有很多朋友咨询时很喜欢问：我的保险买够了嘛？今天就给大家一个最简单的保障层面查漏补缺抄作业思路。

人生中面临的风险主要有四种：意外、疾病、死亡还有养老。养老属于所有人面对的确定性风险，在保险层面可以可以通过提前规划年金险等来应对。这个话题放在以后展开，今天主要说一下最基本层面的疾病，意外，死亡这些不确定风险的应对思路。

医疗险

医疗险是专门保障医疗费用的，按实际花销医疗费用报销。

从保障责任上分类的话，主要分为住院医疗险和门诊医疗险。普通住院和普通门诊正如我们认知里的意思，它的主要作用在于解决合理且必须的医疗费用，是社保的重要补充。

除此以外，还有一种个项目叫特殊门诊。一般是治疗比较重大的疾病，比如肾透析、肿瘤门诊手术、器官移植后的抗排异治疗、其它门诊手术等。此类项目一般在医疗险里住院医疗险责任保额。

根据赔付额度来区分，普通医疗险分为百万医疗险、小额医疗险以及带门诊医疗险。 

投保注意事项

医疗险的赔付逻辑是建立在合理且必须的基础上，比如一些整容等脱离风险管理层级的项目是做了除外的，需要认真了解保障责任和除外责任。

如果注重就医环境质量，希望去公立医院国际部、特需部或者顶尖私立诊所就诊等诉求，就要关注中高端医疗险了。而中高端医疗险基本脱离了风险管理层级，属于生活品质享受层级，本文不展开，放在后续文章解读。

重疾险

重疾险是普及度最广的一个险种，大部分人对保险的第一认知就是“大病险”。什么意思呢？就是只要得了合同约定的重大疾病，达到赔付标准，比如确诊癌症，就是一次性赔付保额。至于这笔钱您干什么，保险公司是不管的。

这笔钱除了可以用来覆盖医疗康复费用，还可以用来弥补停工期间的收入损失，减轻家庭经济负担。

和医疗险不一样，重疾险只有在发生约定的重大疾病时才会理赔。这里面核心的疾病种类，是由保险行业协会统一规定的，各家公司的产品都一样，例如癌症、脑中风、急性心肌梗塞等。具体都有详细的定义，有的是达到约定的疾病状态，有的是实施了约定的手术。

建议重疾险和医疗险搭配购买，医疗险用来报销社保之外的医疗费用，重疾险用来维持康复期间的生活支出。

投保注意事项：

1、重疾的核心之重是充足的保额

从我从业里的理赔经验看，每一个人的重疾保额都应该在50万以上。在理赔的时候，几乎所有人都会感慨当时再多买点保额就好了。

重疾险的平均治疗费约30万。而且罹患重疾期间，除了治病需要花钱，往往还需要康复休养费用。生病时没有了收入来源，养家和糊口都会面临压力。

建议重大疾病保额至少为个人5倍年收入。如果是家庭唯一经济支柱，保额还需要翻倍。买重疾险就是买保额。如果预算不够，我们可以选择消费型产品或者定期产品来提高杠杆率，但一定不要在保额上让步。

2、根据预算来选择保障时间的长短

预算充足的家庭可以选择终身重疾，预算紧张的家庭，优先选择消费型定期重疾险。

3、重疾险和医疗险不能互相替代

很多人都把重疾险和医疗险搞混淆了。从赔付性质上来看，医疗险是报销型的，花多少报多少。重疾险是给付型的，满足合同约定的条件，就会赔一笔钱。二者搭配，1+1>2购买健康险，千条万条，如实告知最重要。

是虽说重疾险已经涵盖了95%的大病可能，但是还有5%的病不包括。而现在也常有一些达不到重疾赔付标准但仍然会产生大额医疗费用的情况了，而医疗险是不区分病种的，只要满足健康告知投保成功了，等待期后得的不管什么病都能获得报销（除了先天性疾病和既往症等，以保障合同为准）。但如果只买重疾险，而不买医疗险，万一得的病不属于赔付范围，起码医疗险还能获得报销。重疾险和医疗险是基本层面的第一道风险保障，一个都不能少。

