风险管控是金融的核心之一，对于消费金融机构来说，风险整体可分为可接受的、需要管控的、需要规避的：

1.可以接受的风险是管控成本高、带来的损失小的风险，该类风险可以直接接受；

2.管控收益能够覆盖成本的风险需要进行合理管控，如果机构本身没有管控能力，也可以借助其他机构，进行风险转移；

3.管控成本高，发生后损失高的风险，需要规避，即直接避开相关业务。

针对需要合理管控的风险，在消费金融领域，可以从客户运作的贷前、贷中、贷后全流程细化分析管控目标和措施：

一.贷前：需要从多个维度对申请人进行评估，以确定申请人是否是目标客户，并预测其未来表现

评估维度包含：

（1）基本信息：如公安部的全国公民身份信息、教育部的学历学籍、职业、家庭信息、工作信息（工作单位、工作时长）、社保信息、社交信息、网络行为信息、公安信息、法院诉讼中心留存信息、个人破产记录等；

（2）资金资产信息：如公积金信息、房产信息、车辆信息、工商信息、收支信息、税务信息、保险信息、银行账户信息、电商平台交易信息、电信运营商信息、其他金融机构数据等；

（3）信用信息：如银行信贷账户即还款缴费、人行信息、非人行覆盖贷款信息、部分公用事业费缴费信息、海外信用报告、借款信息（贷款类型、贷款用途、贷款余额、担保人、信用记录历史事件）、履约情况记录（按时还款数量、逾期数量、单次逾期时长、核销账户余额数）、违约情况记录等；

综合以上信息，可预判用户的还款意愿、还款能力、合理的授信额度、预期收益、坏账可能性、核销可能性等信息。

有效的贷前审批模型，可以客观、高效、低成本地帮助金融机构定位潜在客户，进行精准营销，提高好客户的响应率和申请量；确保机构保持可接受的好坏客户比例，淘汰完全不合格的申请人、批准完全合格的申请人，既不是很好也不是很差的不确定客户可以人工介入（此部分客户的比例不应超过审批通过总人数的3%-5%）。但是，此阶段的目标并非消灭坏账户，而是关注客户的盈利能力，原因在于：

（1）坏客户事实上无法根除，评分系统只是一种统计预测的工具，并不完全准确，以现有的技术只能判定客户好坏的可能性，并不能100%地准确判断其是否是好客户。随着新兴的欺诈、骗贷手段的不断涌现，评分系统也需要在使用的过程中，持续更新；

（2）对于好坏客户的判定仅仅基于历史和当下的数据，随着客户生活、工作状态的变化，好客户也可能演变成坏客户；

（3）局限于向非常优质的客户提供产品和服务，在降低风险的同时，也会缩小市场范围，降低收益。高风险往往意味着高收益，消费信贷收入中的很大一部分来源于客户违约的惩罚性收入，如信用卡逾期费用；

（4）目前的国内征信体系还存在很大的进步空间：

a.信用数据不完善：2015年4月央行个人征信系统收录了8.64亿自然人，有信贷记录的自然人仅为3.61亿人，仅有效覆盖全国26.4%的人口，大量个人及小微企业主存在民间借贷或其他无法体现在央行征信报告中的信贷行为 ；

b.大型征信机构缺乏共享、互通数据的动力，阿里电商交易数据多、腾讯社交数据多，这些数据虽然有效，但是并不充分，无法对借款人形成完整的信用评估。

二.贷中：对存量客户进行管理，鼓励正常行为，识别高风险行为并及时介入管理，以提高收益，降低损失

引入客户后，首先需要进行额度授信，其次，需要监测客户的每一笔交易、每一个行为，以识别交易欺诈行为和风险，及时调控客户的授信额度，挖掘交叉销售的机会。

1.授信额度管理：授信额度应与风险、客户实际额度需求相匹配。鼓励优质客户使用更多的额度，识别潜在的坏客户并限制他们使用超过设定的目标额度，以控制账户核销率和核销金额；

2交易欺诈管理：将交易的金额、时间、地点、币种、商户类型等变量与历史交易数据进行对比，以判断交易是否由客户本人发起。分为实时管理和事后管理两种：

（1）实时管理：对正在发生的交易进行实时评估，对欺诈风险高的交易进行预警、拒绝或进一步核实；

（2）事后管理：定期对已发生的交易进行评估、审查，以定位欺诈风险高的交易，进行事后补救。

3.行为风险管理：监测客户行为，预测账户逾期、坏账的可能性。对于评分很低、风险很高的客户，可降低授信额度，联系客户进行回访，更新客户联系方式，以避免后期客户失联，并为逾期催收做准备；

4.交叉销售：对于表象良好的客户，挖掘潜在的交叉销售机会，向用户提供更多的金融、非金融产品和服务。

三.贷后：对逾期客户进行催收、清收，对不良资产进行处置，以降低、挽回损失

1.逾期催收

逾期催收会给企业带来成本，信用卡业务中，90%的运营成本用于逾期客户催收、坏账核销。但运作良好的逾期催收，能够降低并挽回企业的损失，提升企业的竞争力。

催收工作的成效取决于客户的特点，所欠消费贷款的类型，以及金融机构所采取的催收措施。针对还款意愿、还款能力不同的客户，需要采用不同的催收方式；根据消费对象对客户的重要性，所需采用的催收方式也应进行差异化。

客户与催收方式的匹配：

（1）无需采取行动，也会主动还款的客户。这些用户无需催收，只需等待用户还款；

（2）采取任何措施也不会还款的客户，这些用户无需催收，否则会浪费时间和金钱，使催收人员毫无绩效。大部分已经逾期3期或更久的账户，都属于此类账户

（3）采取催收措施才会还款的客户。此类逾期账户是催收工作的聚焦点。

消费对象的差异：

当用户背负多种债务时，会根据消费对象对其个人、家庭的重要性，来决定不同贷款的还款优先级、是否还款。几乎全部客户都将住房抵押贷款作为第一优先还款。其次分别是税收、汽车贷款和水电费、信用卡、助学贷款、医疗账单等。在识别出客户可能逾期或已经逾期时，第一时间找到客户并进行催收，能够在一定程度上提高贷款的还款优先级。

2.不良资产处置：

当逾期且用户不还款已成既定事实，金融机构会对不良资产进行处理，通过不良资产核销、打包出售等方式挽回损失：

（1）不良资产核销：金融机构承担风险和损失，从账面剔除长期逾期账户的逾期本金及利息

（2）不良资产打包出售：出售给资产管理公司，资产管理公司可通过诉讼追偿、资产重组、出售等方式实现盈利

进行消费金融风险管理时，需要综合贷前、贷中、贷后进行一体化的思考，针对不同环节设置不同的风险管控措施，以合理的成本进行风险管理，保障金融机构运作的稳定。