我为什么辞去招行行长职务,选择做保险事业?

2020 年 6 月,儿子 9 岁,我辞去 15 年的银行工作,放弃 70 万年薪和招商银行行长职位,被世界 500 强企业华夏人寿保险公司百万年薪诚聘为区域总经理。

我为什么要选择做保险?其实我之所以加入保险这个行业,是我对保险的认同,也是我对保险这种兴趣的驱动,是我深思熟虑后,经过大量的客户调研做出了这样的选择,因为学金融的他一般都是比较理性的,在没有做好功课之前,肯定是不会轻易去下手做一件事情。像我这样的社会阅历也好,管理经验也好,再结合上我的销售能力,我觉得我做保险肯定要比银行做的好,而且就是大家夸赞的那种英雄会有很大的用武之地。

要说对保险这个认同吧,其实保险是一个很神奇的行业,你道听途说、一知半解的人呢,对他有一些不理解,甚至还会有误解。但是真正体验过他的好的人,像我所看到的就又是一番景象,怎么说呢?就是我认为我和我的家庭至少是保险的受益者。我认为保险就是一种尊重,一种爱与责任。你比如说我就拿我自身举例子,去年的七月份,我公公出了一场车祸,在路上走的,然后被车创了,当时从一个他们住的小镇上用救护车走了大约五六个小时拉到哈尔滨的大医院。当时送他的是我妯娌和我小叔子,他俩打着救护车送到哈尔滨医院,然后这边我大姑姐和我姐夫坐动车从北京到了哈尔滨。手术之前家里其他所有人都到了,但钱没到,这咋办呢?在等我呗,因为他们知道这些年我过得比他们稍微好一点,虽然他们也倒是有车有房,但是至少我有车有房有存款,所以大家就把那个责任好像更多的推到了我这边。然后当时他们都到了钱没到,我半夜下了班以后打着飞机,从银川到哈尔滨医院以后我做了啥呢?我给送去三十万的银行卡。但是你想在这种情况下,老爷子还需要急救,还不知道结果,然后我能做出这样的决定。我是觉得这个事情有托底的,有保险公司在托底,而不是说兄弟姐妹三个人我自己就是那个充大头的。就是说我再怎么孝顺,我一直说不管是跟我借钱的朋友也好,亲戚也好,我一直在跟他们讲,人家有钱是有钱的活法,没钱是没钱的活法,钱多是钱多的生活方式方法,钱少又是一种方法。那我就觉得我有再多的钱这个事他也不是我一个人的事,还有大姑姐,还有小叔子,但是就是因为我觉得有托底的保险公司,我才没有那么慷慨到那么有底气的把那个卡送到了现场,然后就做手术,做了整整八个小时的手术,不算那些其他费用,光手术费花了十九万,总共这次事故花了二十六七万不到一点三十万,但是保险公司给报了五十四万,我在想买这份保险也就花了两千多块钱,然后咱们现在赔付的是五十四万。其实这种情况在金融界它叫做杠杆,用两千块钱的保费就能驳回五十四万的保额,这是一种杠杆,保险真的是一个很好的杠杆,它是很科学的一个规避风险的金融工具。就是用小额的固定支出,可以避免大额的不确定性的损失,关键还是长期稳定的,而且属于刚性兑付的。所以在赔付回来以后我觉得我的尊重也有了,我的爱也有了,我的这种责任也有了。其实就是基于这份保险给了我这样的底气,我才这么去做了。后来赔付回来以后婆婆第一时间把这个钱给我打回来了,还多给了我一万块钱,她说我这个人大公无私、孝顺、孝敬老人。那个本来就是我攒下来买买车的钱,钱打回来第二天我把奔驰接回来了,如果说没有这份保单,想想我的大奔依然还是那台小途……

