这两天新闻大热的一对上海80后夫妻，有房有车，没有贷款，选择丁克不生孩子，在双双失业后，发现目前已经有的300万的存款，合理理财能产生每个月1万元左右的收益，完全能覆盖两个人的生活开支，于是彻底放松，选择了过自己喜欢的日子，为自己而活。
听完这对夫妻的故事，很多人很羡慕，羡慕在40岁就实现了FIRE 一族，即财务独立、提早退休( Financial Independence and Retire Early )。
同时，也有很多人感到担心，才到中年，未来养老时间长着呢，存300万够吗？对于网友的疑问，这对夫妻自己也估算过，预计能用到70多岁。也专门做了一期视频回应：如果六七十岁钱花完了，那就等到时再说，活在当下，快乐三十年，苦几年也是应得的。
同时两人已经身体力行的开始减少不必要的开支，拒绝过度社交，不进行非必要的消费，更注重健康，自己做饭，不点外卖。两个人，两只猫，每月一万块生活绰绰有余。
热心的网友问题又来了：每个月1万的理财收益能稳稳的实现吗？
别急，今天刚好一起实践一次上一篇提到的做养老规划的方法，跟你一起算算这对夫妻存300万，到底够不够养老呢？
PART 1 基础与养老保障规划
首先，这对夫妻目前1万元收益够花的前提是正常生活状态下，而等年老之后，因为身体衰老，医疗支出会大幅增加，每月1万未必够花，所以，建议他们配置一份中端医疗险，抵抗老年疾病的风险。
既能补充社保报销不了的部分，还能涵盖全国二级以上公立医院的普通部、特需部、国际部，以及部分私立医院的好的医疗资源、技术、药品等。
女33岁，男43岁，两人一年约4000多元就能实现总保额200万-400万的报销额度，住院0免赔，同时还有院外特药等等，实现基础医疗自由，再也不用为老年后因病返贫担心（链接幸福中产老后破产文章）。
有了充足的医疗保障后，再来安心做一份养老储蓄规划。
PART 2 养老储蓄规划
第一步：定目标
两人目前已经提前退休，同时想要维持生活水准不下降，即每月有1万元的现金收入，即可舒适的生活还有余钱。
第二步：定需求
我们根据三种养老水平来做测算：
基础数据设定：根据上海目前平均寿命84岁，且女性寿命普遍长于男性，所以以女主人来计算养老时间是51年，通货膨胀水平为年平均3%，以今年的消费支出为基数，则三种养老水平对应的总需求为：
品质型养老：1460万元，基础型养老：1022万元，刚需型养老：803万元
第三步：盘储蓄
因为不了解具体这对夫妻的详细情况，比如社保的缴纳情况，所以暂时不详细计算其第一支柱和第二支柱的养老金。
另外两人目前的总储蓄为300万元。还有一套无贷款的房产作为完全自有资产（未来可考虑以房养老）。
第四步：算缺口
如果全部用来存银行，不做其他配置的话，按照目前部分银行大额存单的利率可达到4%，先按照理想的最激进的方式，即存款未来51年都以4%的复利增值，即便如此，测算结果可以看出，只有刚需型养老才没有缺口，有一定的盈余，而夫妻两追求的品质型养老缺口仍然高达548万。
但是现实中，在利率下行的大趋势下，根本不可能有连续51年以年化4%的复利增值的产品，也不可能家庭完全没有需要大额支出的情况。
再看过去30年的我国和美国日本的利率走势，均呈现下降趋势，美国和日本在2008年经济危机之后，基本长期处于超低利率和0利率甚至负利率状态。
因此，理性乐观一些考虑，未来51年，年平均利率如果按照2%计算的话，则品质型养老缺口为854万，基础型养老缺口为416万，刚需型养老为197万。
可见，如果全部存银行，这对夫妻目前就退休的话，即便再节衣缩食，养老金依然存在较大缺口。
那是否有能兼顾现在退休和养老金够用的方法呢？
第五步：定方案
基于夫妻二人已经提前退休，且整体开支比上班时大幅减少，目前每月1万生活费还有剩余，因此按照70%替代率的缺口来规划方案，整体的方案既能满足夫妻二人的养老需求，又能有一定增值抗通胀，所以基本选取相对稳妥的产品组合。
流动性配置：拿出24.3万存银行活期，作为生活备用金，日常开支，拿25.7万投资货币基金，年化收益约3%。
低风险配置：拿出50万元做固收类投资，R2风险等级，年化回报5%左右。
养老金配置：考虑到两人没有孩子，未来没有养育孩子的成本，也没有传承的需求，另外女主人年龄比男主人小10岁，且女士寿命普遍长于男性，未来很多年需要每年有稳定的现金流进账，夫妻两互为投保人和被保险人，分别配置不同的养老金。
女主人配置：用100万配置一款养老年金，一年交清，前期领取金额高，还带有保底3.5%结算的万能账户（近几年实际结算4.8%），同时对接养老社区，年轻时候夫妻和双方父母都可以去旅居享用，等两人年老无法互相照顾的时候，直接办理长期入住。
每年领取养老年金67000元，到52岁时就已经累计领取1005000元，到67岁就累计领取2010000元，到97岁累计领取4020000元，实现有钱花，有养老社区，有人照顾，稳稳的幸福的老年生活。
男主人配置：
当女士70岁的时候，男士已经80岁，身体衰老，两人没有孩子给养老和照顾，因此给男士用100万配置一款带终身护理险的增额终身寿产品，一次性交清，保额每年以3.5复利递增，同时具有很好的流动性，家庭一旦需要有大额支出，则可按照80%的现金价值使用保单贷款，年化利率仅5%左右。同时，可以每年采用减保（每年减保的累计金额不超过20%保额就行）的形式，取出用于养老生活或者应急使用，不用担心年老用钱，年老体弱甚至失能无人照顾的风险。
保额递增写入合同
减保写入合同
整合完所有配置，来看下整体养老现金流规划：
综上，可以看到，综合考虑资金的安全性、增值性、流动性，综合多样化配置现金、货基、固收、年金险、增额寿之后，以70%的养老金替代率的生活标准，可以实现养老金现金流充足，还能实现有养老社区入住，有终身的护理保障。
PART 3 总结
对大多数人来说，基本都要到50多岁，60多岁开始退休，因此，有相对充足的时间来储蓄养老金，做好养老规划，有朋友问，我不能一次性投入100万来存养老金，或者已经50多岁了，还能存吗？
不用担心，上文提到的养老年金，年龄在30天到60岁的都可以配置，每年5000元就可以起投，如果想要入住养老社区的权限，则30万保费可以实现旅居居住，70万即可享有旅居和长居，居住成本相对适中，工薪阶层一样可以享受品质养老社区，且是大品牌有保障。
而带终身护理险的增额寿则年龄在28天到70岁即可，1万元起投，即能实现保额3.5%复利递增，还享有终身护理保障（防止老年失能）。
如果您对于300万是否够养老还有更好的规划方案，或者想了解更多的关于养老金储蓄的，欢迎关注，评论或私信，一起交流。
