为什么总有人说保险是骗人的？

为什么说保险好买不好赔？

也许身体有不少异常情况，但是因为代理人不专业，导致自己买保险的时候没有告诉保险公司身体的异常情况，例如住过院，体检结果有阳性指标，或者有慢性疾病之类都没有告知！当然也有不少人在互联网自行投保，没有专业人士指导，忽视了健康告知的重要性，直接投保，结果埋下了一颗炸弹。

什么是核保

保险人对投保申请（保险标的）进行审核、筛选、分类，决定是否接受投保并以何种条件承保，使同类个体风险同质化，以维持保费公平合理的风险选择的过程。

简单一句话：

核保就是保险公司决定是否接受投保申请，若接受以何种条件承保的过程。

核保的作用

对公司：

使核保选择后的人群的死亡率不显著偏离假设死亡率，控制经营风险。

对个人：

公平合理，所交保费与自身风险匹配。维持差别费率的公平原则。

投保需收集的资料

1.完整体检报告

2.住院（住院病历，检查报告，出院小结，复查报告）

3.疾病：病历，检查报告，复查报告

核保环节与过程

保险经纪人在其中起到的作用：

大泓泓对于客户的咨询，第一时间收集客户的健康资料，例如体检报告，住院报告和小结，相关疾病的检查资料等。

初步判断一个结果，对于一些异常情况，比如尿蛋白阳性，直接投保容易下体检，所有会先建议客户复查再来。

有些客户异常情况不止一项，通常需要多家公司一起提交资料，择优选择较好的核保结果。

在核保过程中，保险公司可能会要求客户补充复查资料，或者下体检函，或者填写健康调查问卷，过程会让很多人觉得麻烦。但是没有办法，只能配合！

对于可以争取的核保结果，大泓泓都是竭尽全力的和保险公司沟通。例如刚刚过去的一周，大泓泓的一位肝功能异常的客户投保AB两家保险公司各50万保额，A保险公司标准体承保，但是B保险公司下了延期通知函。大泓泓用尽洪荒之力和B保险公司沟通，最后改为少量加费承保。

核保的风险因素和结果

个人：年龄，性别，职业

健康状况：体型，家族史，既往症，现病史，体检结果等

财务状况：收入水平，财务状况，保险需求，险种与保额，投保历史等

保险医学和临床医学的区别

不同保险产品核保严格程度

医疗险≥重疾险≥防癌险≥定期寿险≥终身寿险≥增额终身寿险≥年金险

常见直接拒保

1.已经罹患重大疾病或轻症，接近重疾或者轻症的疾病

2.精神类疾病，包含抑郁症

3.高危职业

4.糖尿病、慢性肾炎、慢性肝炎等重大慢性疾病

5.严重传染性疾病，如HIV阳性，禽流感

6.已被其他保险公司拒保

怎样做好健康告知

《保险法》第16条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

对于告知：仅限于保险人的询问，保险人没有询问的，投保人无需告知。

健康告知格式：

在XX时间，因XX原因，在XX医院/体检中心进行了XX诊断/治疗，治疗效果XX；其后情况XX（后续治疗，是否有复发，目前状况等），是否已提供资料，若无，原因…

举例：2015年6月，被保险人因支气管肺炎在深圳市儿童医院住院,输液治疗6天，治愈后出院，出院后无复查及后续治疗，现身体健康。出院小结已丢失。（或者：相关资料已提供。）

被保险人因健康原因加费或者除外，后续身体恢复健康了，能否取消加费或除外？

这种情况叫做次标准体重核保。目前大多数保险公司不支持，但是中意人寿和同方全球人寿是支持二次核保的。

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