人的一生分为多个阶段，真正需要理财应该是自己参加工作开始，从你赚到的第一笔工资开始，就可以着手进行理财了。而且你理财开始的时间越早，你的收益才会越大，时间的复利效应不可估量。
人生短短几十年，从理财来说，主要有六个重要阶段，需要好好重视。
1、单身期（参加工作到结婚前的2至5年）
该时期没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，理财重点应是努力寻找一份高解工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。
投资建议:可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种;20%选择定期储蓄:10%购买保险;10%存为活期储蓄，以备不时之需。
2、家庭形成期（结婚到孩子出生前1 至5 年）
这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的理财重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等。以期获得更高的回报。
投资建议:可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金:35%投资于债券和保险;15%留作活期储蓄。
3、家庭成长期（孩子出生到上大学前9至12年）
家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。
投资建议:可将资本的30%投资于房产，以获得长期稳定的回报;40%投资股票、外汇或期货;20%投资银行定期存款或债券及保险;10%是活期储蓄，以备家庭急用。
4、子女大学教育期（孩子上大学后4 至 7 年）
这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于理财已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难，因此，可继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些理财不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为理财重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，理财仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱理财。
投资建议:将积蓄资金的40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险;40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用;10%用于保险;10%作为家庭备用。
5、家庭成熟期（子女工作到自己退休前约15 年）
这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，理财重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。
投资建议:将可投资资本的50%用于股票或同类基金;40%用于定期存款、债券及保险;10%用于活期储蓄。但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。
6、退休以后
应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。
投资建议:将可投资资本的10%用于股票或股票型基金;50%投资于定期储蓄或债券:40%进行活期储蓄。对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。
