很多人觉得理财就是一堆数字游戏，好像只要算得对，钱就会自己跑进口袋。

但其实没那么简单。我们的心情、喜好，甚至是一些没注意到的小心思，都可能让我们在理财上走弯路。很多时候，这些心理因素比那些数字还厉害呢！

那咱们该怎么搞定这些心理小怪兽，让钱稳稳地增长，自己也能过得开心呢？

这就是摩根·豪泽尔在《金钱心理学》里要聊的。它就像一位朋友，跟你分享怎么用心理学的小技巧来搞定理财。书里不光有给新手的实用建议，帮我们一开始就别走歪，还有给已经有经验的朋友的提醒，帮我们别掉进坑里。

看完这本书，你可能会有新的想法，知道怎么让金钱和生活的关系更和谐，让自己的钱包鼓起来，心情也跟着好起来！

书的第一章，首先教我们如何接纳自己的金钱观。

原文片段1

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每个人对世界的运作方式都有独一无二的体验，而个人的亲身经历都比从别人那里得到的经验更能让自己信服，所以我们所有人——你、我、每一个人——都在生活中都有一套关于金钱的独特观点，而这些观点又都存在很大的差异。正因为这样，在你看来不可思议的事，对我来说可能合乎情理。

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（WHAT）这个片段告诉我们每个人基于自己独特的亲身经历，会形成独一无二的金钱观。

（WHY）每个人对金钱的独特观点存在差异，不同人对同一件事的看法可能大相径庭。如果不能理解这一点，可能会有几个大坑等着咱们跳，比如工作中，团队成员在分配上意见不合，导致项目进展受阻，团队士气低落；社交关系中，朋友之间对请客吃饭看法不同，请客的认为自己掏钱又费力，吃饭的认为自己的时间更宝贵，彼此产生误解，影响友谊；家庭中，一个觉得应该省吃俭用，另一个觉得应该投资享受生活，都坚持自己的观念不妥协，家庭变成战场，天天为钱吵架，感情都快吵没了！

比如在我的观念里要多存钱备不时之需，我老公则是今日有钱今日用，哪管明日愁与忧，所以我们经常会为了钱吵架，家里气氛不好，感情也降到了冰点。

（HOW）正好看到这个片段，那么怎样做才能发现我们之间的金钱观差异并找到根源呢？根据书上的内容，提炼出觉察金钱观差异5步骤。

1、设定目标：明确我们想要观察的具体领域或情境，比如是家庭财务管理还是工作项目预算等。

2、倾听记录：在与他人交流中，主动提出金钱话题，并认真倾听他们的观点和经验，记录关键信息，比如金钱观、行为模式和背后的原因；

3、观察行为：除了交流，还观察他人在金钱使用上的实际行为，包括购物习惯、储蓄和投资等。

4、自我反思：反思自己的金钱观和行为模式，思考自己为何持有这样的观点，以及这些观点如何影响我的决策；

5、整理分析：将收集到的信息整理成表格，以便更清晰的看到不同人之间的金钱观差异，分析差异背后的原因，并思考它们如何影响我的工作和生活。

在我和老公之间关于挣钱的分歧上，尝试着用这个方法来进行分析。

1、设定目标：于是我将观察领域定为对挣钱的看法

2、倾听记录：回想过去和老公交流过程中也多次探讨过挣钱存钱的话题，当时他的观点是：儿女自有儿女福，不需要为他们赚钱；至于父母养老，他父母也为自己准备了养老钱，我们双方都有退休工资，没有挣钱的必要。在他的成长经历里，父母的赚钱能力都还不错，只要他在家里享受就行了，也不需要怎么承受生活的压力。同时用于父母将心思放在赚钱上，疏于关心和管教，沟通方式简单粗暴，和父母尤其是父亲之间感情较淡薄，不满父母由于挣钱而忽略孩子的感受。

3、观察行为：在我们不吵架的时候，老公一下班回家，就是躺在床上看手机，确实也没有挣钱的行为。

4、自我反思：我的金钱观是要多多储蓄，为孩子积累成家和创业的资本、为父母积累养老钱；可是我自己又把钱看成不好的东西，把金钱看成是罪恶的东西，不敢谈钱，不敢开价；加之自己在工作之余还承担了养育孩子的职责，所以只能把赚钱的压力转移到老公身上。

