Wiki / 作者： irissui
上一篇讲完三种长期护理保险的类型，大部分读者可能还是看的云里雾里，不知道哪款才最适合自己。
今天Iris就帮大家梳理一下挑选长期护理保险需要考虑的因素，可以结合自身情况对号入座。
1.是否抗通胀 Inflation Protection
根据您的年龄，可以预估下大概率还有多少年需要长期护理。
如果是几十年后才需要，那一定要考虑到通货膨胀，或者保证现在就买够保额。否则以为自己买够了保障，等用的时候发现并不够用。
在传统型和混合型长期护理保险中，都可以填加复利增长选项。通常复利增长的选项有3%单利，3%复利，5%复利等。
0复利肯定比单利需要的保费更高，5%增长肯定要比3%增长的保费更高。但是抗通胀的选项还是必不可少的，毕竟我们买保险不是为了图便宜，而是确保在自己需要的时候能拿到足够的钱，要知道长期护理的费用可是涨的很快的。
2.能否返还保费 Use it or Lose it vs. Use it or Pass it
65岁以上的人，会用到长期护理的概率虽然高达70%，但是仍然并不是每个人都会用到。
如果没用到，能拿回一部分保费肯定要比全都打水漂更好。
这其中也分为两种情况：一种是在人活着的时候退保拿回保费，另一种是如果用不上，就以身故赔偿的形式留给后代。
大家应该都清楚，根据退保的时间，保险公司通常会扣除一定的费用，希望大家投保前，了解清楚在什么情况下选择退保能拿回多少保费。
当然我们更加希望，用来买保险的这笔钱不是会紧急用到的钱，未来也不需要用到退保这个选项。
3.现金理赔型 vs. 报销型 Cash Indemnity vs. Reimbursement
满足理赔条件后，长期护理理赔款通常分为两种：
现金理赔型收款快速，用钱没有限制，可以雇家人朋友来照顾，他们并不需要是专业的护理人员，这种叫informal care。如果收到的理赔款多于长期护理的费用，剩下的钱还可以花在其他地方或者存起来，保险公司不会设限，完全取决于个人选择。
报销型限制就会很多，是否是理赔范围的服务？是否是Network里的service provider？是否赔付informal care？还需要每个月向保险公司提交账单，并且等到批准后才能收到理赔款，如此繁琐的理赔流程，是不是比现金理赔型的赔付方式麻烦太多了呢？
4.税务优势 Tax Advantages
根据美国税法的规定，长期护理保险的理赔款通常都是不需要付税的。
如果满足一定条件，长期护理保险的保费还可以在税表上抵扣，降低自己需要交税的收入(Taxable Income)。
如果不利用长期护理保险，而是自己投资攒钱付长期护理的费用，就没办法利用保险的杠杆以及税务优惠。
自己不管是投股市还是投房子，在用钱需要卖掉资产的时候，都是需要付税的，而且也不能保证需要卖的时候就一定能卖到一个好价钱。
结论
保100万永远都比赚100万容易，对于长期护理这个高概率、高费用的风险，希望大家都能善用保险这一工具，将风险转移，保护好自己辛苦积累的资产。
