说到额度大、周期长的贷款，就不得不提到房贷了。申请房贷有两种方式：商业贷款和公积金贷款。很多小伙伴买房都想用公积金贷款，因为它比商业贷款利率低，但因为不懂公积金的相关政策，没能申请成功，或者没用对公积金。那指旺君就来和大家简单聊聊公积金贷款买房需要注意的一些事项。
1）能不能用公积金申请
如果想要用公积金贷款，主要看四个因素：你买的房子支持不支持，你的公积金账户有没有问题，你的征信有没有不良记录，公积金中心是否支持；如果这四个因素有一个不支持，那就不能用公积金贷款。比如说商业用房、车库这些非居住用地是不能用公积金贷款的，而且不同地方对公积金账户的缴存比例，缴存次数，断缴，补缴有不同的要求，如果你的公积金有断缴记录，很有可能申请不到公积金贷款哦。再比如想用公积金异地贷款买房，这就需要咨询下公积金中心是否支持。
2）如何用好公积金
如果能用公积金贷款，接下来要考虑的就是如何用足贷款额度，用足贷款时间了。一般来说，公积金的额度是根据房屋的价格，当地公积金中心确定的最高贷款额度，公积金账户余额，还款能力这四个方面计算的，从这四个条件中选出的最小值就是你能贷的最高额度。所以，如果小伙伴想要申请公积金贷款，可以综合这四个因素，尽量让自己的公积金贷款额度最高。比如贷款买房前，先不提取公积金，因为有可能会影响贷款额度。
除了提高额度，还要想办法让自己的贷款时间尽量长。因为很多地方的公积金规定：贷款时间+贷款人年龄不得超过70岁，所以，如果是夫妻贷款，可以让年纪小的一方做贷款人，可以申请到更长的贷款时间。
2、借款额度不高，需用款方便，主要用于日常正常消费
如果需要额度不高，希望用款比较方便，尤其是用于日常的正常消费，可以选择信用卡和花呗、白条等消费类贷款。它们的优点是在一定时间，一定额度内免息，降低借款成本。不过如果一不小心逾期的话，也会被收取高额利息，影响征信。
这里重点说下信用卡，如果你正打算申请一张信用卡，或者对手里的信用卡不满意，可以按照下面的方式来选卡：
1）选发卡行
如果对卡片没有特殊偏好，纯粹是为了利用信用卡的免息期，可以选择一些股份制银行，比如招商、浦发、广发等，因为这些银行对信用卡业务相对比较重视，整体服务也比较好。
如果能选择与自己工资卡同属一家银行的信用卡，就更好了，因为这样申请成功率高，审核速度快，额度也更高。
2）挑卡片种类
如果有明确需求，就要根据自己的实际消费需求选择信用卡了。比如，常去超市购物就办一张超市联名卡；经常网购可以办理淘宝联名卡；频繁出差、旅游则可以选择航空联名卡；女性可以选择各类女性专属权益卡；而年轻时尚一族则可以考虑入手各类时尚主题卡和DIY卡，等等。
3）注意相关费用
信用卡的费用很多，像年费、取现手续费、分期手续费、违约金等等。建议大家在申卡前先了解下你申请的卡片都有哪些费用，哪些费用可以减免等等，比如有的银行虽然需要缴纳年费，但只需要每年刷卡几次就可以减免、或者用积分兑换年费等。
4）了解积分规则
除了消费场景、费用，还需要注意的就是信用卡的积分规则，包括消费多少钱积一分，积分可以兑换哪些商品，是否可以兑换航空里程，积分的有效期等等。
3、借款额度小，着急用钱，主要用于短期现金类周转
如果借款的额度小，但特别着急用钱，主要用于短期现金类周转，大家可以试试互联网上的小额贷款，比如借呗、金条等，它们的优点是放款速度快，提前还款不收利息，不过利息较高，按照每天万分之2-5的利率收取费用，而且不是对所有人开放。
除了上面的贷款，我们经常遇到的还有熟人借款、P2P借款、消费金融平台借款等。大家可以综合借款难度、放款时间、贷款利率、贷款额度等因素来综合考虑。
如何还款最合理
找到合适的借款渠道，接下来的问题就是如何还款了。虽然还款方式有很多，但目前最常用的有两种，一种是等额本息还款法，一种是等额本金还款法。下面，指旺君就来谈谈这两种还款方式。
等额本息还款法，就是借款人在还款时间内，以相等的金额偿还贷款本金和利息。它的特点是每期还款的金额相等。
而等额本金还款法，就是借款人在还款时间内，以相等的额度偿还贷款本金，而利息随着本金逐月递减。它的特点是每期还款金额不相等，前期还款金额较多，之后逐渐减少。在贷款时间，贷款利率相同的条件下，等额本金还的利息更少。
虽然等额本金还的利息少，但这种还款方式并不适合所有人，因为这种还款方式前期的还款压力比较大。所以，如果你前期资金并不紧张，可以选择等额本金方式，这样可以降低全部的利息支出；但如果你前期资金紧张，可以选择等额本息方式，这样虽然前期利息支出多，但可以降低还款压力。等有资金的时候适当选择提前还款，同样能够降低利息。
说到提前还款，指旺君最后再给大家分享一些还款的小技巧：
1、如果你正享受着公积金贷款或较低的折扣利率，那么不必急于还款，毕竟利率现在处于下行通道。如果提前还贷后再贷款购房，再想借到这么便宜的钱就几乎不可能了。
2、如果你选择的是商贷和公积金构成的组合贷款，提前还房贷一定要先还商贷。因为公积金贷款利率比商贷低不少哦。
3、如果你是做生意的买卖人，手里需要更多的流动资金，如果投资回报率高于贷款利率，则无需提前还贷。再说呢，生意人往往需要拆借资金，一旦急用钱，再到银行贷款往往利率较高，所以不建议提前还贷。
