前些天，老板告诉我，他是某行的VIP客户，银行一直打电话給他，告知可以推荐3个办理信用卡的名额，他说都烦了，于是就把我給出卖了，不久，在没有提交任何纸质资料的情况下，就收到了一张大额白金信用卡，即便也曾在银行工作过，还是让我有点措手不及！后来，在朋友圈看到一则关于“被借贷拖垮的年轻人的文章”，颇有感触，于是想写写关于信用卡分期还款的那些事儿，与年轻的朋友们共享。

                                                                                                                                                          ——题记

        当下社会，信用卡确实备受年轻人青睐，选择刷卡消费被越来越多的年轻一族接受和认可。在过去，并不是每个人都可以申请到信用卡，银行对申请人的条件有严格要求，而现在，走在大街上的每一个普通的我们，只要你愿意，都能轻松的从银行申请一张或多张信用卡，额度少则几千，多则上万。

        选择信用卡消费，是因为可以先消费后还款，而且还有最长将近50多天的免息期（具体天数视各家银行情况而定），既满足了当下的消费需求，又有一段免息的还款期，缓解了很多年轻人的生活压力。但是如今，对于打拼在城市里的年轻群体，承担的生活压力越来越大，收入与开支总是很有规律的不平衡，当刷卡消费超过了还款能力的时候，就会选择分期还款。

        分期还款就是将一笔或者多笔消费款项打包成一笔借款分为多期偿还，并支付一定的银行手续费。消费者可以按业务类别选择分3/6/12/18/24/36/48/60等不同期限，不同的期数，手续费率不同，手续费按照分期还款的总金额的固定比例计收，银行根据不同产品一次性收取或按账单月分摊收取分期还款手续费，如将分期还款手续费分摊至账单月收取的，客户提前偿还所有分期本金时需缴付未还本金及未付分期还款手续费。

        分期还款，固然能够缓解当下的还款压力，但是，你真的能够承受得起这个分期还款费率吗？拿某行的信用卡分期费率来举例，我们来测算一下每种分期对应的真实年化利率。假设分期本金为10000元，银行分期费率表如下 ：    （单位：元）

第一种情况：分3期还款，对应每期还款表测算如下：

        从上表可以看出，3期（每账单月为一期）共计产生手续费为255元，而3期平均使用额度为6666.66，那么年均使用额度为1666.66，测算得到真实的年化利率为15.3%。

第二种情况：分12期还款，对应每期还款表测算如下：

从上表看出，12期共计产生手续费为900元，年均使用额度为5416.65元，那么实际的年化利率为16.62%。

第三种情况：分18期还款，对应每期还款表测算如下：

由上表测出，18期共计产生手续费为1350元，年均使用额度为5277.73元，那么实际年化利率为17.05%。

通过上述测算，我们可以计算出对应每个分期的实际年化利率，如下所示：

        对！你没有看错，你正在承担的分期还款的真实年化利率就是这么高！

        为了测算任何一家银行，任何一种分期的实际年化利率，我们作如下假设：假设借款金额为a,信用分期为n期，手续费率为r,那么实际年利率测算如下：

          每期的手续费即：a*r

          每期还款即：a/n+a*r=(a+n*a*r)/n

          N期共产生手续费：a*r*n

          在N期内，实际平均使用借款额度：{n*a-a/n*[1+2+...+(n-1)]}/n=a*(1+n)/（2*n）

实际年化利率P：

                                        P=a*r*n/[a*(1+n)/（2*n）]*12/n=24*r*n/(1+n)

        从这个公式可以看出，实际年化利率P由银行给出的分期费率r和要分期的期数n共同决定，P是一个递增函数，如果费率r固定了，那么分期的期数n越大，年化利率p越高;如果费率r和分期数n同时增加，那么实际年利率增加得更快，所以一般分期费率都会随着分期数增加而减小。对公式进一步做分析如下：

                                       P=24*r*n/(1+n)<24*r

        由这个不等式关系可知，不论期数为多少，任何一个分期的实际年化利率都要小于当期分期费率的24倍。因为根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条规定，民间借贷利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍，超过此限度的，超过部分的利息不予保护。

        根据这个公式P=24*r*n/(1+n)，我们可以反过来测算上面两个没有做具体还款表的分期（6期、24期）对应的实际年化利率：

                1，分6期，费率为0.80%，那么实际年化利率为16.46%;

                2，分24期，费率为0.72%，那么实际年化利率为16.59%。

那么，对于上面举例的某银行的分期还款对应的实际年化成本的测算如下：

        看到这个实际利率，大家有没有一种如梦初醒的感觉呢？难怪每次刷完信用卡，不论金额大小，就会收到银行短信提醒或者APP自动提醒，该笔账单可以做分期还款。现在看来，有一种上当受骗的感觉，我们正承受着这个年纪不应该承担的借款利率！

        同理，我们可以根据以上公式来推导出银行的费率，应该不会超过某个水平：

                                                       r=（1+1/n）*P/24

        我们知道，一般设置分期还款的分期数n都是从3开始，n=3，6，12，18......，那么公式进一步推导得出：

                                                r=（1+1/n）*P/24 > P/24 且

                                 r=（1+1/n）*P/24 ≤（1+1/3）*P/24<0.0554*P

        由此公式可知，分期费率不超过实际年利率的0.0554倍。这样，我们利用最新的银行贷款利润，按照最高院对民间借贷的保护要求，去测算对应的分期费率。

        最新的金融机构人民币贷款利率表如下：

        那么，参照最高院对民间借贷的利率的要求，各自贷款期限的民间借贷最高利率如上表所示，超过上述利率部分是不受法律保护的。我们按照民间借贷的标准，将分期的实际年化利率P设置为民间借贷最高利率，利用公式反推对应期限内的分期费率的最高值，如下：

        从上表可以看出，不同的分期期数，最高分期费率可以分为三个档次：0.96%、1.05%、1.07%，按照受法律保护的最高民间借贷标准，不论分期数为多少，其最高分期费率为1.07%。如果实际分期费率超过这一水平，即便是民间借贷，超过的部分也是不受法律保护的。

        综上分析，我们得出了测算分期付款的实际年利率的公式，即P=24*r*n/(1+n)，根据公式，知道分期费率和期数，就可以测算实际借款成本，并且也得到了受法律保护的最高分期费率。

        年轻人，当我们还在努力打拼，没有实现财务自由的时候，要根据自身实际情况进行消费，少用分期付款，卸掉这个年纪本不该承担的借款利率带给你的包袱！