近年来，听闻“降维打击”一词在各大商业战场上频出，似乎没有一家媒体不曾蹭过这个热点名词。
回想，当年读《三体》读得如痴如醉，二向箔一出，天光都凝固了，“死神永生”仿佛解释着天地间的道理。
小说原文中，丁仪的一段话，“在这场伟大的盛宴中，永远他妈的有一桌没人动过的菜……我就这样一遍遍安慰自己，在死前我还会再念叨一遍的”，这或许往往就是在降维打击之中，失败者最后的幡然醒悟，也是他唯一剩下的“安慰”了！
保险行业，也会掀起一场降维打击的风暴吗？
可能，一定会的吧……
一位网络技术大牛讲述了一段故事：
并非今人独属的商业机密，早在半个世纪以前，计算机领域就曾演绎过长达几十年的降维打击的战争。
我们仅仅从市场占有率转手的视角来剖析这一战争过程。
1946年，世界上诞生了第一台电子计算机——ENIAC，它被设计的初衷是用于计算弹道和氢弹的研制。
UNIVAC公司于1951年发布了第一台商用计算机系统，移交美国人口普查使用。后来陆续制造了近百台体积庞大的商用计算机，定价是100万美元左右一台，适用于技术要求较强的，如科研团队、实验室、统计计算等公司部门。
IBM公司于1953年正式对外发布了自己的第一台电子计算机IBM701，随后又推出价格更加低廉和性能更加优异的中型计算机IBM650，从此开始走向市场主导地位。定价是10万美元左右一台，适用于大型企事业单位。那时的市场上，大部分都是此类机型。
1965年，DEC公司推出了PDP-8型计算机，标志着小型机时代的到来。以及后来成立的Intel公司，都为计算机的发展和普及做出了不可磨灭的贡献。此时的市场上，已是属于小型商用机的天下，定价1.2万美元左右一台，让计算机成为每一家商业公司的必备设施。
1968年12月9日，加利福利亚大学恩格巴特博士发明了鼠标，但直到1984年苹果Macintosh的诞生，才让人们真正认识到这种操作方式的便捷性。而苹果公司拥有更大胆的想法——令每个家庭、每个人的书桌上都摆放上一台个人电脑。这种个人电脑，每台定价仅为1000美元，在苹果公司的推动下迅速占领了90%以上的市场份额。
再往后面的事，兴许大家已不陌生，就不再赘述。计算机发展到今天，已经完全不同往昔，但纵观其整部发展史，不难发现：计算机的价格越来越便宜，而计算机的应用技术变得越来越普适化，在民用化方面越来越接地气。
技术发展的一个过程、两大规律
这位技术大牛给出总结：技术发展的过程，就是不断降维的过程。
也就是说，技术虽然日新月异，但真正能把市场做大做好，一定是朝着民用化方向发展，而非一味地朝着纯技术方面突进。
哪一项技术不是透过最终被民众所接受、所习惯于使用来获得更持久生命力的呢？
就像另一个我们耳熟能详的故事——相机的现代发展史一样。当商家们还在努力探索技术去争夺胶卷相机市场时，数码相机一问世，销量扩大为原有相机市场的十倍；而当众多商家在1000万、1500万、1800万、2100万，乃至3000万像素的技术竞赛中苦苦挣扎之际，相机市场的终结者居然是当时前置镜头只有30万像素的手机相机。
在消费者心中，四大元素——方便、实用、技术和价格——之间，并不一直都是正相关的价值关系。技术当然是越先进越好，但技术与实用性之间、技术与便捷性之间、技术与价格之间，反映在消费者心理层面，绝对是非线性关联的。
1800万像素和2100万像素有没有差别？当然是有。可是对于消费者来说，有没有必要为了那高出300万像素的技术买单呢？那可就值得商榷了。
因此，技术大牛进一步总结：技术发展，必然会出现技术过剩——就是那些对于消费者而言，不实用、不方便、不值得为之买单的技术；那么为了适应消费者，实现商业化、民用化，就要将已经产生了技术过剩的技术里面，消费者觉得实用的、方便的、价格可接受的部分进行技术重组。
