题图来自一位名字全是符号的读者投稿
写保险时，经常有小伙伴问——
之前买的保险太贵了，和你写的一比特别不划算。我要不要退保重新买？
这个问题值得专门写一写。
一.
如果旧保险的保障你是满意的，只是价格稍贵一些。
我不推荐你退。
因为损失会很大。
咱们知道，买保险有一个10或15天犹豫期，过了再退保，只能拿回「现金价值」。
这个现金价值，要比保费少非常非常多。
尤其是买保险的最初几年。
为什么呢？
你交的保费，是分成好几份的，一部分用来维护保险公司运营；一部分支付佣金；一部分拿来给你做纯保障。
扣扣扣一大堆后，账户里剩下的钱才是现金价值。
退保时，也只会退还现金价值。
一般来说，一张保单的现金价值，在未来很多年都是低于你所交保费的。
尤其是前几年。
所以很多人会发现，一年交几千甚至一两万的保费，退保时只能拿回几百元。
损失真的蛮大的。
二.
那新旧产品的区别大到什么程度，退保才划算呢？
我昨天在写公众号的时候，用了一个公式，后来一琢磨，觉得自己的思路被僵住了。
并不需要什么公式，只要咱们简单算一下，换新产品要交的保费 ≤ 旧产品剩余要交的保费，同时【保障不变或者更好】。
就可以考虑退了。
因为以后要交的钱变少了嘛，退保还有现金价值拿，谈不上什么损失。
单从省钱的角度来看，是划算的。
但。
如果节约的钱并不多，而且新旧保障也差不多，其实没有太大的退保必要。
因为退保要考虑的，不止是能不能省钱吖。
还有很多更重要的东西。
三.
比如说，你的身体健康状况的变化。
你买旧产品时，可能是20多岁、风华正茂，身强体壮，体检没毛病。
市面上的重疾险躺平了随便挑。
过了几年有一款新产品出来了，保障更全、价格更便宜，算算能省一大笔钱。
但你自己此时呢？
可能已经30多了，松驰了变胖了发酵了，体检记录上有了一些小毛病，说不定还住过一两次医院，做过几个小手术。
这时候再买新产品，保险公司的态度就远没有原来友好了。
很可能会被拒保、被刁难。
以前是你挑保险，现在是保险挑你。
所以健康状况的变化，比起省钱来，是退保时更需要考虑的因素。
除此之外，不同的保险产品，核保宽严程度也是不一样的。
有可能旧产品不在乎你的一些小毛病，但新产品就特别特别在乎。
或者旧产品健康告知只有四五项，新产品有十多项之多。
这时候贸贸然退保去买新的，不一定能得到一个满意的结果。
除了健康状况，还有一个等待期的问题。
一般的健康险，疾病类保障都有90天或180天的等待期。
在这期间生了病，保险公司是不赔付的，仅仅是退还保费而已。
如果你退保之后再买新产品，等待期是要重新开始计算的。
相当于你有90天到180天就裸奔了...
所以即使退保，也请先买新产品，等待期过了之后，再把旧的退了。
让自己一直处在保障中。
三.
总结一下，什么情况下可以退保？
1.不跟风：
原来买的那个，已经远远不足以满足你的需求了，或者根本就是买错了产品，保障和预期不符。
2. 核保：
你现在的身体状况，能够满足新产品的投保要求。
3. 买新产品要花的钱更少。
三者能满足，我才建议你考虑退保。
而且，其实也不一定非要退保，还有一个解决思路：
如果觉得前一个产品要交的钱太多，保障又不足，可以跟保险公司沟通，把原来保单的保额降到不用再另外交钱的程度——又叫减额交清，同时买新产品。
这样就没有退保损失了，还可以维持一部分的保障。
所以你看，买保险就和结婚一样嘛~找到当下的最优解，就很幸福了。
而不是永远在期待下一个更帅更美更有钱的...
对吧。
我觉得我是个哲学家。
