“知己知彼，百战不殆。”

要想和投资理财打一场胜仗，首先要对它有一个透彻的了解。

现在市场上的投资理财产品之多，很多人在开始前就已经被繁杂的产品种类闪花了双眼，更别提鉴别和挑选了。

市场上常见的投资理财品

上图的金字塔就是关于市场上常见的投资理财品的一个总结，左边的“高”、“低”代表的是不同理财产品的风险级别。

那么下面，我们就针对上图金字塔中的8类大家常见的理财产品进行简单介绍。

国债和定期存款

定期存款不必多说，大家都比较熟悉。国债则指的是国家发行的债券，即我们将钱借给国家，由国家按时支付利息。

因为国债和定期存款的风险相对较低，所以人们在市场上常称之为“无风险收益”。

无风险收益因为流动性好，风险小，所以受到很大一批人的青睐，虽然它的平均收益仅为4%，但是却是很多小白理财之路的起点。

这里要多说一句关于“流动性”的含义。

投资品的流动性是指投资品是否拥有快速变现的能力。通俗来讲，就是能否随用随取。

例如有些房产虽然值钱，但是要想立刻卖出去变成现金，可能性较低，有的房子甚至要挂一年之久才能找到合适的购买人。这就说明房产的流动性较差。

货币基金

说货币基金可能很多人并不了解，但是说到“余额宝”应该就无人不知，无人不晓了。

货币基金是基金的一种，而余额宝则是货币基金的一种。

货币基金有低风险、高流动性的特点，而且收益常年稳定在3%左右，因此我们可以选择用货币基金来管理我们的应急金，这样不仅可以满足风险低的需求，而且还可以保证随存随取。（关于应急金的介绍，详见《关于理财投资，这7点你要知道》）。

国债逆回购

国债逆回购是指以国债作为抵押品的一种借钱手段。

因为以国债为抵押品，而且有中登公司（全称为中国证券登记结算有限公司）担保，所以国债逆回购风险很低，是一种低风险的投资品。

但是，国债逆回购的收益浮动较大，处于2-12%之间。这主要是和企业的盈利挂钩的，所以一般而言，国债逆回购的高收益多出现在周四、月末、季末、年底等时候。

国债逆回购需要开户才可以购买，目前我国大陆只有两家证券交易所，分别是上海证券交易所和深圳证券交易所，两个交易所的门槛不同，上海证券交易所的门槛是十万，深圳证券交易所的门槛是一千。因此在选择时，大家要结合自己的实际情况。

债券

债券主要分为三种类型：国债，地方政府债和企业债。

国债我们上面已经提过，属于“无风险收益”，风险较低；而地方政府债的风险则相对较高；最后，企业债的风险最高。

国际上流行的债券等级是3等9级。AAA级为最高级，AA级为高级，A级为上中级；BBB级为中级，BB级为中下级，B级为投机级；CCC级为完全投机级，CC级为最大投机级，C级为最低级。

等级越高，风险越低，门槛越高。

P2P

P2P的全称是peer to peer，即个人对个人。

近两年P2P因为高收益的噱头所以一直很火，但是其实它的风险也非常高。

根据国家出台的新规定，P2P将会回归其本源，不再允许承诺担保，也不再允许承诺保本保息。所以投资P2P的小伙伴如果看到有人给你上述承诺之一，就要提高警惕了。

如果一定要投资P2P的话，那么建议首先投资的比例不要超过个人资产的10%，避免大面积的亏损出现；其次，要擦亮眼睛选择靠谱的平台。其中，对于靠谱平台的选择，则需要注意几点：

1. 是否有风险保证金。所谓风险保证金就是从每一笔借款中提取一定比例的资金，现在一般来说是1%左右，单独放在一个账户里，如果将来借款人赖账不肯还钱，那就用这个账户的钱先给投资者垫上。

2. 是否有融资性担保公司。记住，一定是融资性的担保公司，普通担保公司和融资性担保公司是不一样的，

3. 是否有保险公司担保。有保险公司担保的比没有保险公司担保的要靠谱一些。

4. 是否建立了一套完善的线上和线下的风险控制系统。比如：了解平台的创建者是谁，是否有金融行业的工作背景；在平台上是否能清晰的查明借款人的资料及借款的用途；在平台上是否能清晰的查到自己的钱被借给谁了，平台的坏账率是多少，与同行业的公司比起来是高还是低等等。

5. 是否能够拼爹。比如这家P2P是否有银行背景，又或者这家P2P是不是有互联网大佬在后面支持，再或者是不是有大企业做靠山。

6. 资金是否在银行或者第三方托管。如果一家P2P平台资金没有在银行或者第三方托管，那投资者就要警惕了，因为这个钱很有可能就被平台自己动用了。

7. 平台的规模、名气是否较大，实力是否较强。一般来说，这点不能单纯的依靠广告或者宣传来判断，最好是通过第三方的P2P门户网站来查询一些相关信息。

8. 在第三方P2P门户网站或者一些P2P论坛上口碑是否较好、综合评价是否较高。

信托

信托一般是指把钱给信托公司，由信托公司来帮你投资。

信托投资虽然有可能产生高收益，但是同时门槛和风险也先对较高，所以不建议理财小白将其作为投资起点。

银行理财产品

理财产品有两种，一种是银行发行的，一种是第三方机构发行银行代销的。根据投资对象的不同，银行理财产品的风险跨度也很大。

想要投资银行理财产品的小伙伴，首先要关注门槛，根据自己的实际情况量力而行；其次要清楚自己的目标，例如选择何种收益形式，设定多久投资期限等等；最后要根据一些风险评级，对市面上的银行理财产品进行选择。

了解了基本的理财产品之后，要怎样作出选择呢？

图片来自网络

其实关于理财产品的选择主要和我们的对风险的承受能力相关。

客观来说，不同年龄的人对风险的承受力都不同，因此年轻人多选择投资股票、基金等权益类资产，而老年人则更倾向于债券基金等。

主观来讲，每个人对于风险的承受能力都不同，即使是年轻人，也有承受能力好坏之分，所以大家首先要对自己的风险承受力有一个正确的认识，然后在此基础上进行选择。

选择了适合的理财产品之后，怎么知道自己应该投资多少呢？

这里有一个“4321法则”可供大家参考。

40%：房、股票、基金等投资品

30%：家庭生活开支

20%：银行存款

10%：保险

4321法则

理财投资是一个很大的话题，在你自己真正明白之前不要相信任何人的鼓动，包括亲戚和朋友。

别让理财投资成为你们亲情或友情崩坏的理由。

以上。