原供稿给《三湘都市报》。本文内容在投稿基础上结合理财规划和职业生涯规划扩展了一些内容。
职场上，有不少这样的“老实人”，因为沉默寡言，不善交际，往往难以获得晋升机会，加薪自然无望，随着年事渐长，买房购车、结婚生子等生活压力接踵而至，学会理财来减轻生活负担，无疑具有积极意义。
【理财案例】
小周今年27岁，毕业于北京某211高校的师范专业，三年前跳槽到长沙某杂志社。入职该公司3年来，因为生性沉默，不爱交际，所以始终难以获得老板的关注，小周的职位和工资自然没有太大的变动。好在小周平时娱乐活动少，开支不大，除了打打游戏，也没有别的爱好。
近期，小周打算和女朋友在长沙买房，但是考虑到钱不够，肯定需要贷款，目前小周每月月薪4000元，女朋友3500元，加上父母的支持，两人有30万元存款。小周算了一笔账，除去首付18万，预计今后每个月需还贷2500元，由于自己工资上涨无望，他希望合理理财，做点投资来获得收益，帮助减轻还贷负担。
【理财目标】
1、合理理财减少今后每月还贷压力。
2、一年后小周预计结婚，他希望攒下礼金钱和育儿费。
3、小周希望在30岁能实现自己的购车梦。
【理财建议】
1、从目前家庭所处的生命周期分析，小周处于青年单身期到家庭形成期的过渡阶段，对于父母的赡养压力较小，职位和薪资的上升空间仍很大。
2、从目前资产状况来看，小周与女友的可用资金较多，有30万元的储蓄存款，但利用不太合理，建议调整投资结构，提高资产整体收益率。
3、从年度收支来看，小周与女友的收入来源比较固定，消费习惯良好，除去预计产生的房贷和平日生活支出外，每月仍有3000元左右的余盈。储蓄率较高，说明支出较少，资金灵活性高。
【理财规划】
1、巧用组合，提升资金利用率
房屋首付款18万元，金额较大，但目标确定，交付时间不定，对灵活性要求最高。可签约“中银步步高”，享受高于活期的收益却同时享受活期的便利。
余下的存款，首先准备半年的生活备用金作为存款，其余资金，为了达到风险可控和提高资金整体收益的目的，建议选择“基金+银行理财类产品”的组合方式。
其中，基金因为是由专业管理人打理，以间接投入的方式进行了风险类的投资市场，以低于直接参与股市的风险，享受较高收益。银行类理财产品则注意要长短搭配。
这样组合，本金可用来支付一年后的婚礼筹备费用、三年后购车首付款等大额固定类支出，产生的收益则可以用来减轻还贷压力。
2、妙用定投法，打造家庭蓄水池
定投法是指按固定周期用固定金额投入到某种固定的投资类产品中。是用平均成本法摊薄成本，降低投资风险的投资方法。十分适合像小周与女友这样的上班族，不仅有效防止“花钱如山倒，攒钱如抽丝”的情况出现，还可获得市场投资红利。
小周及女友每月余盈可按照一定比例进行分配，比如30%用来满足生活需求，剩下的70%用作投资未来的本金。采用银行零存整取+基金定投的方式进行资金积累，积少成多，用时间和复利效果来筹措子女教育、父母赡养、中长期大额消费支出、养老金等。
定投法也同样适用于提升小周的职场核心竞争力，从目前小周所处的职业发展阶段和平时业务的时间分配来看，将来还有无限可能性。目前网络学习资源比较多，可利用其中的精品资源来投资自己，提升自身能力管理、时间管理和知识管理水平。
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3、善用性格优势，起跑仅仅是“开始”
小周的性格偏内向，但毕竟才工作三年，职场生涯才刚刚开始。虽然在目前来说，小周的职位和工资没有太大的变动，但现实中很多“老实人”往往是职场中的长跑冠军。因此，建议小周善用自身性格优势，不断提高职场核心技能，增加自身在职场中的含金量，从而升职加薪。
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4、加强保障，转移不可控风险
人生无常，正因为风险的不可控，所以才让人倍生恐惧，但可以用保险来转嫁风险和锁定应对风险的储备金。小周现在赡养父母的压力不大，但随着时间的推移，家庭的组合和成员的不断增加，压力将只增不减，同时，小周也将是未来家庭的主要经济来源，从风险管理的角度来说，用保险转嫁风险宜早不宜迟。
鉴于目前小周和女友的情况，可以首先选择卡单式意外险，再配备重疾险，最基本的保额要能够覆盖掉房贷余额。之后再逐步增加保额。