举个例子：

小七，买了100万重疾险，不幸确诊肺癌，提供病历资料给到保险公司后，保险公司一次性赔付了100万保额。做了手术，完了出院回家休养，定期回医院做化疗以及康复治疗。小天在家休养，没法上班，停薪留工。保险公司赔的100万，扣掉前期手术治疗费15万，还有85万在手里，足够小七停工期间家里的生活开销以及未来的康复治疗了，减轻了心理压力，更有利于疾病康复。

如果小七同时买了医疗险，那么治疗费用通过医疗险得到报销，重疾险则完全用来各项其他开支就可以。

意外险

顾名思义，意外险是抵御意外风险的，保险里的意外的定义必须满足：

外来的、突发的、不可避免的、非疾病的。

比如生活中常见的意外摔伤、交通事故、猫抓狗咬等，都属于意外伤害的范围。意外险的杠杆很高，性价比非常高，也是所有保险里，唯一不限制健康情况投保，可以按伤残等级赔付保险金的保险。

意外险主要保险责任包括意外伤残和意外身故，意外医疗责任算是附加。

举个例子：

小七冬天在路上不小心滑倒摔伤，导致骨折，花费3万。这时就是意外险发挥作用的时候了，因为小七投保的意外险医疗责任无免赔，得到了全部报销。而且意外险的作用还不仅仅如此。万一意外事故导致残废或者是身故，也是可以按照保额获得赔偿的。

投保注意事项

1、 买短期不买长期

目前市面上的长期险通常比短期贵很多，那些长期返还型的意外险简直坑到爆不用考虑。意外险的健康告知很宽松，基本不用担心老了、病了无法续保的问题，所以买价格便宜的短期险就行。

2、是否包含伤残责任

一定是伤残（或者残疾），不能是全残，全残是最严重的伤残。如果一款产品写的是保身故/全残，那就直接pass。

3、是否符合职业类别

意外险的健康告知较宽松，主要的核保依据就在职业类别上，每家公司标准不一。所以在购买时，务必对照职业类别表，看自己是否符合投保要求。不然投了也会被拒赔。

4、是否需要财力证明

有些意外险在理赔的时候需要出示收入证明，但是在买的时候没有限制。一定要看清楚这一点，不能给理赔留下隐患。

寿险的责任是最清晰简单的，是被保险人在保险责任期内生存、死亡或全残，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

简单来说，寿险就是人没了，保险公司赔一笔钱给被保险人的家人，获得保额的不是本人，是家人。家庭经济支柱一定要配置寿险，因为顶梁柱万一走了，会对家庭经济造成很大的打击，所以需要一笔钱来打底维持生活秩序。

主要分类：寿险分为终身寿险和定期寿险。

对于大多数普通家庭来说，定期寿险是承担家庭责任的更佳选择。

举个例子：

小七月薪2万，老婆为全职太太，小七是家庭经济支柱，来看一下小七每个月的支出：

一家人衣食住行基本生活3000元

背负了每个月的房贷月供6000元

车贷月供3000元

父母赡养2000元

孩子教育及各种兴趣班每个月3000元

这里就已经占了接近1.7万元了。此时还没算一些家庭必要的社会日常应酬交际以及消费娱乐活动，以及偶尔家里必要的买买买等，基本上财务负荷很重。

这种情况下，万一小七不在了呢？房贷车贷难道可以不用还？家里的生活质量和孩子的教育会不会断崖式下降？父母晚年赡养问题如何解决？

如果小七买了300万的寿险，即使不在了，这些钱至少可以给到小天的家人一个基本的保障以及生活过度，不至于一下子陷入窘迫。

所以，寿险，是完全留爱不留债的险种，给自己买，保障那些你最爱的人。有责任心的人，是一定会给家里人考虑的。

投保注意事项

1、关注免责条款

一般为3-7条，一定仔细阅读，越少越好。

2、保额要充足

科学的寿险保额的算法，至少应该覆盖所有剩余的房贷车贷额度、孩子步入社会前这么多年的教育费用、父母90岁前的赡养费用。每个家庭的情况不同，需要具体分析。

如果有疑问，欢迎留言讨论。

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