建筑行业投保的险种多，但涉及人身保障的大概有以下四种：建筑工程一切险、建筑团体人身意外伤害保险、雇主责任保险、建设项目工伤保险。笔者办理多起建筑工地农民工损害赔偿案件，发现施工单位或包工头会帮工人投保建筑意外伤害保险，但很少有施工单位投保雇主责任保险。保险投的好，不仅利于农民工及时得到赔偿，一定程度上也可减轻包工头或施工单位负担。哪种保险更适合，主要要清楚它们的区别。

一、建筑工程一切险（商业保险）

1、概念：以在建工程的主体在整个工程建设期内，发生的与工程相关的物质损失、费用损失和赔偿责任为保险标的的工程损失，包括对第三者的人身伤亡和财产损失承担的经济赔偿责任。

2、赔偿对象：工地外来人员。

3、不负责赔偿对象：工地干活的农民工。

4、点评：该险只赔工地外来人员，不赔工地本身人员及其聘用或雇佣人员。

5、举例：比如外来人员擅自进入工地，导致被水泥块压伤，这种情况下保险公司是要赔偿的。但如果受伤人员本身就是工地干活的农民工，那么保险公司是不赔偿的。

6、结论：建设工程一切险不能转移施工单位关于农民工受伤的风险。

二、建筑团体人身意外伤害保险（商业保险）

1、概念：是指建筑企业为施工现场从事施工作业和管理的人员，向保险公司办理建筑意外伤害保险、支付保险费，保险公司对在施工活动过程中发生的人身意外伤亡事故、遭受意外伤害的施工人员实施赔付的商业保险。

2、赔偿对象：受伤的施工人员（当然包括农民工）。

3、不负责赔偿对象：工地外来人员。

4、点评：意外险的受益人，是受伤的施工人员不是施工企业。

5、举例：比如工地上泥工受伤，法定损失金额为10万元。保险公司在保险合同约定范围内赔偿泥工7万元。如果泥工懂法的话，泥工还可向施工单位或包工头要10万元，而非3万元。因为建筑意外伤害险并不当然免除包工头或施工单位的法定赔偿责任。

6、结论：建筑意外伤害险仍然无法转移施工单位关于农民工受伤的风险。

三、雇主责任保险（商业保险）

1、概念：是以被保险人对其所雇佣的员工在受雇期间从事相关工作时因意外事故或患职业病导致伤残、死亡的赔偿责任为保险标的的责任保险。

2、赔偿对象：雇员或聘用的人员（包括工地农民工）。

3、不负责赔偿对象：工地外来人员。

4、点评：该险受益人是雇主或施工单位，不是农民工。

5、举例：比如工地上泥工受伤，法定损失金额为10万元。保险公司在保险合同约定范围内帮助施工单位赔偿泥工7万元，那么泥工还可向施工单位或包工头或雇主要3万（补差）。如果保险公司在保险合同约定范围内帮助施工单位赔偿泥工10万元，那么泥工则不能向施工单位或包工头或雇主再要了。这点是跟建筑意外伤害保险最大的区别。

6、结论：作为工伤险的补充，除为事故人员提供额外的保险保障，更为企业雇主转移事故责任赔偿风险。但因为是商业保险，故保险费较贵。 

四、建设项目工伤保险（非商业保险）

1、概念：工伤保险，是国家和社会为在工作、生产过程中遭受事故伤害和患职业性疾病的劳动者及其亲属提供医疗救治、生活保障、经济补偿、医疗和职业康复等物质帮助的一种社会保障制度。建设项目工伤保险是工伤保险在针对建筑行业的特殊情况作出的一种保障。

2、赔偿对象：工地职工或农民工。

3、不负责赔偿对象：工地外来人员。

4、点评：是工伤保险制度在建筑行的应用，有了该制度，农民工可以像正式职工一样享受工伤保险待遇。

5、举例：农民工工地受伤后，可以申请工伤认定，获得工伤保险待遇（注意：1、司法实践中，建筑行业农民工与用人单位的关系一般不会被认定为劳动关系，而系雇佣或提供劳务关系。2、该种工伤保险待遇不以双方存在劳动关系为前提，可以直接申请工伤认定，只要认定为工伤，就可获得，国家先后出台意见进行规定。3、之所以要这样规定，就是为了更好的保护农民工。）

6、结论：工伤保险一般是针对与用人单位存在劳动关系的员工。建筑行业而言，施工单位也有正式的员工，比如必备的技术人员，这种人员享受工伤保险是没有任何问题。关健的是工地上干活的农民工，比如泥工，这个项目做完了，就到另外一个地方找活干，所以基本上施工单位不会和其签订劳动合同。同时，建筑领域非法转包、层层转包，违法分包现象很普遍。有些农民工不是施工单位请来干活的，而是施工单位转包或分包给包工头后，再由包工头请农民工来工地干活，更不会签订什么劳动合同。针对这种现实情况，为了保障农民工利益。2014年之后，国家先后发布《关于进一步做好建筑业工伤保险工作的意见》、《关于促进建筑业持续健康发展的意见》、《关于铁路、公路、水运、水利、能源、机场工程建设项目参加工伤保险工作的通知》。该些意见针对建筑行业的特点，要求建筑施工企业对相对固定的职工，应按用人单位参加工伤保险；对不能按用人单位参保、建筑项目使用的建筑业职工特别是农民工，按项目参加工伤保险。以建设项目为单位参加工伤保险的，可在各项社会保险中优先办理参加工伤保险手续。建设单位在办理施工许可手续时，应当提交建设项目工伤保险参保证明，作为保证工程安全施工的具体措施之一。安全施工措施未落实的项目，各地住房城乡建设主管部门不予核发施工许可证。

       通过对以上四种保险的分析比较，最能基本保障农民工及施工单位权益的保险是建设项目工伤保险，雇主责任保险则是对工伤保险的一种补充，建筑意外伤害保险某种意义上说则更是施工单位对农民工的一种保险福利，但对施工单位作用不大。建筑工程一切险虽然名称叫一切险，但实际保障对象根本不是农民工。