看过电影《我不是药神》之后，心有余悸。终于决定把配置保险的想法变成行动，花了近大半个月的时间着手研究，简单罗列一下自己的学习和践行，与大家交流分享。

一、建立保险意识

读大学的时候就知道了保险的存在。但是，了解得并不多。

参加工作了，进入了稳定的事业单位，五险一金都非常齐全，自认为没有配备其他商业险的必要。

但是，随着成家，对于家庭未来的发展，希望有一定的风险防范措施。看过电影《我不是药神》，疾病对于家庭生活的冲击实在是太大，有效地应对各种疾病和突发意外对家庭生活的影响尤为重要。

社保、医保是普通公民的基本需要。在此之外，还需要补充一定的商业保险。

保险的作用是每年交一部分钱，当发生意外时，保险公司会赔付相应的资金，让家庭继续沿着原来的轨迹走下去，不至于崩溃。

二、保险选择

需要的四种基本险为：重疾险、定期寿险、医疗险、意外险。

保险的产品特别特别多，适合自己需要的就是最好的。

1.重疾险

首先需要保障的是重疾。一旦重疾，不仅要面对治病的费用，并且因重病无法正常工作，家庭经济状况将会遭遇巨大冲击。适合夫妻、小孩。

重疾险是在确诊为重疾后立即赔付一大笔钱，用来弥补家庭财务损失。

重疾险分一年期、定期和终身。一年期看似便宜，看若期间出现健康状况，很难续保。终身重疾则费用极高，如果经济条件允许可以考虑。若是经济状况一般，建议考虑定期重疾。节省的钱可以拿去做长期投资，比如定投基金，获取投资收益。

综合看了很多产品，推荐的有瑞泰瑞联、百年康惠保、弘康健康一生、康乐e生、弘康哆啦A保等。

建议选择尽量长的缴费期，降低缴费成本。

特别要注意如实进行健康告知，仔细查看保险条款。

重疾险购买，越年轻保费越便宜。

2.定期寿险

寿险以死亡为条件，轻易不会用到，主要是用来给家里的老人和孩子提供生活保障，适合家里的经济支柱。

寿险保额要求能达到家庭年收入的10倍还要加上未还完的房贷等负债。

寿险也分定期和终身。建议买定期。土豪随意。

产品有：瑞泰瑞和、复星金钟罩、百年定惠保等。

重疾和寿险都比较贵，优先给家庭收入主力配置，资金充裕，再为家庭其他成员都配置上。年纪大的父母，配置重疾险和寿险不大划算，不大建议。

3.医疗险

有了重疾还要医疗险吗？要的。适合家庭所有人。

重疾是一查到大病就有的赔偿，给予家庭生活保障。

而医疗险是用来报销医药费开支的，看病之后再来报销的。

普通的医保覆盖的范围有限，所以建议要有一个医疗险来进行补充。

医疗险都是短期的，基本是一年期的，也有保5年的。保费便宜，可以选择挑一个自己适合的，最好是不限社保用药。

医疗险的保费跟年龄有很大关系，并且对健康情况也有很多限制，要认真查看投保条件。

有社保的情况下买医疗险，保费也比较便宜。

医疗险有：平安e生保、微医保（微信）、好医保（支付宝）、尊享e生、乐享一生等。

4.意外险

意外险很便宜，按年交。适合家庭所有人。

意外险产品，有百来块钱，就有50万保额的，还有些是保障猝死的，交通意外等，有些产品还会有意外医疗，这种也分两种，只报销社保内用药和不限社保内用药两种，后者会更贵些。

还有各种专项意外险，比如自驾、老人骨折等等，可以自行根据需要买上一份或多份。

产品有：安意保、大金刚、众安家庭共享保额意外险、众安女性尊享意外险、小米综合意外险、众安百万综合意外险。

三、保险配置

1.配置顺序：先大人（先经济支柱再他人）再小孩再老人

2.优先纯消费型保险，理财险收益太低，不如拿去定投基金。

3.优先选定期，一年交的长期来看不划算，终身的太贵也不划算。

4.缴费期。缴费期限越长越好。

5.所有保险费用加起来，不应该超过家庭可支配收入的10%，优先给家庭主力，小孩出生就可以配置，越年轻买保费越低。

6.趁着健康的时候尽早配置。

重疾、定寿和医疗都对身体状况有要求，本来想给家里父母配置医疗险，可惜健康告知都通不过。只能转而投专项的防癌险。

初步保险规划是：男主的定期重疾险、定期寿险、意外险，女主的重疾险、意外险，老人的防癌险、意外险。（考虑到单位的医保较充足，医疗险暂时未配，老人的医疗险健康告知未通过，如果条件可以的，墙裂推荐配上医疗）。