纯白保，

保险专家大白主笔，

让保险小白明白如何科学地配置保险。

各位读者大家好，我是大白。“纯白保”的账号创建有一周时间了，想写的东西有很多，思考了很久才决定第一篇内容，应该先教大家把各类型的保险分清，因为这才是买对保险的第一步。

大白以前有问过身边很多非保险行业的朋友一个问题：“在你的印象中，保险是做什么用的”。他们的回答很有意思，每个人的第一印象都不一样，有的人觉得保险是存钱用的，有的人觉得保险是看病报销的，也有人觉得保险是出了意外给家人留遗产的。

大家的这些感觉都对，但就像“瞎子摸象”，只了解了保险的一部分。下面就来系统的跟大家介绍一下保险的类型。

01.保险的分类有哪些

就像一个人在不同环境下有不同的身份一样，保险在不同维度下，分类也是不一样的：

■ 按保险期间

按照保险期间是否超过一年，或者是否可以保证续保，可以分为长期险、短期险。

■ 按设计类型

按照是否分配经营成果、是否具有投资账户，保险可以分为普通型、分红型、万能型、投资连结型保险。

■ 按投保方式

按照投保方式即一份保单的投保人数划分，可以分为个人保险、团体保险。

■ 按主要责任

此处需要划一下重点，除了前面三个维度，大白认为最重要的、大家最有必要清楚的是按照主要责任的分类。根据人身保险的主要责任，保险分为人寿保险、年金保险、健康保险和意外伤害保险四大类，每一类下又会细分为几类：

从上图可以看到，按主要责任划分，保险一共可分为四大类十一小类，目前保险市场中可以看到的保险产品，基本上都能找到对应的位置。

02.不同险类的主要功能与作用

保险的功能整体可分为风险转移保障和财务规划储蓄两种，一款保险产品所具有的的功能，主要与条款中所列明的保险责任有关。

不同类别保险产品的责任可能会有重叠，比如有的疾病保险、年金保险产品会带人寿保险的身故责任，两全保险也有可能会带意外伤害保险的高额意外身故责任等。

但是不同险类的主要功能和作用基本上是比较独立的。

1.定期寿险

●主要功能：保险期间内，身故或者全残了，保险公司定额给付一笔钱。

●主要作用：补偿被保险人早亡或者全残后家庭经济收入来源减少的损失。

2.终身寿险

●主要功能：身故或者全残了，保险公司定额给付一笔钱，责任终身有效。

●主要作用：储蓄（通过退保领取保单现金价值）、寿终正寝资产传承、早亡或全残补偿被保险人身故后家庭经济收入来源的减少（保险杠杆低于定期寿险）。

3.两全保险

●主要功能：生死两全，身故了赔钱，满期了给钱。

●主要作用：身故给付高的产品作用为早亡家庭收入补偿，满期返本；身故给付少的产品主要为满期给付，作用为储蓄。

4.年金保险

●主要功能：保险期间内，在约定的年龄或保单年度生存，之后每年给付生存金。

●主要作用：储蓄、财务规划。

5.养老年金保险

●主要功能：退休后，每年或每月给付一笔钱。

●主要作用：资金储蓄规划养老。

6.疾病保险

●主要功能：得约定的疾病、达到约定的非健康状态或实施了约定的医疗手段，给付一笔钱。

●主要作用：得大病后就医开销补偿、得病后无法生活的照护成本、无法工作的收入损失补偿。

7.医疗保险

●主要功能：看病报销。

●主要作用：医疗开销补偿。

8.护理保险

●主要功能：达到护理状态，对护理成本报销或按一定金额与方式给付保险金。

●主要作用：无法生活自理后护理成本补偿。

9.失能收入损失保险

●主要功能：得约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失，按一定金额与方式给付保险金。

●主要作用：无法工作的收入损失补偿。

10.医疗意外保险

●主要功能：发生不能归责于医疗机构、医护人员责任的医疗损害，赔付保险金。

●主要作用：医疗事故导致的继续就医费用或家庭收入损失补偿。

11.意外伤害保险

●主要功能：因意外伤害身故、伤残定额给付保险金，或报销因意外伤害导致的就医费用。

●主要作用：因意外伤害导致的就医费用补偿、意外身故或伤残的家庭收入损失补偿。

03.险种搭配推荐

配置保险，保障作用第一位，储蓄作用按需选择。买保险一定先保障后储蓄，没有配置全保险保障，储蓄型的保险不用考虑。

1.保障型

前面列举了11个保险类别，但是根据产品具体的保险责任设计，这些险类还可以进一步细分，比如医疗保险中免赔额高、报销额度高、不限社保报销范围的百万医疗险；保障6种固定重疾病种的重大疾病保险（通常重疾险会包含行业统一定义的25种重疾病种以及各公司自主添加的几十种其他病种）等。

结合前面所提到的险类功能，保险配置的终极建议是：

百万医疗险+重疾险+定期寿险

配置一份百万医疗险，将大的健康问题导致的高额的医疗开销进行保障。

配置一份重疾险，将大病导致无法工作的家庭收入损失、照护成本，或医疗险停售无法续保带来的医疗开销进行保障。

配置一份定期寿险，将不幸早亡或全残家庭收入损失进行保障。

三个险类配全，基本上可以没有后顾之忧地生活了。

2.储蓄型

储蓄型的保险，所具有的优势是资金的安全性高，但缺点是收益较低、流动性差。

这类险种适合手头有闲钱或者每年都有一些闲钱，且预计这些钱至少6年到10年内都用不到，希望找到稳健型资产配置的朋友，可以考虑储蓄型保险。

当然，银行有时候会销售保险期间3年或5年的两全保险，道理一样，有闲钱的朋友考虑。

04.总结

以上内容概括为一句话，保险的分类有很多，分清保障与储蓄，切记先保障后储蓄，百万医疗险、重疾险、定期寿险的配置必要性最高。

虽然内容比较基础，但却是大白认为每一个想要配置保险的朋友最有必要弄清楚的，只有知道买的是什么，才能知道怎么买。

更具体的问题如保险期间的选择、保额的选择、产品的选择等，大白将在以后为大家讲解，欢迎关注我的公众号“纯白保”。