保险合同里的哪些事，你真的了解吗

这些年，人们的保险意识越来越好，保险也走进了千家万户。

然而，一个不可忽视的现象是：多数人拿到保险合同后，都选择将其束之高阁，不闻不问。

甚至连保的是什么都不知道，以为有了一份保险就是万金油，生老病死都能管。

不幸发生事故后，才发现这“该死”的保险居然不赔，于是愤愤然，给保险贴上“骗人”的标签。

保险不会在我们顺风顺水时锦上添花，但一定会在我们发生重大变故时雪中送炭。

元保不禁在想，为什么这么重要的东西，我们却不了解它，更不知道如何使用它。

其实，消费者并没有错，错的是保险合同实在太难懂！

保险合同，一本严谨、专业的法律合同，还涉及医学等，保险知识的海洋何其广大，内容多是专业术语。

晦涩难懂可见一般！

所以，看保险合同，简直就像看天书！

多数消费者对着它们头疼不已，看一会头昏脑涨。

自己想看个明白，还真是看不懂。

如何破解“天机”？

元保整理了一份保险合同速成版，1分钟教你看懂保险合同！

这4个人你都不认识？傻傻分不清？

1.投保人

和保险公司签保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。

元保翻译一下，就是买保险、交钱的人。

也是保单持有人，即拥有对保单的所有权。

此人是唯一有权申请退保或申请保单贷款的人。

2.保险人

与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿，或者给付保险金责任的保险公司。

所以，保险人不是“人”，是你买保险的那家保险公司。

3.被保险人

受保险合同保障的人，在保险事故发生后，享有保险金请求权的人。

即保的是谁。

可以是投保人自己，或其家庭成员、近亲属。

4.受益人

人身保险合同中，由被保险人或者投保人指定的，享有保险金请求权的人。

即领取保险金的人。

分为生存受益人和身故受益人。

生存受益人，一般是被保险人本人。只要被保人活着，都是赔偿给被保人本人。

身故受益人，即被保险人身故后，保险金给谁。身故受益人可指定，若不指定按《继承法》给法定受益人。

购买保险时，元保建议一定要指定“受益人”。因为不指定，默认为法定受益人，一般为配偶、子女、父母，一旦发生理赔，很容易出现纠纷，而且必须全部到场才能申请领取保险金，非常麻烦。

如果没有指定，现在就去变更受益人吧。

弄清楚这5点，你就掌握保险合同90%的内容了

保险合同最核心的的部分，其实很简单。

无非就是交多少钱，保什么、不保什么，保多少金额，保到什么时候。

把以上几点弄清楚，保险合同你就看懂90%了。

1.保费

投保人按保险合同约定，向保险人支付的费用。

即买保险要交多少钱。

同时要知道，什么时候缴费，每次交多少，一共要交多少年。

2.保险责任

保险合同中约定的，保险人向被保险人提供保险保障的范围。

即保的是什么？怎么保的？怎么赔？赔多少？

这是保险合同中最最重要的内容，一定要认真阅读。

一般来说，每一条保险责任，可以拆分为保障项目、赔付条件以及赔付金额。

例如：

保障项目：重大疾病保险金

赔付条件：等待期后+首次确诊初次患上一种或多种约定的100种重大疾病

赔付金额：按合同约定的基本保额给付

3.免责条款（除外责任）

保险合同中约定的，保险人不承担或者限制承担的责任范围。

即哪些情况保险公司不保

那意外险应该怎么买，才能达到我们期望的样子呢？

这个问题的答案，要从意外给我们造成损失里寻找。

4.保险金额

保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。

也叫保额，保险公司最多会赔多少钱。

比如投保100万保额的重疾险，罹患合同约定的重疾，保险公司会给付保险金100万元。

这里要注意，保险金和保额的区别。

保险金是实际赔付的钱，通常是以保额为基础计算得出。

比如重疾险通常会带轻症责任，发生轻症按赔付30%，如果保额是100万，那轻症保险金就是30万。

5.保险期间

保险责任的起讫期间。

即保多长时间，常见的有7天、1年、20年、30年、至70岁、终身等。

原则上，保险公司只会对发生于保险期间内的保险事故，承担相应赔偿责任。

这里需要了解宽限期的概念。

所谓宽限期，指的是到了约定缴费的日期，投保人未能按时缴费，保险公司会给予一个宽限期（一般为60天），在这期间，投保人及时缴费合同继续有效。同时，宽限期内发生保险事故，保险公司同样负有保险责任。

这四个时间你要知道

1.犹豫期

投保人收到保险合同，并书面签收后，仍然拥有撤销保险合同权利的一段时间。

长期险（即多年缴费的险种）都是设有犹豫期的，一般为10天至15天。

在犹豫期内退保，可以全额无息退保；而犹豫期之后退保，就只能拿回现金价值了。

犹豫期的设置，是为了防止代理人的销售误导和利益夸大。

2.等待期/观察期

买完保险后，需要等待一段时间，这段时间内发生风险，保险公司不赔钱。

比如等待期如果是90天的话，如果这90天内发生风险事故，保险公司不赔钱。等待期常见于重疾险、医疗险和寿险中，从保险合同生效当天算起的一段时间，90天、180天乃至1年，意外险和年金险没有等待期。

等待期的设置，是保险公司为了防止有人知道自己得病了，再来买保险。

3.宽限期

保险人对投保人未按时交纳续期保费，所给予的宽限时间。

内地长期缴费的保险，一般宽限期为60天。如果忘了缴费，在宽限期内补齐，对保单是没有影响的。

宽限期内，即使没有交费，又发生了保险事故，保险公司也是要赔的。

超过60天，保险合同就失效了。所以，一定要在60天内把保费交上。

60天≠两个月，合同是按天计算的。

4.中止期

如果没有缴费的时间超过了60天，保单就会进入中止期，中止期为2年。

中止期内，如果补齐保费，申请保单复效，保险合同还能继续有效。但这个期间内，如果出险，保险公司是不承担保险责任的。

其他需要了解的

现金价值

根据保险合同的约定，保单累计的实际价值。

一般长期险都有。

在哪一年退保，可以拿回多少钱。

保费豁免

在合同约定的特定事项发生后，保险人不再向投保人收取以后的保险费，而保险合同继续有效。

即投保人或被保人，发生了合同约定的风险事故后，不用再继续缴纳保费，而保险合同依然有效。

最全的豁免是，发生轻症、中症、重疾、全残和身故都可以豁免保费。

免赔额

保险合同中约定的，保险人不负赔偿责任的、由被保险人自行承担损失的数额。

即多少钱以上保险公司才赔。

比如医疗险，免赔额如果为1万元，1万元以内的花费，保险公司不管，超过1万元的部分，保险公司才报销。

退保

在保险期间内，投保人向保险人要求解除保险合同的行为。

即不想要了，要退货。

通常只能退现金价值。

保单贷款

人寿保险中，保险人以保单的现金价值作为担保人向投保人提供贷款的行为。

即保单的现金价值可以用来贷款。贷款额度一般为现金价值的80%，贷款利率各家保险公司不同，贷款期限为6个月。

写在最后

好了，以上就是元保为大家科普的保险合同内容。

只要你认识了四个人（投保人、保险人、被保险人、受益人）、掌握了最重要的五点（保费、保险责任、免责条款、保额、保险期间），了解了4个时间（犹豫期、等待期、宽限期、中止期），基本上，你就掌握了保险合同90%的内容了。看懂这本“天书”自然也就不在话下了！

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