现在的社会，穷富两极分化越来越严重，有个人经营上的差异造成，也有社会的一些原因。个人经营上的差异就不说了，只浅谈下社会层面上的原因。

       银行个人信贷方面：

       现状：如果个人没有房子抵押的话，又不是国家公务员，很难贷到款。而身份如果是公务员的话，仅凭信用就可能贷到几十万的款，用贷出的款就可以进行一些经营，其中就有一部分进入民间借贷，把钱转借给真正需要资金而又从银行贷不到款的经营者，加大经营者的经营成本，用月利率1分五来算，年利率达到18%，现在有些行业的毛利率最多10%；还有一部分甚至进入所谓的理财机构，理财机构再放贷给用款人，贷款利率至少翻一倍，这就是一些所谓的金融创新。实质上就是，银行，吸收广大老百姓的资金，再贷给有权有钱的阶层，说不好听些，某种意思上算是劫贫济富了。

       从银行的经营角度来说，放贷给有钱有权的阶层，信用风险相对较低，利率也可以相对较低。放贷给普通阶层，信用风险相对较高，利率就会上浮一定比例。普通阶层，本身创收方面较差，却负担着较重的资金成本，若资金的收益率能大于利率，那么还算有盈余，但只会是小赚；若小于利率，那么不过是在死撑，迟早破产。而权贵阶层，手中握有低成本的资金，只要投资项目的收益率高于资金成本率，那么项目就会是赚钱的。所以富者愈富，穷者愈穷。只要有足够长的时间，社会两极分化，会越来越严重。

       现有的金融理论，很多是西方的金融理论，注意其基础，西方是资本主义社会，讲的就是资本。资本从来就是吸血的，这点上可以看看华尔街，浓缩的现实。要维护我国的社会主义属性，金融不能完全照搬西方。

       理想上，社会需要这样的金融机构：真正从贫困阶层、创业阶层的需求出发，让他们能贷上低成本的资金，通过努力，能改变自身的财务状况，进而提高整个阶层的状况，最终达到消除贫困阶层的目标。

       暂且先写到这。