我记得几天前我老婆给我讲了个她客户的例子，这个客户2019年做项目赚了30万，然后全部拿去付首付贷款买了辆60万的奔驰汽车。接下来每个月需要还1万元的车贷，去年还能每个月勉强还上车贷，又碰上今年的疫情，项目不好做，没有赚到钱。为了不产生逾期，他拿房子抵押贷款来还车贷，借新债还旧债，最后抵押贷款也还不上了，最终把车卖了才解决。
我们来粗略算一下他的损失：首付30万，车卖了40万，还完了剩下的20万抵押贷款，还剩下20万，因为之前还了车贷12万，这样算下来，最终手里剩下8万，净损失22万。本来30万现金，因为买车损失了22万，相当于花了22万租了一辆豪车开了一年。
这究竟是为什么？
一方面他对未来的收入过度乐观，今年赚了30万，想当然地认为明年会赚到更多，结果第二年收入下降，又碰上疫情，自然收不抵债；另一方面，他没有区分投资资产和负债，让自己背负了过高的债务，并且没有及时止损，借新债还旧债，损失扩大。
《财务自由之路》中提到，如果你无法分清投资资产和负债，你的钱就会从你的指缝中溜走。那么，该如何区分呢？
其实很简单，《财务自由之路》中给出的答案是：投资资产能够让钱流入你的口袋，负债会让钱从你的口袋里流出。
我们可以进一步提问：我买的都是资产，为什么存不下钱呢？
首先我们要有一个概念，就是现金流。如果没有现金流，我们的手里就不可能有钱，那么衣食住行就没有办法保障，更别提财富自由了。比如每个月的工资就是现金流，当现金流入后，我们就能按需分配，这部分现金流是因为我们的人力资本而流入的，这样来看，我们投资自己的学习成长，就是让自己的人力资本增长。
资产能够带来现金流，而负债会让现金流出。
就像开头的例子，这辆车其实是负债，而很多人却把它看成资产，一个天真的误会。如果贷款买车，你就需要还车贷，你的现金会从你的口袋流入银行。不只是贷款，车还需要保养，加油，维修，这些费用也会造成你的现金流出。
所以，一辆车并不是资产，而是奢侈品，是负债。它的金钱流向是：资金→首付+债务→车商、银行、修理店、加油站→钱没了。
很多人在财务上没有什么积累，不是因为赚得太少，而是因为花的太多。
我们经常说的金鹅账户，金鹅就是指投资账户，这个账户的价值就是我们的资产。它的现金流的流向是这样的：
随着不断为这个账户投入资金，用这个账户投资产生的现金流和资产增值部分会再次流入这个账户，然后我们的财务积累就会越来越高。
所以，要想有财务积累，在金钱的分配上要下足功夫，区分出资产和负债，然后不断积累资产。
很多人问，我买的房子应该算资产了吧？明确的说，自住房并不是一项投资资产，而是一项负债。
因为在还清房贷之前，你的房子是抵押给银行来贷款的，并且每个月都要还房贷，而且还有装修费用、物业费、垃圾清理费、水电费、维修费。根据前面对投资资产和负债的定义，你的房子会造成现金的流出，因此你的房子是一项负债。
还清了房贷是不是就算投资了？
等还清了房贷，这套房子就属于我一个人了，那么，这套房子就是我的资产了，这是大家在区分的时候最模糊的地方。一般还房贷都需要20-30年的时间，就算还完了也无法从中获益，除非你卖掉房子。这样来看，只不过你用20~30年的时间，攒了一套房子，它就是一套房子，你可以使用，但是你不能出售。只要你没有用来出租或者出售，就没有现金的流入，你手里的钱就不会变多，这就不算一项投资。
很多人在工作初期就背负了巨额的房贷，倾尽所有付首付，每个月的还款压力也是很大的。这就造成没有多余的资金来投资，金鹅账户里面就不会有资产，财务状况就会越来越差。他们实际上一直在为银行拼命工作，给银行支付利息，还一直认为自己在投资资产，还认为自己很有钱。
反过来，如果买房子出租或者等着涨价后出售就可以算作投资了，因为你通过出租或者出售能够带来现金流入。
所以，对于财务积累，区分投资资产和负债是很关键的，它能够约束你的支出行为，只要我们能够不断积累投资资，并且不断提升自己的投资能力，我们的财务状况就会越来越好。
新的一年开始了，把换车换房的想法先搁置一下，我们一起攒资产吧。
