无论是初创小企业，还是大型企业，企业在经营过程中都面临着不确定的用工分险，聪明的企业主们有必要了解雇主责任险和团体意外险的区别。如果你是企业主，那么雇主责任险就是必选项，它是工伤保险的补充，保费少，杠杆高，帮助企业规避用工风险，减少经济损失，保障企业财务安全。

可能你会说，听说过团体意外险，但是对雇主责任险不是特别了解，这两者有什么区别呢？

两者相同的点，都是对员工发生的意外伤害进行保障，但是险种本质不同。

那我们具体来认识一下，什么是雇主责任险？

定义：雇主责任险是指被保险人所雇佣的员工在受雇过程中从事与保险单所载明的与被保险人业务有关的工作而遭受意外或患与业务有关的国家规定的职业性疾病，所致伤、残或死亡，被保险人根据劳动法及劳动合同应承担的医药费及经济赔偿责任，包括应支出的诉讼费用，由保险人在规定的赔偿限额内负责赔偿的一种保险。

雇主责任险，顾名思义，受益人是雇主，是企业主。投保人和被保险人都是企业，对雇佣员工工作意外导致的费用支出承担保障责任，保障企业财务安全，最大程度减轻企业的经济损失。赔偿款包括为此支付的诉讼费用。  

还有一点也是非常重要的，就是这笔赔偿是打到公司账户上的，再由公司支付给个人。用人企业可以用保险公司赔偿的欠款用来支付员工的工伤待遇。并且在法律意义上是做到了依法履行了经济赔偿责任，不用再承担法律责任。

雇主责任险的方案内容参考：

那什么是团体意外险，跟雇主责任险有什么不一样呢？

团体意外险，简称团意险，与个人意外险的保障责任、赔付方式是相同的，只是投保方式以团体形式投保。投保人一般为企业，被保险人为具体员工。

最大的一点不同就是团体意外险，员工是参保对象，保险金直接打入员工个人账户。如果员工发生工伤风险，团体意外险的赔偿款不能免除公司应承担的法律责任。因为这个险种转移的是员工自身的意外风险，而不是企业的用工风险。说的直白点，员工或员工家属拿到了团体意外险的赔偿之后，还是有权利要求企业给予工伤赔偿，工伤保险条例里面明确要求公司负担的费用还是需要依法承担的。如果公司不履约，还可能面临高额诉讼费，进一步增加企业财务负担。因此团体意外险，更多意义上就是给予员工的一项福利，是企业文化建设，提高员工归属感，幸福感的措施。

团体意外险的方案内容参考：

我们总结一下二者的方案内容的区别：

团意险针对员工的意外身故伤残，意外医疗以及住院津贴进行保障 。

雇主责任险除基础意外保障外，还可以扩展住院津贴、误工费、法律费用以及职业病等。

再来一个问题，我的企业员工都有购买工伤保险，我还需要雇主责任险么？

工伤保险：又称职业伤害保险，是指劳动者在工作中或在规定的特殊情况下，遭受意外伤害或患职业病导致暂时或永久丧失劳动能力以及死亡时，劳动者或其遗属从国家和社会获得物质帮助的一种社会保险制度。

虽然《工伤保险条例》依法规定了职工依法可享受的工伤保险待遇，同时也规定了单位依法必须承担的费用，如生活不能自理的工伤职工在停工留薪期需要的护理费，如规定用人单位支付的一次性工伤医疗补助金和伤残就业补助金等。工伤保险和雇主责任险是相互独立的，取得了工伤赔偿之后，不影响雇主责任险的赔偿。

对于有社保的企业，雇主责任险就是工伤保险的补充，企业可以用雇主责任险完全覆盖掉企业应该承担的工伤费用，不用自己支付任何工伤待遇费用。

但是，在现实生活中，普遍存在这样的现象，由于种种原因，有些企业没有给员工交社保的， 有些是没有足额交社保，有些是没有及时给员工交社保有空窗期的，还有为了节约人力社保交由人力资源代缴的， 还有些人员是社保挂靠的。这些情况，都存在极大的法律风险，特别是发生工伤时，到底由谁来承担工伤责任？

工伤保险实行无过错责任原则，工伤保险的投保人为用人单位，如果没有购买工伤保险，全部费用由用人单位负担。

对于这些没有工伤保险或者工伤保险认定有争议的情形，雇主责任险的作用更大。商业保险支付给企业的钱，企业用于赔付员工的各项工伤待遇，可以覆盖部分或大部分的工伤待遇。最大程度上保护企业主们免遭重大经济损失。

综上所述，雇主责任险才是企业主们的护身符。如果企业主们没有为员工购买工伤保险，记得一定要买上一份雇主责任险，如果已经有购买工伤保险，雇主责任险也是一份完美的补充。