这便是能够支撑技术发展不断延续的两条规律！
今天我们在看什么行业，下一步将要向哪种趋势发展时，不妨谨记这两条规律，以及学会去接受降维的结果。
保险行业也摆脱不了降维的命运
我们看看保险业最发达的如美国、日本、香港等国家和地区。最明显的趋势结果已经显现出来了——它们的保险产品费率相比起现今中国大陆地区的，要低很多。
十几年来有数不尽的大陆同胞去买香港保单，其中很多人其实并没有走正规渠道，所以产生了许多理赔问题，但是他们不应该受到大陆保险从业者的嘲笑和指责。从市场经济角度看，难道消费者有错吗？
尽管，我们一直强调，保险是投资行为而非消费行为，从投资角度，应该要自行学会规避不必要的风险。可是，资本也有逐利的天性，难道我们就不应该反思，是什么原因造成那么多保户“舍身求法”，变着法儿去香港购买保单吗？
就在今天，香港健康险保单的费率平均不到大陆保单八成，美国健康险保单的平均费率更是低至大陆保单的三四成。人们选择香港保单、海外保单，不是舍近求远，而是甘冒风险也要直捣黄龙！
前些年，朋友圈经常出现代理人刷一条信息——“保险早晚要涨价”，令人心寒！
无视规律，不耻自端，没有职业素养，大肆炒作各种“停售”，为自己带来了庞大的利益，却从来不反省有没有真正尊重过客户、对客户有没有尽忠务实。
事实上，保险行业同其它行业一样，都会经历降维战争，在充分的市场化面前，竞争是全方位的，是被动的，也是不可逆转的。
产品只会越来越好，性价比越来越高，服务越来越好！
对于那些号称只想定位于中高端市场的公司，要么你真的有一大堆富豪为你的营销行为输血，要么你就只能迟早滚蛋！
因为保险行业就跟手机行业一样，既然整个行业的定位是人人必备，那么它最终的市场逻辑就是人人可买。买得起，是衡量技术落地的唯一标准。
尤其是有新技术出现的时候，不要过度标榜，然后疯狂溢价。保险产品的设计原型摆在这儿，堪堪够用了，不要拓宽一点儿保险责任，就可劲儿贵卖，要知道，这就是所谓的技术过剩，到底适不适合消费者消费，适不适合投资者投资呢？一定是要存疑的。
新技术出现，溢价是正常的，但本身整个产品大框架是要降价的，这是更大的趋势。
就如同今天你拿个iPhone6不可能再卖当初那个价格是一样的，必须迭代迭过去，不然，推陈出新就变成只出新、不推陈了，那新技术开发，意义何在呢？难不成今天还在卖二十年前的产品？
保险公司确实也有难处。在市场处于近乎于真空的浅挖时代，竞争力法则很弱，传统的做法都是产销结合，生产利润、销售利润一把抓。
那个时候，保险公司卖产品，就像供销社一样，你不去它那儿买去哪儿买？业务人员数量和水平还不足，类似于货品供不应求是一个道理，所以为了销路全面铺开，大口吃利润，保险公司就得招人。
而到了市场充分竞争的时候，保险公司就为难了，因为竞争力法则一旦强硬起来，计划经济那一套——产销结合的方法就行不通了，要么抓生产利润，要么抓销售利润，研发、生产、销售、品牌，都会打散成各个环节，分别由专业的单位来承包。社会分工越细致化，势必形成一个多级分发包供配机制，你管你的生产，我管我的销售，每个人在自己的责任范围内，去创新和节约成本，去争取自己的利润。
传统保险公司之所以为难，就在于到了新的竞争力阶段，由于利润不断摊薄、产品竞争不断加剧，倒逼公司必须一次次压缩成本、倒逼运营结构调整，好不容易搞起来的产销结合，这会儿成了难以承重之包袱，得调转方向搞产销分离。尾大不掉，就是保险公司的痛苦！
特别越是大型的保险公司，营销体系越大，越是难以消化这种新的市场竞争带来的冲击。