所以说保险的核心理念就是把大家的钱聚集起来,帮助那些需要帮助的人,这是一个互惠互利的行业。我觉得这样挺好,相当于咱们红十字会,红十字会也是把社会上的钱集中起来,然后去救助那些需要帮助的人。保险也一样,但是它两不一样的在哪呢?就是红十字会吧,它没有一个规章制度,没有一个进与出这种很好的制度,但是保险它就是一种科学的管理制度,然后去抵御风险。就是说具体谁来交?交多少?将来在发生风险以后,这个钱要付给谁?怎么付?他都是通过一系列的精算,这个地方有个精算师,就是通过这种精算师精确的计算把规章制度计算出来。保险都是有章可循、有法可依的,就是说我们把钱存在这儿是很保险的,就不像红十字会,谁来捐?那不一定!我愿意了,我捐!我慈善了,我捐!我不乐意我就不捐了!捐回来谁来花?说不上!真说不上!因为啥呢?郭美美事件就是一个很好的一个案例,就是因为他不知道这个钱怎么花,所以才有了那几年的郭美美做监狱的事件。但保险就不一样了,它就是这种科学的计算方法,加上刚性兑付让我们来抵御风险;然后再一个就是做保险保障计划方案其实它也是一种挑战性和一种乐趣,他一点儿也不比操盘股票、私募和股权投资等这种乐趣弱。因为保险绝不单单就是销售那么简单,它需要有这种广阔的知识来做配合才可以满足不同客户的需求,你比如说医学啦,法学啦,以及婚姻法、税法、继承法、保险法,还政治法、金融学、心理学和营销学这些等等一系列的法与学知识结合在一起,我们才可以去满足客户不同的需求,才可以给人设计出合理的保险规划或者叫保险计划。面对这种挑战,对我这种一直以来就是积极上进的人来说,我觉得我每每接触一次,每做一次这种计划,我都觉得会是一种满足,会有一种成就感,所以说这是我的兴趣所在。那么我深思熟虑的结果就是选择做保险。

怎么说呢,有很多人还是会说做保险太难了。但是你想想,其实保险行业作为少有的朝阳产业和不衰的产业,它现在正是蓬勃发展的,属于一个井喷的时期。为什么这么说呢?实际上有这么几个方面:第一方面,现在年轻人的保险意识开始觉醒了,自从二零一五年互联网保险和自媒体爆发以来,很多的保险自媒体和第三方平台诞生了。这对于出生在这个互联网时代的八零后、九零后,甚至是零零后都有一个很好的启蒙教育,已经不像以前那样需要体验过才知道保险的,举个例子,我家孩子去年冬天我没做保险,我还在银行做支行长的时候,我儿子八岁,晚上我陪他看书,他自己念一道数学题。这个数学题目就是:一个大爷绕操场跑了十圈儿,它的速度是每小时多少,求操场的周长。我儿子念完题你猜他说啥?他说:“哎呀妈妈这还是个大爷吗?这可不好啦!”我说:“诺诺咋啦?”儿子跟我说:“妈妈呀,这大爷你说买没买过保险呀?”……就这么一个题目,一句话,他Get到了什么?这个八岁的孩子,他就能Get到两个点,第一,他Get到了大爷的风险点在哪里?第二,他Get到了这个保险的功能与意义在哪里,他才八岁,他就知道了这些。所以说现在很多像我这样的年轻人,甚至比我更年轻的人,他们对于保险的状态已经不是那种买不买的问题了,而是买多少?买什么?和谁买的问题。尤其是疫情爆发以来的这几个月,我更是觉得有这种体会,因为我回了呼和浩特以后,好多同学都找我吃饭,我当时刚回去,没说我要做保险,在饭桌上他们知道我是在金融界、在银行,但是我当时没决定做保险,他们跟我吃饭过程中就说吕行长得帮我设计点儿保险了,今年没有保险真不行!我说:“咋了你们今年都有这个需求?”他说:“哎呀,一场疫情下来真的是很害怕,觉得这个保险很重要。”所以在这个时候呢,我觉得我要为大家解决的就是买什么,然后买多少,和我买会给你带来物有所值的体验。我是要给大家做这样的工作,而不是简单的问问你买不买,我不会去做那样的事情,这是第一;第二,从另一个角度来讲,我们中国保险市场的前景真的很巨大,它的成长空间是相当可观的。从大数据上来看,就是银保监局公布的数据,2018年的时候,全国的总保费是三万六千五百八十一亿元,到了2019年的时候已经增长到了四万二千六百四十五亿元,这个增长率是40.1%。2020年一月份,同比增长了三千个亿,可以看出来这个保费一直是呈正增长的趋势。再一个从保险密度,和保险深度,保险密度也就是全国人口人均保费,保险深度是指总保费在GDP中的占比。从这两点来看,与国外相比,我们真的是有很大的上升空间。比如说2017年我国的保费密度才是三百八十四个美元,保费的深度是4.42%。而人家美国的保费密度已经达到了四千二百一十六美元,保险的深度是7.1%,也就是说我国的保险密度仅仅是人家美国的9%,从人均寿险的这个保单数来看,像美国、韩国、日本,这三个国家人均寿险保单数美国最多,每个人0.9张,韩国是1.7张,日本的话是1.3张,而我们中国才仅仅有0.3张保单。所以可以想象,这里面可操作的空间有很大很大。而且只要与生老病死残这些事情存在,那保险就一定会存在,永远会有需求。人生也就是生、老、病、死、残这五件事,所以说这个事情要存在的话,保险一定就会存在。因为啥呢?因为保险可以最大限度的降低人生两个偶然与两个必然所带来的风险,人生的两大偶然是啥?是意外和疾病,保险就是最大限度的降低了这两大偶然带来的风险;人生的两大必然是啥?是教育和养老,保险还能最大程度的提高两个必然的质量。所以说它既会降低两个偶然带来的风险,也会在某种程度上提高两大必然的质量。

