现在年轻人信息渠道很多，各种各样的理财知识很多，我建议刚工作的侄女每月留够生活费后将存下的钱以定投的形式全部投资基金，侄女问我说，不是理财都要把资金分成三份钱吗？上次和罗莎交流的时候，罗莎说看过理财方面的知识，也问我为什么让她投基金，而且都是股票型基金。
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一般讲理财知识时都会说应该将资金分成三份钱，这是对的。不过这是针对普通的情况说的，我给别人也是这么讲的，把钱分成三份。
一份是应急周转的钱，这部分钱要投资流动性比较强的产品，比如银行活期存款、货币型理财产品，这根据个人的风险偏好和习惯，我个人是放一些零用钱在活期上，再放一些在货币理财工具上，因为就算是实时到账的货币理财通常也有开放时间，一般是工作日早上九点到下午三点，如果这个时间外要急用钱是没办法的，个别互联网产品有但是很少，我没有专门研究过，因为不喜欢下载太多的APP，而且觉得收益没有太大的区别。
第二份是备用金，也就是保底的钱，就算是一时没有收入或生活成本加大，也不影响生活，这部分钱主要于投资中短期的产品，比如银行三个月或半年期限的理财，虽然现在银行的理财产品按照银监会的要求向净值化转型，只给客户说是预期年化年收益率，但是有银行的信用做背书，产品大概率都会实现预期年化收益率，即便有波动也不会太大，安全性是不错的，还可以投资债券型基金，这种基金主要投资债券市场，风险和波动比股票型基金要低很多。
第三份钱是闲置的钱，可以进行长期投资，主要为养老准备，即便是一时亏损，因为不会急用，可以以时间换空间，暂时持有不要变现。这部分资金可以投资股票型基金、信托等高风险产品，比如给个五年时间，中国股市牛熊市也是一个轮回了。
02.
理财讲的是个人理财规划，理财是很个性化的。每个人本金不一，人生阶段不同，理财目标不一样，其理财的方式，投资标的自然不同，一般理财讲的只是通常的做法。比如我们有的客户年龄偏大，已经实现了财富的原始积累，即便是投资银行理财也能实现每年几十万上百万的收益，所以他不愿意再冒风险，那就根据他的情况进行规划，他的理财目标实现保值就可以了，不应该再投资风险太大的产品。
罗莎你还在国外上学，后面正常上学的费用我们会继续负担，在国内原来攒的压岁钱、生活费都暂时用不上，资金也不多，那么这部分钱就可以进行风险比较大的长期投资，你需要财富的快速积累，也能够承受风险。而且你很年青，未来会有更好的发展，即便亏损，你也有承受能力和时间来消化它。你投资的实际情况确实是亏损了，那也可以成为投资经验，为你将来资金量大的时候投资积累经验也是很好的。
你姐姐也是这样的，刚工作积累不多，两三年间不会买房等大的支出，即便是有也是家人给予支持，需要快速积累，本金不大，可以尝试较高风险投资，把时间拉到一年或两年来看，优质的基金还是能够保持10%以上的收益。
像我就会把资金投资不同风险类型的产品，在高风险产品的投资比例是我能够承受的，也知道涨涨跌跌的市场常态，所以心态也会冷静平和一些。
市场上的投资产品太多，鱼龙混杂，你要记住风险和收益是成正比的，没有高收益却没有风险的产品。
