你的村长有这样一个女儿：扛得动锄头杀得了猪，腚大腰圆能生娃，彩礼还能分期给。但，长得像如花。而且想要嫁给你，会是什么赶脚？

没错，我前阵子就遇到了村长让我娶如花的情况。村长就是保险公司，如花就是保险公司的万能险。恰好本帅是水瓶座，没啥爱好，就是爱研究。于是找了一个儿童型的万能险，进行了一次利益演算。

首先说说什么叫万能险，说白了就是人身保障+理财。定期缴纳保险费，扣除初始费用后，一部分费用用于缴纳保险费，另一部分流到理财账户用来理财。保单账户价值体现理财结果。保单账户价值会按比例扣除每年的保险保障成本，以生效保障赔付。

初始费用怎么扣除呢？老规矩，上图：

那我们的保单价值怎么算的呢？看公式！

今年保单帐户价值=上年保单帐户价值+期交保费－初始费用+保单利息－定寿险/重疾险保障成本－意外伤害/意外医疗保障成本－豁免保费重大疾病保险

记住上面的那张图和那个公式，如果记不住也看不懂，那就算了，下面的东西本帅都给你整理好了

现在开始假设我给女儿从一岁开始买了一个保险：

以上是我选定的保险方式，给宝宝年缴7,000元,缴17年保终身。

享受：重疾险赔付12万

定寿险15万元（身故赔付15万）

意外伤害赔付10万

那我们看看买了这款万能险之后，我的孩子到底能收到什么样的保障？

保险缴费及保单价值计算表（这张表很重要，万能险到底好不好全在这上面了）

一切准备妥当，我先解释两个问题

问题一:我为什么把保单价值的收益按照1.75%算？

本来他们的年化收益有三个档次的，分别是低档：1.75%，中档：4.5%，高档6%。但是保险合同中有这么一句话：

也就是说，你被理财的那部分钱，收益是不敢保证的，能给你保证的就是这个1.75%，所以上面那张表，我只能给你按照1.75%的收益来算。

问题二：上表中的支出项是怎么算的？代表了什么意思？

上面的支出项，就是为了保证你的赔付金额能够正常赔付所产生的保费，也就是保障成本，说人话就是，交一年保一年，不交不保，不退款。保额成本是我用他们的对照表算的，表太多，我没贴，直接给你算好了。

交代完了上面两个问题，下面就是让你大开眼界的时候

套路一：万能险既可以保障，没出险的话还能理财，是真的吗？

是的，但是理财能力超乎你的想象，一年缴7,000缴了17年（保单年度为17），期间扣除初始费用和保障成本之后，孩子的保单价值却是112,360元（详情见：保险缴费及保单价值计算表）

换句话说，定投理财17年，才赚了15,802块钱，我们再把时间拉长一点，拉到保单年度65年（也就是孩子65岁）的时候，保单价值161,776块，是不是很震惊？理财65年，收益还没猪肉涨价幅度高。

套路二：万能险在约定的时间内可以领取年金（也就是分红），是真的吗？

是的，领分红前先看看这个~

假设孩子60岁的时候领取分红，那他60岁那年能领取多少分红呢？

60岁保单价值x5%

=167,351x5%

=8,367.55元

折算成每个月呢？

8,367.55÷12=697.3元

你以为是每个月都能领这么多？看清楚，年金领取后，保单价值会按照领取年金金额等额减少，也就是说，越领越少，保单价值也会越来越小，一旦有一天保单价值不足以支付保障金额之后，合同强制失效。到时候保障和收益，都没了。

我不厚道的笑了。说好的保终身呢？

说完了理财，咱们再聊聊保障吧。

赔付保险有这几项：

定寿险：身故赔付金额15万

重疾险：赔付12万元

意外伤害医疗保险（A）：赔付1万

意外伤害险（2013）：赔付10万

套路三：身故后，定寿险真的能赔付15万吗？

这玩意还真得看时间。

简而言之，假如孩子18岁前身故，不管怎么算，都陪不了15万（详情见：保险缴费及保单价值计算表）

这是一个致命的地方。睁大眼睛了，举例：假如得过重大疾病，赔付了你5万块，那你定寿险的赔付金额就变成了15-5=10w。

坑不坑？并且身故前赔付过意外伤残保险金，那么以后的意外伤害险（2013）的保额也是按照上面等额减少的。三个不同的保障项，赔付的时候竟然是相互制约的。是不是就有种想骂娘的冲动？=

套路四：真的能保终身吗？

大家仔细看上面的哪张表保险缴费及保单价值计算表，是不是有新的发现？随着年纪的增长，保障成本是不是越来越高？

60岁之后，保单价值来越低，80岁以后所有的项目都变成了“-”，知道为什么吗啊？因为你的万能险合同已经失效了。你的保单价值没钱了，失效了。这还是一辈子都健康的情况下，万一80岁之前孩子支取了保单价值里的钱，或者被赔付过。那孩子很有可能提前失去所有保障。

扛得动锄头杀得了猪，腚大腰圆能生娃的如花。仔细品味，根本就扛不动锄头，杀不了猪，更不会给我生儿子。

当然这个村的如花不好，不代表所有的如花都不好。我也只能很中肯的说下。如果真的想买保险我也没什么建议给大家。那就教大家一个心态吧。

保障就是保障，理财就是理财。你惦记别人的收益，别人惦记你的本金。

本文作者：小伟

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