这些年因为定期存款利率一降再降，使用定期存款作为理财工具的投资者大幅减少了。但因我想对自己这些年使用过的理财工具进行梳理，才产生了写此文的初衷。笔者此时对于投资的学习也才刚刚入门，见解不免稚嫩，欢迎大家批评指正。
不要看现在的一年期定期存款基准利率只有1.5%，远远跑输通胀，在二十多年前，这项利率可能达到10%以上。当时的保守投资者比起投资于刚出生不久的A股市场，更愿意将钱存入银行，赚取定期存款利息，享受“稳稳的幸福”。
聪明的人们总结出存定期的小技巧（摘自度娘），比如
1、阶梯存储法，即把1万元分成1000元，2000元，3000元，4000元共四张存单存为一年定期。用这种方法，假如急需用1000元时，可以只提取1000元的存单，这样，损失的定期利息，只是这1000元的，而其他9000元的定期利息照样享受。
现在这种方式已经没有必要了，因为国家后来修订的支付结算办法规定，个人定期存款可以部分提前支取，而且不限次数，剩下的本金仍然可以享受定期存款利率。
2、连月定存法，比如每月定期存款单的期限设为一年，每月这么做，一年下来，就会有12张一年期的定期存款单。从第二年开始，每个月都会有一张存单到期，享受一年定期利率，如果有急用，就可以使用这笔钱，也不会损失利息，如果没有急用，这些存单可以自动续存，而且从第二年开始，就可以把每月要存的钱添加到当月到期的这个存单之中，继续滚动存款，每到一个月就把当月要存的钱添加到当月到期的存款单中，重新做一张存款单。
这种方法现在仍然适用，而且可以在一定程度上缓解流动性对收益的影响。
3、分项储蓄法，即将储蓄的资金分成若干份，每份资金存成不同期限的定期存款。比如有8万元的现金打算做储蓄，于是用其中的2万元存活期，作为家庭生活的备用金，随时支取；另外6万元分别用2万元存一笔一年期定期存款，用2万元存一笔两年期定期存款，用2万元存一笔三年期定期存款。一年后，将到期的2万元再存为三年期的定期存款，两年后到期的资金也转存为三年的定期存款，这样以后每年都会有一张存单到期。
这种方法适用的前提是长期定期存款利率比短期利率高，而且级差比较明显。这种方式的流动性较差，只适用于对流动性要求不太高的储户。
除去利率不说，定期存款还有一个缺点，想要将全部的存款取出来另做他用时，免不了损失一些定期利息，毕竟未到期只能按照活期存款利率计算，那利率就比定期低得多了。
为了满足分次存入一次取出这部分储户的需求，还有一种存款方式叫做零存整取，即每个月存入固定的金额，在到期后一次性支取。同样期限的零存整取存款比定期存款利率低一些，我个人认为，比起赚取利息，这种类型的存款形式更大的意义在于强制储蓄。毕竟如果中间空掉一个月未存，就前功尽弃，前面存入的金额也都只能按照活期存款利率计算了。
现在有部分银行开发了“自动转入定期存款”的功能，即在活期存款账户上的金额超过一定数量时，银行自动将超过的部分转入事先约定好的定期存款类别，免去了手动操作的麻烦，使储户能更有效地享受到定期存款的利息加成。
低利率的现实摆在眼前，定期存款现在确实不是一种很好的理财方式，但我认为仍然非常适合作为提升儿童财商的入门教学工具。我国财商教育还有很长的路要走，很多成年人对待金钱的方式和看法都存在一定的问题，更不必说对儿童潜移默化的财商教育了。而定期存款这种相对便捷且不需要太多专业学习的理财方式是引导孩子正确使用零花钱的绝佳途径。孩子们只有认识钱，使用钱，知道金钱来源的途径有哪些，他们长大后对钱才能更有掌控力，而不是成为金钱的奴隶，被金钱所累，为欲望所困。
此篇文其实是对《投资小白成长记（一）》做的更为详细的补充，感谢战友@森宁宛儿、@宋琛、@欣欣 对我文章的建议，感谢你们对我无私的帮助，再次非常感谢！
