随着金融和互联网的发展，购买商品进行分期付款的行为似乎已经成为一种常态，买房买车买手机，就连装修服务都能分期付款。根据访谈建行总行消费信贷部门人员，建行作为全市场家居消费贷规模最大的金融机构，近三年新增贷款规模均保持在 400 多亿元。
2012 年至 2017 年期间，我国汽车销量及涉及融资的汽车交易金额年均复合增长率分别为 5.0%及 29.8%。在汽车销量逐渐趋稳的同时，选择贷款买车的人群越来越多。
2013 年至 2018 年期间，我国商品房销售额及新增贷款均呈现上升趋势，随着商品房销售额的上升，新增个人购买贷款也呈现上升趋势，2018 年与 2013 年相比有近 2倍增长。
01
超五成是个人房贷
根据央行发布《中国金融稳定报告（2018）》 显示，2017 年末我国房屋债务余额 40.5 万亿元，房贷收入比去年末比例升至 60.5%；
报告显示，自 1997年商业银行开办个人住房抵押贷款业务以来，房屋债务中个人住房贷款一直占据主体地位。2008—2017年，个人住房贷款余额从 3.0 万亿元增至 21.9 万亿元，占房屋贷款余额的比例保持在 45%~54%。从历史数据看，住户部门债务水平与房价呈现较大的相关性。
2009年，房地产市场价格止跌回升，住户部门债务也随之快速增长。2009年底，住户部门债务余额 8.2万亿元，同比增长 43.3%，其中个人住房贷款余额 4.4万亿元，同比增长 47.9%。2010年，国家加大房地产市场调控力度，个人住房贷款增速和住户部门债务增速也在2010—2012年持续下降。此后，住户部门债务增速依然与房价增速保持一致的变动趋势。2017年 3月后，房价过快上涨的势头得到了有效抑制。2017年末，个人住房贷款余额同比增速相应降至 22.2%。
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家居消费贷应运而生
随之而来，是家居消费贷的水涨上岸。
从 2013年到 2017 年的 5 年时间里，我国家居消费贷迅速发展，年均复合增长率达到了 24.7%。据预测，未来几年我国家居消费贷仍将以年均 30%以上的增速扩张。根据访谈建行总行消费信贷部门人员，建行作为全市场家居消费贷规模最大的金融机构，近三年新增贷款规模均保持在 400多亿元。
银行方面，各大银行推出个人家居消费贷，装修和买家具均可使用，并且最高额度已经抵达 100万人民币。
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个人消费贷最高只可贷 20 万
5月 9日发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》，意见稿指出，单户用于消费的个人信用贷款授信额度应当不超过人民币 20 万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。贷款资金用途应当明确、合法，不得用于购房或偿还住房抵押贷款、股票、债券、期货、金融衍生品和资产管理产品投资，不得用于固定资产和股本权益性投资等。
也就是说个人信贷将会受到极大的限制。
据中国人民银行发布的信贷数据显示，自 2010 年至 2017 年 4月，中国金融机构本外币信贷业务中，月度短期消费性住户类信用贷款由6,821.47亿元增长至 5.44万亿元，月均复合增长率达到 2.42%。
从行用卡增长数据来看：
个人消费贷层面几乎成为逐年关注且人们愈发离不开的贷款方式。
那么此次《商业银行互联网贷款管理暂行办法》推出的"个人消费贷限额"，会对个人及社会产生什么影响？
1、对个人层面的日常简单消费影响不大；
2、长期以往形成的流行贷款方式，将被改写，比如：房贷、固定资
产和股本权益性投资，这种关乎"国计民生"万亿级体量的资产；
3、从其他方面寻找做"能量补给"
04
装修贷、家居贷：或短期呈爆发式增长
前文我们依据数据，建行近三年新增贷款规模均保持在 400 多亿元；个人房贷这块，于 2018 年增至 21.9 万亿元 ；以房贷为依托的家居贷，复合增长率达到了 24.7%。
建行、工商等四大行均推出装修贷、家居贷业务产品，某种程度上，是在顺应市场的变化。
而随着《商业银行互联网贷款管理暂行办法（征求意见稿）》的出台，我们窥见了个人消费贷的骤变讯息：个人消费贷，会借助装修贷、家居贷来形成新的社会需求。
著名经济学家《一般均衡理论》就提出过：即一旦经济制度处于非均衡状态时，市场的力量会自动地使经济制度调整到一个新的均衡状态。
也就是说，社会需求不会被压制，而且借由其他渠道"体现"。
随着房贷、车贷、个人消费信用贷等需求的逐年上升，而政策的出台对以上都产生了颇为深远的影响，因此，家居贷、装修贷或将在新政出台后近几年时间，出现爆发式的增长。
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关注家装人群呈年轻化趋势发展
本次调查共收集有效问卷 3867 份，调查对象覆盖了全国 33 个省、直辖市、自治区，其中北京市占 32.96%，参与调查人数最多，前五分别是北京、上海、广州、深圳、天津，其他省份共计 22.38%。
针对受访人群调查按照年龄、职业、收入、家庭成员组成、居住现状等特征进行细分；
受调查人群中，分布最多的集中在 20-29岁之间，其次是 30-39岁之间。不难看出，85及 90 后群体正在成为家居消费的主力人群，同时，这一趋势还在不断提速。
受调查人群中，企业职员占到了接近一半的 49.53%，其次为私营业主和公务员及事业单位人员，分别占总调查人数的 15.13%和 12.42%。
