大多数人都有被保险推销员强行推销过，对保险留下“骗钱”的印象，可以说，看过这篇文章后，你会发现自己对保险误解不是一点点。

        保险是一种也是唯一一种以转移风险为核心的金融产品。下面，我们来给大家认识一下保险。

        先讲一个小故事，有点长，大家耐心看完。

1000个学徒工来到一家五星级大酒店学习厨艺，学徒们的薪水不高，一年只有几百块，但是五星级酒店的餐具都非常名贵，一个盘子要1000块钱。如果哪个学徒不小心打坏了一个盘子，那么他不仅要倾家荡产来赔偿这1000元钱，还会被开除。

第二年，酒店来了个聪明的财务，他提出了一个方案：如果每个学徒每年愿意交一点点钱，把这些钱集中起来，那么无论谁打碎了盘子，就用这钱来赔偿盘子，而且学徒们都不再受到处罚。大家都觉得这个方案很好，都愿意花一点点钱买个心安。那么需要交多少钱呢？聪明财务就问大家：“你们一年之内大约会打碎几个盘子？”大家想了想答到：“大约四个吧”。那么假定一年内需要赔偿四个盘子的话，就需要每个人交40元钱。

聪明的财务又建议大家聘请一名经纪人来帮助大家管理这些钱财。按照当时的市场情况，雇佣一名经纪大概一年需要600元，为经纪人租个办公室要400元（预定费用）。这1000元的费用分摊到每个学徒身上是10元，这样算下来每个学徒一年只交40（保障成本）+10（费用）=50元，就可以打碎盘子不被开除了。（消费险诞生）

从上面这个小故事，大家可以知道保险做的就是：集中大家资金应对预测到风险，做到把风险平摊的金融产品。

那么我们反复提及的风险是什么，又有没有控制风险的方法呢？

在股市，我们通常指的控制风险，就是指做好仓位配置，同时不要孤注一掷进入股市，比如辞职炒股、卖房炒股、不要借钱炒股。大家对于投资有风险只是有了初步认识但是你真的了解投资里面的风险吗？

其中包括： 1、风险是否会发生？ 2、风险何时发生？ 3、风险发生有什么后果？

只要上面三个要素中，出现一个，而且是无法预测的，那我们就是说，是具有风险的。

首先我们假设一个人，他叫某君，他可能是我，你或者茫茫人海那个他。

风险一：疾病。 

患重大疾病是一种风险。 某君作为一个人类，吃的是五谷杂粮，有可能会患重大疾病，也有可能不会。这种风险就属于第一类风险，不知道是否会发生。 根据卫生部的发病概率表进行数据统计，人一生的罹患重疾的概率高达72%。随着环境的恶化以及生活方式的改变，这个概率今后将越来越高，也许若干年以后，重大疾病这个风险就会变成第二类。也就是说某君基本上必定会患重大疾病，只是什么时候患上的问题。

风险二：意外。  

第二类风险最典型的就是意外伤害。不论伤害程度大还是小，某君一生中几乎一定会遭遇意外，但是谁都不知道意外什么时候会发生，也不知道发生意外风险之后的后果有多严重，所以某君根本无从预防。这一类的风险还有死亡、重大自然灾害等等。 所以我们要控制风险，尤其指那些伤害我们的风险。从必要性方面而言，风险是我们人生的大敌。风险有时会带来损失。风险带来的损失固然可怕，但是风险带来的损失的损失才更可怕。 什么意思呢？

比如某君在30岁的不幸患上了重大疾病，那他损失的就不仅仅是健康了。小明想治病就要花钱，目前治疗重大疾病平均要50万元左右。因为好的医疗资源有限，这个数字还在不断飙升。当然，他可能没有那么多钱，只能让他爸妈填了。这样一来他爸妈所存的为数不多的养老钱和救命钱就没了。好不容易治完病，但是风险的影响还没有结束。一般重大疾病之后，小明还需要一年左右的康复期。从治疗到康复，根据数据统计，重大疾病5年存活率可以达到70%，换句话说要痊愈，得花个三五年，这几年的花销、营养费，又是一笔开支。而某君因为治病耽误的一年多的工作，这期间他都没有收入；公司在得知他患重大疾病之后劝其在家“安心休养”。原本某君眼看着就要升任经理了，但是因为得病，他的事业也毁了。失业的打击、经济的压力让他没法安心休养。随之，他的病情又恶化，最终上演了一场白发人送黑发人的惨剧。但是，风险的影响仍然没有结束！两位老人家送走了自己的孩子，他们的积蓄也所剩不多了，可以预见，他们惨淡的老年生活才刚刚开始。因病欠债、因病返贫的例子不胜枚举。如果时间回到过去，某君缺的，可能仅仅是在此之前，买一份重大疾病保险。其实大家朋友圈可能就出现过XX筹，里面的人可能你认识，或者你朋友认识，他们有的遭遇意外，有的突发重疾，偏偏要治疗的金额如此之大，大得只能放下面子来朋友圈向大家去讨。意外如此之突然，控制风险，如此必要！！