另外近十年以来,国家也出台了一系列利好政策,在推动保险的发展。你比如说保险利率的自由化,就是从一九九九年到二零一三年,有长达十几年的时间,之前的保险是预定利率只能是2.5%,所以说导致在市场上毫无竞争力,跟银行相比,跟余额宝之类的相比,它只是0.25%,但是在二零一三年以后,国家放开了保险的利率,各家保险公司也推出了各种利率比较高的产品,就比如说目前华夏呢有一款产品保底利率是3%,但是现在的实际计息利率是5.3%,随着这两年货币基金的收益率大幅走低。你比如说银行存的日益宝,再比如说余额宝,还有零钱通之类的,这些都叫货币基金,这些货币基金已经跌至了现在的1.4%左右,现在银行的一年前存款利率也才只有1.5%,在这种情况下,年金险实际上还是非常稳定的一款产品,保险真的很保险。再一个就是年金保险还能锁定长期利率,因为别的在下降,但是保险它有一个兜底利率,它在合同上是白纸黑字写着3%保底利率现行的计息利息呢利率是5.3%,就基于这些情况我觉得近些年客户对年金保险的需求越来越多。

再加上疫情期间,大家都没出门,一直在关注这个电视,官方有好多次都是出来为保险站台的。比如说二月十四号情人节那天,人民日报就发表了一篇文章叫《疫情当前这些保险有用处》,他说的就是商业保险可以赔付因为新冠肺炎导致的后遗症、全残以及身故是在国家兜底救治费用之外的补充保险给付型险种,不与医疗报销冲突,只要罹患了合同规定的疾病即可赔付,这是人民日报在这篇文章里面表述的内容。然后还有二月十五号举行的新闻发布会,银保监会副主席梁涛出席了那次新闻发布会,他也是建议大家购买重疾险和医疗险。所以说我觉得保险的利好时代已经到来了,就看我们能不能抓住这一波红利吧。

我认为只要找准平台,跟对人,而且做持续性的深耕,我相信我一定会在保险行业走得很远很远!

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