书签客/书
最近，微信后台有一个小伙伴在问书签客，**银行信用卡推出了一款消费贷业务，而且是限时办理，貌似很给力。按照银行的介绍，这笔贷款简直太划算了，年化利率只有“6%”。
如果利率成本这么低，还不赶紧倒腾出来买P2P啊，简直爽到爆。
书签客听了也很动心，赶紧打开APP看了一下，想象着可以如何提现理财，又有羊毛可以薅了。
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那么现实情况真的是这样么？借钱成本真的如丝滑般便宜吗？我们先来看看这款产品是怎么说的：
书签客的额度是76000元，对于小伙伴来讲，7万多块钱的额度还算可以，而且除了不能买房子之外，并不限制你用钱的领域，吃喝玩乐都随你，而且7万多也算很贴心啦。
那么银行对这个消费贷的收费是怎么样的呢？
一共分为四种类型，分别是3期、6期、12期和24期，手续费率根据期限的不同而不同。那么从这里借贷一笔钱，需要多少成本呢？
举个例子：
假如书签客借款48000元，分12期进行偿还。那么对应的手续费率就是0.5%。平均一个月要还的钱包括两部分，一部分是本金，一部分是手续费：
1.本金=48000/12=4000元
2.手续费=48000*0.5%=240元
每个月书签客还款额度都是一样的，还款额度=本金+手续费=4000+240=4240元。
那么12期，也就是一年算下来，书签客需要还的钱就是=4240*12=50880元。年化利率就是=(50880-48000)/48000=0.5%*12=6%?
真的就是这么低么？
呵呵呵呵呵。
如果这么低，大家就可以全部去银行借钱，然后投资收益率高于6%以上的资产就好了！简直就是走向财富自由的捷径。但是，千算万算也没有银行算的精啊。
那么问题出在哪里？为什么书签客告诉你年化利率不是6%？
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小伙伴们回忆一下，当我们还完第一期的本金和手续费后，我们欠银行的钱是多少呢？
第一期还款结束后，书签客欠银行的钱是=48000-4000=44000，第二期之后是40000......
也就是说，每一期按时还款后，我们欠银行的本金是逐步减少的。但是，每一期我们还银行的钱（本金+利息）却是固定不变的。
核心就是，利息的计算是根据首次借款的额度进行计算，银行并没有按照实际欠款来计算利息。
也就是说，每次银行收的利息，都是按照48000元来计算利息。而实际上，我们每期还款结束后，本金早就低于48000元。
有没有觉得，财富自由之路就这么戛然而止了？
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那么真实的利率是多少呢？
书签客这里给大家一个公式，不管银行告诉你是先本后息还是先息后本，还是一次性还本付息，都没关系，小伙伴们直接套用就可以：
实际年化利率=F*N*24/(N+1)
这里面只有两个变量需要小伙伴填写：F：分期费率；N：借款期数
还是上面说的例子，书签客借48000元，分12期，0.5%手续费率计算，那么书签客真实的年化利率是多少？
实际年化利率=0.5%*12*24/（12+1）=11.08%≈11.1%
和刚才计算的6%相差了5.1个百分点。
几乎是一半！
我们再来计算一下上面其他四种分期的实际利率是多少：
3期：0.93%*3*24/(3+1)=16.74%
6期：0.56%*6*24/(6+1)=11.52%
24期：0.5%*24*24/(24+1)=11.52%
可以看出来，实际利率要比小伙伴们想象的高很多。
也难怪，如果银行告诉你真实的利率，你可能就不回去借钱了。
话说回来，如果银行老老实实告诉大家实际的利率，会不会更能赢得消费者的信任？反而不会让人有种被套路的感觉？
事情不能假设，小伙伴只能倍加小心，毕竟天上掉馅饼的几率微乎其微，与其想着占便宜，不如开动脑筋看清真相。
敌人太狡猾，防不胜防啊！
PS：对于京东白条、花呗、借呗，道理是一样的，有使用这些产品的小伙伴可以自己套用上面的公式再计算一下自己的真实利息是多少。