那我们如何控制风险呢？

一：降低风险发生的概率 采取措施减少风险发生的可能性。比如制定交通规则，比如接种牛痘防天花啦，走路慢一点等等等等。/憨笑

二：减少风险发生的危害 采取措施尽量减少风险发生的危害。

比如：把房子盖得坚固一点，日常出门穿上防护服…

三、最后一步那就是风险分担。 就是买！保！险！啦！

比如某君当初买了一份寿险，然后他挂了，那保险公司就会赔付一笔财富。可能你会说啊，不是“最令人痛苦的事情是人死了，钱没花完”嘛，留下钱有啥意义？如果小A是家里的顶梁柱，负担着一家老小的开支。那这笔钱就可以留给父母、妻儿。即使不能解决他们之后生活的所有的经济问题，至少也可以留给他们缓冲的时间来采取应对办法。

保险的核心作用就是风险事故发生后对家庭收入损失补偿。

说了这么多保险的意义，相信大家都已经明白了保险配置的必要性。那么问题来了。保险品种繁多，市面上这么多款保险，保险内容各不相同，我们该如何进行配置呢？

首先我们先看，保险的分类，从大类来看，保险目前分为：商业保险，社会保险 两种。 社会保险相信大家都了解，我国在职员工强制要求购买，工伤、医疗、养老、失业、生育，统称五险。

我们说说商业险，这个平时大家都不愿意听，尤其不愿听保险员讲给你听。

 首先针对个人，我们应该优先考虑重疾、意外和寿险。

重疾险、意外险和寿险又是什么？

寿险就是以人的生死为保险对象的保险，不管你是因为意外还是疾病死亡，都会赔付保险金。 就是说，不管因为任何原因，一个人的生命结束了，那么寿险一定会赔，自杀也可以，不过一般是投保两年后，才会赔。

意外险，就是因为意外伤害、意外残疾、意外医疗费用或丧失劳动力支付保险金对于意外险有很多需要注意的地方的，这个需要我们去学习去了解。

很多时候，我们所以为的意外，并不在保障范围内，比如说参加野外探险意外伤亡，就不在一般意外险的赔付范围，因为那是高危活动。

重疾险，顾名思义，就是发生特定的重大疾病以后对所花费的医疗费用赔付保险金的保险。 根据你确诊的情况，赔付保险条款里规定的保额。

其次该给谁配置？

如果你给你父母买份保险吧。你可能觉得他是骗你钱甚至误认为他说你父母要遭遇意外一样。但是，当你对保险有初步认识了，你可能会考虑给父母买。但是保险并不是优先给最爱的人买。有经验的人应该都会选择给家里的顶梁柱买保险，这是因为整个家庭就基本靠顶梁柱去支撑，若顶梁柱倒下了，家里随之就会陷入困境。而当顶梁柱有了保险，那么就等于说在顶梁柱旁边又加了一个副柱，那么当顶梁柱出现问题，虽然副柱没办法长时间支撑整个家庭，但短时间内顶一顶还是可以的，足够让我们想出后续解决办法。

所以，结论来了，敲黑板：保险应该优先配置给家庭主要经济来源的成员。

说完了这些，我们来说说保险理财的坑，下面给个实例：

某养老险，每月投500元，投15年。58岁开始每月可领500元，直至98岁。如果在58岁前过身，则一次退换所缴纳的保费，如果在58岁后死亡则给予8年的养老金，直至98岁保险结束保障。乍一看，它没有什么问题，至于养老金，自然是交得少领得少啦。现在假设某君，男，30岁开始为自己养老做准备，选择了这个保险。根据国际组织15年报告中国人男性死亡年龄为74岁，我们也把某君身故定在74岁。

首先，他58岁前没有分红。而在他45岁已经缴纳全额的保费9万元。45岁到58岁中间13年，按银行存款3%利率计算。13年的3%年利率可以获得132863.59元。也就是到58岁开始领养老金开始，小明已经累计了13万还没分过一次红。而某君从58岁到74岁则领取了96000元，加上身故金4.8万元，共计14.4万元。但是大家没有算58岁后的复利。如果保险公司把钱拿去投资而不是存银行，投资年收益算6%。单是存到58岁就195951.30元，我们还没算58岁后的可能获得的收益。某君本以为这是个让保险公司替自己打工，自己后面吃肉喝小酒的好保险。现实却是保险公司吃肉，某君根本就是啃骨头啊？

其实，上面就是一个返还分红保险的典型。

现在学了训练营的小伙伴还会选它吗？除了分红险，我们可以买什么险保障自己啊。其实我们在分享开头就说过了的。好，最后总结一下，我们买保险给谁买？又是买什么险种？要不要买分红保险？