“理财”从以前的中产专属到如今的全民皆提，到处充斥着各种理财致富课程，其中不乏理财小白摇身成为无所不知的达人，屌丝成功逆袭的例子也是比比皆是。

理财似乎成为了每个人都可以轻易实现阶级跃迁的通道。

看看人家的理财收益，而你呢？

你的资产是在增长还是贬值？你究竟是在理财还是在离财？

我们先来分析分析，一般人的收入来源。

❶  房子的增值

❷  父母的馈赠

❸ 二人工薪积累

❹ 利息和理财 （可支配的资金有限，一般占比不会超过5%）

其中，京沪土著，主要是靠1和2；如果是外地农二代的奋斗年轻人们，则主要靠3。

如果你是BAT的码农，奋斗到30岁左右，基本工资都有上30万了。以男士35女生25计算，一个双白领家庭结合，年薪就是60万。而二个人骈手砥足，齐心协力地攒，四五年存200万是可以的。

在你的整个家庭财富中，大头还是靠你挣的，而不是靠吃利息的。

最最最可怕的，是这个比例，很有可能是恒定的！也就是说，你30岁时，利息收入占你工薪的10%；你40岁时，“财产性收入”还是占你工薪的10%。

几乎所有的“理财致富学”都在教导你鸡汤，“理财关键是复利，虽然最开始的时候不起眼，但是等有千万时，一年利息就是几十万”。

可事实的真相是：30岁，存款200W，利息才有10W，这时候年薪估计有个年薪40W；

40岁，存款1000W，利息50W，年薪200Ｗ。

理财入门前先搞定挣钱能力

对于月薪3000左右的社会新人来说，比理财重要的显然是加强个人挣钱的能力。

无论是二三线城市还是四五线城市，月薪3000元的收入对于个人和家庭来说，都无法以“充裕”来定论。除却衣食住行四大生活要素以外，所剩的资金结余相信了了。假使一年到头能有万把元的存余，自然也不能皆用于理财，还是要给自己留有适当的流动资金。

所以仔细算下来，月薪3000元的理财收益能有多少呢？与其花时间刻苦钻研理财的技巧及攻略，不如把时间和精力放在提升工作能力上。随着能力的提升，工资也将呈一个持续稳定的上扬曲线，好好打磨三五年时光，把月薪从3000元提到6000元甚至1万，对于任何一位努力认真的人来说，都不是一件难事。

与其节流，不如多渠道开源。对于很多人来说，职业的属性决定了月薪的涨势较慢的情况，例如国企员工、教师，甚至公务员。但这也并不意味着这些职业就没有开源的可能，最重要的还是发现个人能力，将个人能力转化为收入实力，为理财打好第一步基础。

理财入门要审时度势，培养理财智慧

对于一个白领而言，他真正有意义的“理财”，我觉得门槛是RMB 500万元。

绝大多数的白领用户，在“理财大师”的指导下，都会做一个表格。列明了自己有多少债券，股票，存款，基金…………

各自的Beta值是多少，波动多少，列了一大堆无用的技术指标。

我说你不如干脆算一个决定性的数值，“今年利息收入多少”。

把收入分为：工薪性收入+财产性收入。

那些孜孜以求买理财课的小白们啊，“财产性收入”绝对不会超过2W元。

也就是在你的收入报表中，“工薪性收入”是20W~30W元数量级的。“财产性收入”是2W~3W元数量级的。

你有必要为一个差十倍的小量，倾注大量精力么。

我们知道，的确是有一些26~32岁的青年白领们，日子过得非常好。

小夫妻二个人结合，从大学毕业时的一贫如洗，打拼到结婚的时候，基本上房子也买了，车也有了。存款债务也不愁。

算算“小家当”，都有500~600万的身家。

可是人啊，不能光看表面。智者和庸俗的分界，愚者只会人云亦云，智者会问根本。

愚者说，“家财涨得好，全靠理财好”。

智者说，“你仔细算一算，这500万里面，有多少是靠利息得来的”。

你如果月月记账，把“利息收入”单列一栏。你最终会发现，五六百万家财的主要来源是：

不管你怎么复利，“利息”占家庭收入的比例，始终是个小量。

为什么?

因为通货膨胀也是复利的。

一个人到了32岁以后，随着你的“职位”基本固定，你的工作权限也基本固定。

除了极少数非常优秀的人，可以在管理岗一路上升。

剩下的职员，32岁干什么活，或许48岁还在干这个活。

但是，我们的“工资”依然在增长。

2010年时，月薪1W，还能请一个不错的人才。

2018年时，稍微能干点的人才，没有2W，根本想也不用想。很多动辄4W~5W。

如果你的劳动没有改变，则你的加薪，实质是通胀带来的。

“理财”是复利的。但通胀也是“复利”的。

守住你的财产

许多白领做一个表格的话，他们可以清晰地知道，“过去十年，无论怎样理财，利息收入/工薪收入，比例都是小量”。

相反的，你应该尽快地加快“工薪收入”，尤其是职场和创业的爬阶。

你应该把每一分钱都花在你自己身上，你自己才是最值得投资的。

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加入007

写作就可以赚钱，还可以提升自己

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