引言

人活着，会生病，这是常理；市场经济运行，会出现各种各样的毛病，也是常理。人生了病，要治，吃药打针动手术都有必要；市场经济运行出了毛病，长了毒瘤，该手术的，也一定得动刀子。当然，除了动刀，用辩证、系统、进化论的思维方式去解决，效果或许更好。

在丰富多样、千姿百态、千变万化的消费场景中，预付卡与我们如影随形。

去美发，办卡！

去美容，办卡！

去美甲，办卡！

去健身，办卡！

去打球，办卡！

去洗浴，办卡！

去餐饮，办卡！

去娱乐，办卡！

去购物，办卡！

去洗车，办卡！

......

卡，实体的虚拟的数字的......无处不在。

办卡办卡办卡......总在耳边。

商家推销卡，一是想与客户建立更紧密更持续更长久的关系，所谓增强客户粘性，这原本是件好事；二是要快速回笼资金，让生意做的更大更稳定更赚钱，这本无可厚非。

消费者办卡，则是要图个便宜、折扣、优惠，得到更优质更方便更尊贵的服务，这更加理所当然。

所以，回头看看预付卡的发展历史，它的破土而出茁壮成长，是买卖双方客观需求一拍即合的结果，正所谓生的必然。必然生于市场生于消费场景的预付卡，拉动了消费，促进了供给，活跃了经济，嫣然是皆大欢喜。

但目前现实的市场情况却并非如此。

买卡的人，总是又爱又恨。

爱如前述。恨则是因为卖卡的商家关门停业跑路，手里的卡不能消费不能退，卡里的钱白白打了水漂。钱受损，心受伤；恨难消，空悲切。

卖卡的人，总是身不由己。

原本诚信经营诚心服务，却因个别商家卖卡不兑现承诺，破坏了市场规则，污染了消费环境，导致大面积消费恐慌和政府监管紧张。售卡变得越来越难，售卡成本直线上升，资金链越绷越紧。办卡，无利可图，将死；不办卡，资金链断裂，死更快。

政府管理部门，总是进退两难。

禁止商家卖卡，在具体操作上既无法实现又成本巨大。如前所述，预付卡是生于市场生于消费场景的必然产物，人为禁止，违背市场规律，必然始乱终弃。

放任商家卖卡，问题积累，矛盾聚集，市场经济道德规范遭破坏直至沦丧；政府管理条例形同虚设。后果不堪设想。

原本的皆大欢喜，原本的欢欣美好，为何落的如此境地？是不是预付卡生亦必然，死亦必然？

预付卡目前的窘困和不堪，其实并不是因为预付卡本身。缺乏法制治理、缺乏科技支持、缺乏保障守底，是三条不可拆分的根本性原因。

而从市场发展规律和趋势看，预付卡所负载的预付费交易模式，其实是消费升级的内生推力和必由路径。因为，从预付卡的本质特征看，它终将成为消费端商业信用向供给侧商业信用转型，以及供给侧结构性改革的必然结果。这个结果，是由市场交易效率优化、交易成本降低直接催生出来的，它的发展轨迹是不可逆的。不管人们怎么想，预付卡一定会渗透每一个消费场景，不可阻挡地促成卖卡者和买卡者内心愿望的实现。所以，对预付卡而言，生是必然的，蓬勃发展并促进各种消费场景的全面升级也是必然的。

预付卡生亦必然，长亦必然，但这种必然之中所携带的恼人的让人心生恐惧的“病毒”，是不是也是必然无法清除呢？

显然不是。

清除预付卡身上携带的“病毒”，其实只需三招：法治、科技、保障。

通过立法，强化预付卡发卡、卖卡、买卡、用卡全流程管控，让商家和消费者原本美好的诉求和愿望充分展露在阳光下。

通过科技，包括互联网、移动互联网、物联网、人工智能、区块链技术等，让商家和消费者展露在阳光下的美好诉求和愿望轻松实现。

通过保障，包括保险等金融工具，让预付卡交易现实存在的各种风险统统排除在市场和法律的底线之外，让商家和消费者的美好诉求和愿望不被阴霾雾霾遮挡侵蚀。

当然，如果要用更简单直接的词语表达如何清除预付卡携带的“病毒”，其实就一个词，那就是：共享预付卡。

共享预付卡，是共享经济最完整的样本。与眼下各种热闹的共享经济伪样本不同，共享预付卡完全符合共享经济的本质特征。而这个特征，当遇到法治、科技、保障三位一体的预付卡市场运行和管理机制时，所爆发出的，正是如前所述的皆大欢喜。

