016|银行躺着赚钱的秘密
一、银行通过存贷差赚钱的秘密：资金的规模、期限和风险转换
存贷差：银行吸收的存款和放出去的贷款，中间的利率差额，这是银行最重要的利润来源，占3/4,2016年中国银行业实现的净利润大概是1.6万亿
另外1/4的利润分为两大块：1、投资，我国大概90%的国债都是商业银行卖的，银行会投在债券这些比较安全的资产上；2、通道业务费用（售卖其他金融机构的产品）
吸收存款能力越强的银行，一定更赚钱。
二、中国银行业躺着赚钱的两个原因（黄金十年）
1、中国金融的准入门槛高，拍照控制很严格（垄断性）
2、我们国家十几年一直处于高速增长的状态，投资机会多、利润高。
三、银行业贫富分化的新业态：利率市场化和经济增速下滑
两千年左右，中国银行只有40家，现在有4000多家。2012年到2013年之后，国家推行利率市场化，把存款利率的管制放开了。
08年四万亿经济刺激后，经济就有点热，大家都想借钱投资，贷款的利率节节上升，中型企业贷款利率平均在8%，小型企业达到14%到15%。
在我国经济增速下降到7%一下以后，高利润的投资机会也就减少了，贷款的需求也少了，利率也降下来了。
银行业的新业态：严重分化。竞争越来越激烈。
在留言处有个扩展知识点：存款人账户可以分为I类、II类和III类，互联网银行只能开设后两类账户，所谓的牌照是有区别的，于是互联网银行不能像传统银行那样揽储。
017|货币基金抢了银行的利润吗？
一、货币基金和银行之间的恩怨情仇
银行之间的互相拆借，形成了银行间市场，资金量大、周期短，利率高。而这个银行间市场是不允许老百姓参与的，而货币基金就是把老百姓的钱收集起来投资于银行间市场。
二、中国货币基金：替老百姓多收了三五斗
1、绕开了银行存款准备金的监管；2、让我们老百姓分享了高收益的银行间的市场利率
货币基金吸收了存款，将银行的基金成本推高了。
三、货币基金收益率：跟着银行间市场利率而变化
货币基金是源自美国70年代的金融创新
018|银行非保本理财产品靠谱吗
一、影子银行到底是啥？——金融创新与金融监管的博弈
银行这些受国家严格监管的金融机构，和证券、信托、券商、基金合作，跟监管玩猫捉老鼠的游戏，我国特有。。
银行受严监管，银行业和证券业要求分业经营，银行资金不允许进入证券市场，银行有绕开监管的冲动（逐利）。案例：2010年，银行与信托合作售卖非保本产品，投资房地产。
银行在金融体系中体量庞大，占绝对主导。
影子银行一方面促使资金流向投资效率更高的地方，提高资金利用率；另一方面，中间通道长，缺乏监管，容易产生风险事件。
二、影子银行是好是坏——银行理财产品中的风险
案例：华夏银行的”中鼎财富“系列理财产品、平安银行的”聚金宝“、交通银行的”得利宝“
三、判断非保本理财产品是否靠谱的四个基本准则
1、要注意产品的投向
2、是否是银行代销，代销的产品信息不对称很大，因为资金去向不明
3、募资方的信息
4、利率是否过高：以基准利率为准作判断
019|延展话题：什么样的货币基金值得买
一、挑选货币基金的两大原则
1、安全性与流动性原则——挑选散户比例高的货币基金
机构型的货基申购赎回频繁，资金量又大，对货基整体的安全性、流动性都会造成很大的影响。基金也可能发生挤兑，叫基金挤兑，而机构对市场敏感，有一点风吹草动先赎回，机构型的基金存在被清盘的风险。
散户70%以上比率的货基，它的流动性风险就非常低。60%也没什么问题
2、收益率原则——挑选规模适中的货币基金
大规模的货基收益率一般，规模大的基金，要获得好的收益率，其实很难。
随着余额宝成为世界第一规模的货基，收益率在货基中属于中下的水平。
挑选100亿到400亿的中等规模的货币基金收益是最高的。
二、货币基金申购赎回的三个小敲门
1、T+1、T+2、T+3
2、周五不买入、周四不赎回
3、因为货基是短期的货币工具，一般月末、季末、年中、年底的时候，市场上资金比较紧，这些时间点上申购基金，它的收益率相对比较高。
思考：
2013年的时候，当时惊讶于余额宝的收益率，而且是日结的，流动性又好，基于对阿里的信任，毫不犹豫将闲钱放进去（虽然没多少），学了货基，才知道这里面原来是怎么回事，以后可以更放心地将闲钱放进去了，可惜余额宝又开始限购了，不过相信在不断地学习过程中，能懂得如何将自己的资金收益最大化，从一开始”跟风“投资美股，美豹清盘后，又入手了指数基金，在对这些不懂的情况下，其实跟赌博区别不大，美股赚了，指数基金赔了，只是在碰运气，他们说把钱放进去能督促自身学习，好像确实是这样，不过即便如此，自己学习的进度还是有点儿慢，自己的思考不够，对宏观的理解不够，对政策、对人性更是缺乏深入的理解。
不积硅步无以至千里，前面一年经济学的学习是在打基础，同时多了一个视角，而金融课的基础又是为将来投资打基础，边学习边实践，越学习，越敬畏。
