最近有朋友和我聊到一个事，是这样的：
他的一个远方亲戚，家里出了点变故，孩子的爸爸去世了，留下了一个只有两三岁的孩子，同时还有别人赔偿的 100 万的。
他就和我聊起来，有没有一种方法，能比较妥善处理这100万，他们那儿的人，大多数一辈子都没见过这么钱，怕这钱放在手里被人挪用，给不到孩子。
我这朋友显然是懂保险的，保险确实可以实现资产隔离，做到控制权和使用权的分离。
但如果想要解决资金权属问题，就要先确权，这笔钱到底是属于谁的？
关于死亡赔偿金的分配，网上有很多说法，这篇说的比较清楚：死亡赔偿金是否属于遗产？如何分配？最高法早有答案
我并不是律师，这里只是说说我的理解，不一定准确，仅供大家参考。
一般的财产分割，都是按照《民法典》规定的第一顺位继承人平均分配。
第一顺位继承人包括：配偶、父母、子女。
但死亡赔偿金比较特殊，它属于死者近亲属的共同共有财产，分配时要考虑当事人和死者的亲密程度以及生活状况，不一定要平均分配。
从交谈中得知，孩子的爸妈已经离婚，孩子的妈妈显然已经不符合配偶的条件，按我的理解，是没有资格领取赔偿金的。
孩子的爷爷奶奶，也就是死者的父母，依然健在，他们有权分得赔偿金。
孩子当然也能得到一份赔偿。
也就是说，如果赔偿金非要分割，就是爷爷、奶奶、孩子平分，基本没有母亲什么事。
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不过，这里还有个问题，孩子只有两三岁，赔偿金需要由监护人代为领取。
那监护人是谁呢？
根据我在网上找到的一些案例，如果生母在世，母亲主张孩子的监护权，法院大概率是支持的。
这样一来，属于孩子的那部分赔偿金，会由孩子的母亲实际控制。
但听我这个朋友的意思，孩子的母亲花钱大手大脚，当初主动抛弃了孩子和孩子他爸，而且母亲现在已经再婚，当初孩子爸爸的赔偿金还是亲戚请律师打官司，才拿到的，孩子母亲从始至终都没有出面。
这种情况下，要把赔偿金交由孩子母亲实际控制，爷爷奶奶以及这边的亲戚很难接受。
这可能会是未来争议的一个焦点。
但想法是想法，法律是法律，爷爷、奶奶到底能否从法律层面争取到孩子的抚养权，不好说，得看孩子母亲这边的想法，以及法院是如何判的。
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假如最后爷爷奶奶确实夺得孩子的抚养权，那么就能把这100万全部领到手，这时候会有另一个问题。
我那朋友也说了，百万现金在手，这些人一辈子都没见过这么多钱，保不准哪一个经不住诱惑，产生什么坏心思。
如何保证这笔钱不与其他资产混同？又如何保证这笔钱能用到孩子身上呢？
这可以用保险解决，最合适的是年金险。
让爷爷或者奶奶当投保人，孩子当被保人和受益人，购买一份“即期年金”。
100万可以一次性交进去，然后从第五年开始，保险公司就会按约定的比例给孩子返钱。
返还的钱会进入到孩子监护人的银行卡，如果爷爷是监护人，就会打进爷爷的银行卡，用来支付抚养孩子的费用。
如果爷爷年纪大无法抚养，可以给到孩子的叔叔、伯伯抚养，爷爷每年把这笔钱给到孩子的叔伯就行了。
只要保单一直存在，爷爷（监护人）每年都能拿到这笔钱，不用担心资产混同的问题。
等到孩子成年之后，爷爷（投保人）还可以向保险公司申请变更投保人，把投保人改成孩子，那这份保单就只属于孩子了，和其他人不再有关系。
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当然，这里还可能有种情况，如果孩子没到18岁，爷爷就去世了，那该怎么办？
一般来说，保单是属于投保人的资产，爷爷去世之后，保单也就变成了爷爷的遗产，爷爷的子女，也就是孩子的叔叔、伯伯、姑姑是可以要求分割的。
所以，最好让爷爷提前立个遗嘱，说明这张保单只属于孙子，会更加稳妥。
但这又会牵涉一个问题，如果爷爷、奶奶去世的时候，孩子依然很小，虽然有遗嘱，名义上这张保单归孩子所有，但实际控制权依然在孩子的监护人手里。
那这时候谁是孩子的监护人？其他亲戚会不会因为眼红这张巨额保额而争抢着当孩子的监护人？可能又是一场说不清楚的家庭官司。