之所以想着要多储蓄，是父母没有给自己备养老金，万一他们有个三长两短的，需要不少开支，这肯定需要提前储蓄；其次自己家庭不宽裕，刚参加工作时，所有东西都要从头置备，但手头只有一个月工资，除掉生活费以外，捉襟见肘，工作了还不得不接受赞助，特别印象深刻，希望能够给孩子积累一些经济基础，让他在走入社会的时候不至于像我自己那么难堪。

至于讲到钱就觉得罪恶，不好，源于幼年时家里常年累月的因为金钱而争吵，会很自然的就会认为钱是争吵的来源，是不好的，罪恶的，一想到挣钱就很难突破卡点。

其实自己也有挣钱的能力，也有挣钱的渠道和途径，就是把钱看成罪恶的，不想要，为下面的同事争取钱是可以的，轮到自己就是不可以的，就算挣到了，也要快快的用出去，保持一个没钱的状态才安心。

5、整理分析

挣钱主题金钱观分析老公老婆

为孩子挣钱儿女自有儿女福为儿女多积累资本

为父母挣钱父母都有准备养老钱父母没有足够的养老钱

为自己挣钱现在有工资，将来有退休工资工资只能保障基本生活，要有更多的钱备意外之需

对金钱的看法不想挣钱金钱罪恶的，是争吵的根源

差异原因父母因挣钱疏于关心照顾自己父母因金钱争吵

对储备金的看法够用就行，今朝有酒今朝醉除了生活所需，要有一笔备用金

差异原因从小家里不缺钱，只需要享受就行哦家里从小缺钱，而且经受过意外，需要有备用金保证安全感

从以上分析可以看出来，我和老公对于金钱不正常不健康的看法，这影响了我们为家庭赚取财富的目标，如果想要达到有存款傍身的目标，我可能可以做以下工作：

（1）调整金钱观念：金钱只是金钱，我们把它看成了父母争吵的背锅侠，或者父母不关心自己的背锅侠，导致无法正确看待金钱，这是需要去修正的观念。

（2）储备金达成共识：当下社会，意外越来越难免，为意外储备资金是必要的；孩子走入社会面临的压力也越来越大，为他积累一定的原始资本，对于立业来讲也是一件好事；这些可以用平和的方式沟通，争吵达不到目的，还可能适得其反。

（3）家庭和赚钱兼顾：赚钱以一人为主，另一人照顾家庭为主，如果两人都去赚钱，确实孩子培养就会受限，这个部分可以在家庭内部商量分工。

以上三条中，2、3对于我来说，还是比较容易做到的，调整金钱观念的话，关系到童年经历，年久日常，刻骨铭心，改起来会特别不容易，想想就特别的为难！

正好继续往下看，我又看到了下面的内容

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金钱最大的内在价值是它能赋予你掌控自己时间的能力——这句话没有任何夸张的成分。你之所以能从财富积累过程中逐步获得一定程度的独立和自主，是因为你积累的财富能让你对可以做什么以及什么时候去做有更强的控制力。

拥有一小笔财富意味着生病时就算请几天假也不至于入不敷出。对没有这种能力的人来说，拥有这种能力会给生活带来巨大的进步。

拥有更多财富则意味着在失业后可以从容的等待更好的职业机会，而不必急于抓住遇到的第一根救命稻草，这种哪里可以改变一个人的生活。

拥有6个月的应急存款意味着在面对老板时不至于如履薄冰，因为你知道即使需要时间另谋出路，你的生活也不会陷入窘境。

拥有更多财富则意味着可以选择一份待遇不高但时间灵活的，或者通勤时间比较短的工作，这也意味着在遇到突发疾病是不会出现对付不起高额医疗账单的多余担心。

除此之外，你还可以自由选择退休的时间，而不必一把年纪了还在为生计奔波。

财富能提供你更多的时间和选项。它赋予你生活的好处，没有什么奢侈品比得上。

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这个片段带给我们一个全新的角度来看待金钱：金钱最大的内在价值在于它能赋予你掌控自己时间的能力，从而让你在生活中拥有更多的独立和自主。