欢喜如下：

按照法规，发卡商家只能向具有购卡意愿和购卡资金能力的消费者售卡，该卡称之为主卡。主卡，可用于购卡人自己消费，也可以分享给他人使用。

他人使用主卡时，需领取附卡。附卡随处可领。附卡持有者在商家消费时出示附卡并与主卡自动匹配，即可享受主卡的VIP待遇。

科技在其中的作用。

购卡人通过国内首创共享预付卡互联网平台——《九百岁》，9秒钟完成购买主卡并免费获得预付卡履约保证保险，实现预付卡资金全额保障；普通消费者无需购卡，只需扫码，1秒钟即可领取附卡，到商家门店消费时系统自动实现附卡与主卡匹配。普通消费者不再购卡，即可轻松获得预付卡待遇。

关键是利益闭环。

购卡人：买卡不仅可以获得尊贵优质的消费体验，还能有钱赚。

有意愿、有能力的购卡人会主动购买主卡。因为购买主卡后，系统会自动将该主卡向领取了附卡的普通消费者分享，并通过分享让购买主卡者获得可观的额外资金收益。

商家：问题解决，效率优化。

预付卡发卡商家从此不用时时推销预付卡让人厌、惹人烦，推销预付卡的成本大大降低，难度基本为零。从此，商家只需专心做好服务、兑现服务承诺。

普通消费者：从此不用买卡，只需领取附卡，支付单次消费费用，即可获得四重利益。

第一、不用一次性支付大额资金，没有资金压力！

第二、 不用担心买卡后商家关门停业跑路，预付卡资金有风险——因为压根就没买卡，谁爱跑谁跑！

第三、不用担心买卡后商户服务不好要退卡商户不给退——理由同上。用脚投票，服务不好就走人，要多爽有多爽！

第四、在获得上述三重利益的同时，依然完整、完全获得预付卡购卡人享有的更便宜、更优质、更便捷、更尊贵的VIP服务！

政府监管部门：一切纳入规范之中。

商家发卡不再硬卖强卖，消除交易隐患。

购卡人基于利益驱动会自动进行优质商家筛选，形成良币驱逐劣币市场机制。

消费者因退卡与商家之间产生的矛盾、纠纷不复存在。

保障消费者的合法权益，保持市场活力，二者兼得。

保险等金融机构：风险管控更到位，保障作用更突出，市场更广阔。

保险不是拿来卖的，而拿来用的。因为有用可用能用，所以有价值，有利益。保险金融，从此回归本源。

现在，举个栗子。

某甲，通过购买商家A 10000元预付卡，共享预付卡系统自动将其确认为共享预付卡主卡，并免费为其投保保险金额为10000元的《预付卡履约保证保险》。主卡可随时向普通消费者分享。

普通消费者赵钱孙李周吴郑王......，通过扫一扫某甲或共享预付卡系统分享出的二维码，轻松领取附卡。

赵钱孙李周吴郑王......到店消费，出示附卡，只需支付单次消费费用，即可获得某甲主卡享有的折扣、服务等待遇，实现不买卡也能享用享受预付卡。

某甲所购10000元预付卡，因分享给赵钱孙李周吴郑王......使用，获得5%的收益，即500元。如果某甲这张10000元的预付卡，被赵钱孙李周吴郑王......一个月内使用完，则相当于某甲获得了XXX的年化收益。自己算吧！

而商家A，售卡的速度大大加快。因为某甲原来买一张10000元的卡，基本上要消费一年，而现在一个月就用完了，再买，又是10000元，一年买十二次，算算是多少？120000元！而且，某甲有钱可赚，每月500元，全年6000元，那还不主动买卡，哪还用的着商家A推销卡！

对保险公司而言，一方面预付卡保险期间大大缩短，另一方面保单数量大大增加。保单更加碎片化，风险更加可控制。

让有闲钱的人买卡。

让普通消费者享有VIP消费待遇。

让生于市场生于消费场景的预付卡，拉动消费，促进供给，活跃经济。让商家、购卡人、消费者、保险公司、政府皆大欢喜！

这就是共享预付卡。

清除病毒，春暖花开。