这是一张非常简单的图，但形象而又生动地解释了多次赔付重疾险产品的类别。

其中，第一层级的区别是重疾不分组与分组。

重疾不分组产品，很容易理解，就是所有病种随便选。各种各样的水果放在一个篮子里，想吃哪个拿哪个，吃了一个少一个，剩余水果还是随便吃。就像一个水果花篮，种类繁多，丰富多彩，唯一的缺点就是贵。

那这样的产品就比较容易选了，就是常规方法：首先看高发轻症是否都涵盖，最基本的高发轻症有：极早期恶性肿瘤或恶性病变；轻度脑中风；非典型急性心肌梗塞；较小面积III度烧伤；视力严重受损；冠状动脉介入手术；主动脉内手术；脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤。

其次确认自己的身体情况是否符合健康告知要求，有时候很多朋友，选了半个月的产品，最后总算确定了一款，结果一看体检报告，不符合健康告知要求，只能从头再来。所以建议大家一定要先看自己能买什么，然后从中选择，否则会多做很多无用功。

然后看个人偏好，比如有的朋友喜欢带中症责任的产品，有的朋友喜欢保额能增长的，还有的朋友喜欢能附加投保人豁免责任的。同时，还需要考虑的是，家族遗传类疾病。比如，从整个家族来看，有多人曾患癌症，那在选择产品的时候，就尽量选择带有癌症多次赔付责任的产品。如果家中多人曾患心血管类疾病，则尽量考虑对心血管类疾病理赔条件比较友好的产品。再比如家中老人患阿尔茨海默病的情况比较多，那就一定不要选择阿尔茨海默病70岁后不赔的产品。

再然后看产品费率是否能在你的预算范围内，如果超出预算，可以适当调整保额，或者更换保障责任类似的其他产品。这里需要强调的是，买保险，一定是保额最大，如果实在预算有限，就换成费率便宜，保证责任略差的产品，一定不要为了追求所谓的”完美“产品，而一味地降低保额。保额不够用的保险，约等于没有保险。

最后再选一个你喜欢，服务又好的公司。就跟我们找工作一样，有人喜欢国企，有人喜欢私企，还有人喜欢外企，有人喜欢大公司的名气，有人喜欢小公司的灵活，都可以呀。除此之外，保险公司的服务质量也是非常重要的，虽然不会出现无缘无故买了不赔的情况，但理赔时效的长短，对于身患重病的人来说，也是至关重要的。

接下来我们看看多次赔付分组重疾险，果篮还是那个果篮，但是想吃的话，就要符合要求了。比如全部水果一共分6组ABCDEF，每组20个。你说想吃香蕉，可以，吃了A组的一个香蕉之后，A组剩余19种水果就都不可以再吃了，下次只能吃BCDEF组的，吃掉1个，少20个。你说那吃草莓，可以，吃完一个草莓，B组剩余19种水果也不能再吃了。

很简单的道理，除了第一次赔付是不受限制的，第二次之后的赔付则是需要符合要求才能赔。

所以说，不分组的产品肯定是优于分组产品的。

那么，分组产品中如何区分好坏呢？

首先，要看癌症是否单独分组，因为在所有重疾中癌症是最高发的，从行业理赔数据来看，癌症占重疾理赔的60%以上。既然癌症高发，那它分在哪一组，都很可能会导致这一组的其他疾病无法获赔，所以最合理最科学的方式就是，将癌症单独分组。

最典型的产品就是天安的健康源系列重疾险，都是癌症单独分组，最近信泰的新产品也不错，不仅癌症单独分组，还可以三次赔付，关键间隔期只有3年。

其次，这里再进一步跟大家分享，即便是癌症单独分组，这其中又是哪种产品更优秀呢？那就是癌症可以赔2-3次，且间隔期3年。

癌症一直有5年生存期的说法，超过5年，复发的概率降低，这样的产品设计肯定是偏向于保险公司的，而对于消费者而言，则是获赔的概率降低，并不人性化。

还有就是癌症的赔付要求，比如有些产品，只赔新发癌症，而且要求不同器官的新发癌症，这就很苛刻了。与之对应，一款足够优秀的重疾险，癌症多次赔付，包括新发、复发、转移和持续的情况，是不是没有对比就没有伤害？

除了癌症单独分组，其他疾病的分组，还有哪些需要注意的地方呢？

理赔率占重疾80%的6种高发重疾平均分布在不同组别，癌症、急性心肌梗塞、终末期肾病、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、重大器官移植术。

比如信泰的百万守护重疾险，其分组如下，我们可以看到，6种高发重疾分布在4组，相对大多数产品，这已经是非常合理的分组了。

综上所述，多次赔付重疾险，首选不分组产品，如果是分组产品，则一定要癌症单独分组，且癌症多次赔付的间隔期仅3年，包含新发、复发、转移和持续，6种高发重疾尽量分在不同组别。这些要点，你get了吗？

The End。