确实，经常在社会新闻中看到：生活不易!女子发高烧跌跌撞撞赶公交,只为300元全勤奖！男子蹲在街头痛哭:“房贷、车贷、奶粉钱,我真的太难了!”，失业了没有收入，存款只有几千元，我快要崩溃了，请问怎么办？

而拥有一定的金钱，可以让我们更自由地安排自己的时间，在面对突发情况时不会感到太大压力，在选择工作和生活方式上有更多的自由。想到这一点时，我们两夫妻之间达成了一致，确实需要积累一定的存款备不时之需。

那怎么样才能让自己拥有至少6个月的财富呢？

1. 积累应急存款：建立6个月的生活费储备

（1）计算月度开支：详细记录每月的基本生活开支，包括房租/房贷、水电费、交通费、食物、保险等。

（2）设定目标：目标是积累相当于6个月生活费的应急存款。例如，如果每月开支为5000元，则目标是存下30000元。

（3）制定储蓄计划：确定每月可以节省的金额，并将其转入单独的储蓄账户。例如，每月存入1000元，预计30个月（2.5年）可以达到目标。

（4）自动储蓄：设定自动转账，每月固定日期将指定金额转入储蓄账户，确保储蓄的持续性。

（5）调整支出：如果发现储蓄进展缓慢，审视并减少不必要的开支，如减少外出就餐、娱乐消费等。

2. 管理财务预算：制定预算并严格执行，减少不必要的开支

（1）记录收入和支出： 每月详细记录所有收入和支出，使用记账软件或表格。

（2）分析消费习惯： 定期审查记录，找出哪些支出是必要的，哪些是不必要的。

（3）制定预算： 根据收入和支出情况，制定一个详细的月度预算，分配给各类开支，例如食物、交通、娱乐等。

（4）监控和调整： 每周检查一次预算执行情况，确保不超支。如果某项支出超出预算，及时调整其他项目的支出。

（5）减少不必要开支： 优先削减非必需品的支出，如减少外卖次数、减少购买奢侈品等。

3. 增加收入来源：通过提升技能、寻找兼职或投资等方式增加收入

（1）评估当前技能和市场需求： 确定哪些技能有助于提高收入，查找相关的在线课程或培训班。

（2）参加培训和学习： 投资时间和金钱，参加职业相关的培训课程，提升专业技能。例如，学习编程、设计、营销等。

（3）寻找兼职机会： 利用空闲时间寻找兼职工作，例如在线家教、自由撰稿、兼职设计等。

（4）投资理财： 学习基础的投资知识，了解股票、基金、债券等投资工具，开始进行小额投资。

（5）网络副业： 利用互联网平台，如淘宝、闲鱼等，进行小生意或闲置物品交易。

4. 制定长期财务计划：明确财务目标，如退休计划，并为之储蓄和投资

（1）设定具体财务目标： 确定短期（1-3年）、中期（3-5年）、长期（5年以上）的财务目标，例如买房、孩子教育、退休金等。

（2）制定实现计划： 对每个目标，明确需要多少资金，预计需要多少时间实现，并制定具体的储蓄和投资计划。

（3）定期审查和调整： 每半年或一年审查一次财务计划，根据实际情况和目标变化进行调整。

（4）多样化投资： 不把所有资金投入一个投资工具，分散投资以降低风险，例如股票、基金、房地产等。

（5）咨询专业人士： 如有需要，可以咨询财务顾问，制定更专业和个性化的财务计划。

我和老公先达成共识预存6个月开支，目标存在3万元，每月存5000，6个月达成目标。

管理财务预算：每个月记录开支，把家庭月开支控制在5000元以内。非必要不开支。

增加收入来源：我和老公都在业余时间寻找兼职，比如兼职咨询，赚取额外收入。

目前先把6个月目标制定好，后续再制定长期财务计划。

经过金钱观整理分析，并认识到金钱对于掌控时间的能力之后，我们在挣钱和存钱问题上达成了一致，并经过5个月的运营，目前已初步达成目标，每月都能按期达到目标，当我们账户上有足够余额时，感觉对于时间的掌控能力更足，确实心里更有安全感，更加踏实了！