今天学习一位前辈的课程，听了这位女儿如何花100万，预定妈妈的完美人生，将妈妈从一个每月领1000多块退休金的普通工人，变成一个每月领四五千的国企退休职工。

当这位女儿了解到妈妈即将退休，而退休后每个月只有1000 多块钱的养老金时，想到在这样的一个物价不断飞涨的时代，在南京这样的城市，是远远不够的。

所以就想要为妈妈规划养老金。本来这个女儿之前对年金险是不看好的。之前曾有同事跟她说有款产品，每年交10 万，交十年，然后60岁后就可以每月领多少钱。

当时只觉得一年要交这么多的钱进去，然后等到 60 岁的时候才能拿多少钱。觉得自己没有理由去做这样的事情。

所以当她想要为妈妈规划养老金的时候，虽然自己是在卖保险，但是却并不是第一时间就想到用保险来解决妈妈的养老金问题。而是采用排除法，将自己可以想到的为妈妈准备养老金的方式想了个遍。

第一个就是每个月固定给她妈妈4000 块钱。但是想想觉得自己是很难做到的，首先并不是因为自己不愿意，而是因为她不能保证自己比妈妈活得更久。因为做保险的处理过太多的理赔，意外或疾病是不会按照年龄大小来排序的，谁也不能保证自己一定会比父母活得时间更久。

如果万一有一天自己走在了妈妈前面，谁去给妈妈这个钱？

第二点就是觉得妈妈退休后，需要的不仅仅是钱，还有尊严和幸福感。这三样东西是不可或缺的。每个人都不愿意伸手向别人要钱，不管这个人是自己的父母、子女，还是伴侣，这是做为一个人起码的尊严。

这一点我也有深刻的体会，每次要给妈妈钱时，她总会推三阻四的不要，更不用说问她需不需要钱了，那答案一定是不需要。

所以每月给妈妈钱的方法就被 pass 掉了。

第二个方法是靠房租。因为她家在南京还有一套闲置的房子，现在市值差不多三百多万，一个月房租也就4000多块钱。

虽然现在短期两三年内，租出去还是没问题的。但是，她们自己也有规划，想要把这个房子跟现在住的房子一起卖掉，换一个大平层，那如果这样的话，这个租金就没有了。

还有就是随着时间的推移，即使不卖了换大房子，但房子越来越旧，又有多少人愿意去租 30 年之前的房子呢？即使有人租，房租还能一直涨下去吗？这些都是不确定和未知的，谁也说不准。

所以，靠房租也不是一个特别永恒的方式。

第三个方式就是靠存款。现在大额保单的利率是 4.18％  左右，如果存100万在银行，每年能有 4 万多块钱利息。

但大额保单只有三年、五年的，三年、五年后怎么办？利率的不断下跌，是大家有目共睹的，它也不以人的意志为转移。

如果未来有一天利率变成 3 ，变成2，甚至于变成负利率的时候，她该拿什么给妈妈提供这个养老金呢？

想来想去，靠存款也不行，靠房租也不长久，靠她每个月给妈妈钱，妈妈没有尊严，而她也未必能够持续的做到。

有人可能会说，可以拿这100万去投资股票、基金啊。但是这位同事不懂这些，所以根本就没往这些方面去想。对于一个从来不玩股票、基金的人，谁又会拿着给妈妈准备的养老钱去搞这些收益虽大，但风险也大的投资呢？万一连本金都没了，那妈妈的养老金不是泡汤了吗？

最后，才想到年金险。

立马就给妈妈做了一个计划书。分五年，每年存 20 万，一共存 100 万。存到第七年的时候，妈妈 60 岁，她就可以持续的领钱，领一辈子，每个月能领到将近 4000 块钱。如果妈妈 95 岁身故的话，就一共领了差不多 160 万的养老金，账户里面还剩下 109 万留给女儿。

相当于分期五年存了 100 万，七年后每年妈妈可以领44000多养老金，活多久，领多久。而本金100万还在，且还多了将近10万。

等于分期5年存100万，七年后，这100万的利息给妈妈做了养老金，而本金不但没少，还多了将近10万。很符合她的需求。

在她做了这张保单之后，才真正感觉到了爱与责任。因为她的妈妈年轻的时候没有给自己做好养老的规划，这是时代的限制。

而妈妈需要补充的养老金，这个重担就落到了她的肩膀上。对于她来说，虽然现在看起来收入还行，但是一年要掏出 20 万出来，其实还是会有一些压力的。

其实对于普通人，一年挣20万都是问题，又怎么拿得出20万去给妈妈存养老金呢？

那如果自己不给自己准备的话，那自己承受的为妈妈每年存20万养老金的重担，就落在了自己小孩的肩上。这本是不应该由他来承受的压力，但若父母没有准备，那也只能由子女来承受。除非子女可以狠心到不管父母。

如果是自己为自己规划，又该如何去做呢？拿一个 33 岁的女性跟一个 43 岁的女性来说，如果两个人同时都想要60 岁的时候，每个月有10000 块钱的退休金，现在要怎样做准备？

如果从 33 岁开始准备的话，每年需要缴费12 万，连缴10年。如果43 岁开始准备，每年要缴费 18 万，同样也是连缴10年。相差10年，准备的总额一个是120万，一个是 180 万，差了 1/ 3 。

也就是说晚十年准备，就要多准备 60 万。这十年当中，普通人又有几人能用 120 万的本金制造出 60 万的收益呢？而且不是一次性的120万，每年只有10万。

而且十年之后肯定也不会再有像现在这样高预定利率的产品了，所以，养老金的准备，一定是越早准备，自己就越轻松。

想想自己的妈妈，已经将近70岁了，而且是在农村，根本没有社保，不要说每个月四千了，连一千都没有。妈妈没有能提前规划自己的养老，是时代限制。而自己如果再不及时规划自己的养老，那儿子就又要承担本不该他承担的压力。

想起昨天学到的，子女的上线，取决于个人的努力，而子女的下线，取决于父母的准备。作为父母，该为自己，子女准备的，该要认真的思考了。