所以有一定专业水平的人，可以从各家产品分析出来，大公司大品牌除了牌子硬、名声响，产品却是越来越拿不出手来了，每一次市场掀起创新浪潮的时候，它们能勉强跟上节奏就已经实非易举了，大多时候，产品的形态是落后市场半拍到一拍的。而且最为关键的是，大品牌公司的产品价格是真的贵，个别产品贵的不是一点点。
有人认为大品牌肯定有它的优势，我这里告诉你，一个保险产品，无非是责任条款、售后服务、增值服务、理赔时效，说真的，在有些方面，大品牌公司做的挺好的，但好的有限，况且，没说不是大品牌的公司，这些方面就做的不好啊！
保险行业所谓的大品牌、小品牌，除了历史原因，其实更多的是广告效应和营销体系的差异而已。再怎么小，任何一家保险公司的成立都需要雄厚的资本和严苛的监管，麻雀虽小，一定五脏俱全。
大品牌公司能提供的服务，一般消费者不太知道的品牌一样能做到。但大品牌公司一定会付出高的多的经营成本——广告费和营销经费（养的人太多），因此，在终端产品上面，利润空间就低得多，很难快速更新迭代，也很难降低费率。带给消费者所谓的品牌价值，在慢慢消失。
如同当年柯达、诺基亚一般，再大的品牌，也无法与发展规律相抗衡。
以前大品牌公司，要布局有布局，要口碑有口碑，在市场竞争不激烈的时候，说是一种品牌信仰都不为过。
到了新的阶段，市场竞争不但越来越充分，往后险业对外资也全面开放，竞争力不断升级的时候，大品牌那些布局也好、优质口碑也好，在价格战争面前，都会沦为“技术过剩”，对全面激化的消费需求而言都是苍白的。
价格不降下来，怎可做到人人有保险呢？美国、日本、荷兰、德国……哪个保险强国的费率还停留在如此高的水准上呢！
消费者投资者如何选择
把保险看作消费也好，投资也好，消费者或投资者都应当作出对自己最有利的选择。
大的趋势上，保险费率肯定是会越来越低的，这是充分竞争的必然结局。
产品也会越来越好，请不要听信那些“停售”谣言。
（保险年金比较特殊，每一款保险年金的终身利率会随着其发售当期的经济大环境而变化，央行利率高的时候，发售的保险年金的终身利率就高，央行利率低的时候，发售的保险年金终身利率就低。）
还应注意，年龄越大，个人购买保险的费率逐年的上升力度会强于整体费率下降的力度，这个要谨记。
因此，在购买健康保险时，按个人身体状况及时考虑，不急不徐，但也不要过于拖沓，非要等到费率要降到什么程度之后才决定买，被个人身体和年龄变化所带来的投保影响所贻误，得不偿失。
在购买保险年金时，年纪轻，就看经济周期，可以当经济环境好、利率高的时候买；年纪大，比如40岁往上，那么最好及时配置，因为养老是不等人的。主要难点在于，分析自身财务状况，认清当下是赚钱重要还是存钱重要。
我写这篇文章的目的，不是在于劝大家当下都不要买保险，而是肃清一个现实问题，即不要在受到“停售”蛊惑、听到人家宣传好产品再也没有了等扭曲事实的情况下，仓促地为那种营销手段买单。
好产品，即使在当下的时点上，也是可以选出来的。扩大搜索的范围，多一些精力投入，至少可以在同等支出水平上，获得更加优质、更符合自己需求的产品。
比起全国79家保险公司来，中国大陆更是有3000多家保险中介机构，每一家中介机构都能为客户提供多家保险公司的产品，甚至是一些中外合资和全球排名靠前的保险公司的产品，让人对同类保险产品有一个较为全面的认识和比对，拥有更高的选择权。所以，保险消费者也好，保险投资者也好，不妨透过中介这一渠道去了解一下，体验感应该有很大的不同。
在互联网竞争兴起的时代，近乎所有优秀的公司都逐渐浓缩成一个APP或一个拳头产品，APP不好，就会被卸载，变得无人问津；产品不好，就会被摒弃，变得毫无价值。
没有人会因为产品以外的东西，值得投去哪怕多一分钱的信任。
这是一个完全属于需求者的时代！
