选，产品的保障比较，需要专业人员帮助。

保险核心要素，发生概率低，经济损失大。大概率事件不用保险。保重大疾病，年轻时死亡，疾病导致的收入损失。消费型险种，出资低，保障高。储蓄型保险，概率高，终身险，保费会高。保险是风险管理的方式之一。风险自留，比如门诊费用可以承担。风险转移，伴随所有权的转移。教育金，婚嫁金，保险并不是最好解决方案。

险种功能分类

寿险，保身故，身故理赔。分定期（发生概率低，保年轻时身故）和终身（必定发生，用于有钱人做资产规划）两种。很多假重疾集是寿险包装而成，只是在寿险中加入重大疾病提前理赔。寿险的保额，家庭年收入的十倍。

重疾险，保收入损失，不是看病的花销，看病花销是医疗险。保额年收入的2-3倍，覆盖收入生病照成的损失，通过膨胀，医疗险不能覆盖看护等费用。重疾险不要和医疗险混淆。重点保退休之前。

医疗险，报销医疗费用。高免赔额，高保额的。

意外险，保意外。综合意外，交通意外（寿险补充）。意外医疗。不必贪高。一年200块足够。

年金险，比如用来做养老金，教育金。坑比较大。收益表一般不真实。分红险全是坑，退保困难。万能险，新型的类似理财产品，可以买。传统型万能险，坑。养老金，教育金，要以理财产品的要来看选择。

普通人应该购买的保险：退休前身故，重疾时收入损失，医疗报销，意外，有资产的养老。不要所有目的混到一个产品。小朋友的保险，最大的保障是大人，不要寿险，可以重疾，医疗，意外。

犹豫期，10-15天内可以退保，先看到合同，再签回执，犹豫期是签了回执开始算的。过了犹豫期不能退保。仔细看合同，只有合同承诺的内容才能理赔。投保单，要认真填写，有任何情况，实际告知，参数异常都属于。

等待期，承包天起90-180天，出了问题，保险公司不理赔，只退保费。买新保险时，等旧保险过了等待期再买，保障有无缝连接。

保险杠杆，总保费和保额的比例，没有杠杆的不要买。

受益人有法定和指定，最好是自己指定，不然容易当遗产分配掉。

线上线下的理赔没有区别。保险全国通赔。所有产品都可以单买，单买比捆绑便宜。

代理人团队，就是客户池。销售高时间点会有很多推销。请客吃饭保持警惕，反佣。代理人普遍专业知识培训不够。

买产品，选产品只是第一步。投保过程中，理赔承认中很多很多套路。坚持立场，不要逾越自己的经济能力。销售套路，广告一般都是谣言，避重就轻。