财务自由之路——我们与生俱来的权利

本文为德国著名理财大师博多·舍费尔作品《财务自由之路》读书笔记，同时他的作品《小狗钱钱》在国内也颇受欢迎。作者16岁时只身一人来到美国，26岁时他的贸易公司出现了财务危机，并且债台高筑，但4年之后，他逐渐从债务中摆脱出来，并能够靠丰厚的利息生活，于是决定把他的理财知识传播给其他人。作者在本书中引导读者拥有自己的一台赚钱机器，而不是穷其一生成为一台赚钱机器，时刻强调生活体面财务自由是我们的天职，是我们与生俱来的权利，财富可以使我们远离金钱焦虑，更接近于幸福的生活，成为更好的自己。很好地运用此书中作者传达的知识，并付诸实践，我们将在7年之后变得富有，在7年内赚到第一个1000万。

这本书我看过不止一遍，认真品读会发现这本书远远不是心灵鸡汤，按照作者告诉的理念和途径实践定能实现你的财务目标。本文中作者所传达的知识主要分为三个部分，第一个是观念、信念的改变。第二个是增加财富途径。第三个是即刻行动，不要做永远都准备不好的准备工作。

一、改变观念、信念

1.每个人都应该认真思考自己感兴趣的事物，只有在做使自己充满热情和力量的事物时，我们才能处于最好的状态，才能使金钱滚滚而来。

现在我们每天不停地赶公交地铁，每天吃着公司楼下简约快餐，每天不停地在做着重复繁冗的工作，忙忙碌碌已经成为我们的代名词，但是回过头静心想一想却又不知道自己辛苦劳作创造了多少价值，此时5个工作日就变成两个周末之间不快的打扰。整天忙碌工作的人没有时间认真思考自己真正感兴趣的是什么，他们不了解自己的天赋，当机会来临时自然也无法识别。因此，从现在开始，从每天忙碌的工作生活中抽离出一段时间，认真思考自己你的兴趣是什么，你的才能是什么，之后你才可能从事既感兴趣又赚钱的工作。

2.离开你的舒适圈，勇于承担责任。

现在很多人都追求使自己感到安全和舒适的环境，但是我们周围的大环境在不停地变化，如果我们一直躲在自己的舒适圈，那几年之后必然会感觉到自身已经不再紧跟大时代步伐，逐渐开始对自己没尝试过的领域感到后悔，挑战和困难接踵而来。我们不仅对自己已做之事承担责任，而且对未做之事同样承担责任，因为不承担责任之后付出的代价往往是极高的。既然如此，我们为什么要逃避责任呢？只有你自己能对7年内赚多少钱负责。此时，我们应该跳出舒适圈，习惯于在每次挑战之后迎接新的挑战，这样我们不仅能保持新鲜的活力，更能拓宽自己的可控领域，更应该为了改善自己的财务状况而承担责任。

3.收入通常会随着知识的扩大而增加，创造奇迹需要承担风险。

创造金钱奇迹需要持续不断地学习和成长。我们为教育付出的代价，是无法与为愚昧无知付出的代价相比的。量变引起质变，7年阅读700本书还不能改变你吗？7年之内积累大量财富，需要我们采取行动，尝试多种领域事物，承担各种风险，很多人怕犯错，规避风险，不去冒险，只是静静地等待好运降临，殊不知好运往往是多年准备的结果，不是一蹴而就的，而他们也只能停步不前，一事无成。投资者把犯错看作成功的必要部分，普通投资者则看作个人的失败。从现在开始开启读书计划，勇于尝试，勇于承担风险，不怕试错，为属于自己的奇迹负责。

4.设定尽量大的目标，目标越大，问题相对越小，解决途径相对越多。

设定一个大目标，问题的出现就无法完全阻挡你看见目标的视线。CNN创办者特德·特纳年轻的时候为自己设定了自己有生之年无法实现的目标——决定建立全世界最大的广播电视网，每当出现问题时，同目标相比，问题就不算什么，因此他从未因问题的出现迷失方向，一直向着目标前行。如果将100%设定为目标，那么很多人只能做到80%，如果将110%设定为目标，那么做到100%相对更容易一些。

二、增加财富途径

1.尽早打消消费债的念头，遵循50/50原则，不要将你存下数额的50%以上用于支付债务。

我们想要的东西不等同于我们需要的东西，像家具、奢侈品、服饰、玩乐等消费品正使我们的信用卡透支，拆东墙补西墙已是不少年轻人选择偿还消费债的方式，殊不知这是一种非常危险的行为，愚蠢的行为只会磨掉积极性，造成一种恶性循环。债台高筑带来的长痛要比放弃一时的享乐带来的短痛强烈的多。但是可以使用别人的钱建立和扩大自己的公司，这样不仅能提升你的营业额，而且企业价值也会提升，同时由于通货膨胀需要偿还的贷款在贬值。

现在开始，从你每月余钱中抽出50%用于偿还债务，剩余50%储存起来，战胜债务的最佳方式就是积累财富。无论你有多少负债，同无债务的人相比，你只是需要更长的一段时间或者采取其他途径赚取更多的钱，这样你能尽早地使自己存下的50%的储蓄与无债务人存的100%一样多。

2.通过提高能力、精力、影响力、自我评价、创意提高收入。

你永远不会因为自己需要更多的金钱获得加薪，只会因为你拥有的能力而获得加薪。提高能力让自己锻炼成某一领域专家，多结识周围身边优秀的人，认识优秀人物最好的方法就是参加讲座，多交流，只模仿那些比你优秀的人，督促自己变得更优秀。如果你现在身体健康，那么你消耗的精力越多，你的精力就越多，努力找到使自己精力旺盛的方法，而不是躺在沙发上玩手机消耗大把的精力。尝试提高自己的知名度影响力，现在是全民自媒体时代，有各种途径能够展现自己，影响他人，获得别人的关注，让别人知道你独特的能力。提高自我评价，增加自信，随时记录工作生活中出现的创意。持续改进这5个板块，一年内收入将会增加20%，甚至更多。

3.定期支付自己工资——学会储蓄。

从现在开始每月首先给自己发薪水，存下你净收入的10%。如果你之前已经有不错的储蓄标准，那么你可以考虑存在净收入的20%。使你变得富有的是储蓄而非收入。有些人认为自己收入太低，无法存下必要的储蓄，这些“月光族”其实在收入增加的时候也同样存不下钱，因为他们的消费理念并没有实质性改变。其实，在收入低微的情况下储蓄反而更容易一些，因为收入越高，相同百分比数额就越大，就像你节约200元和2000元相比，节约200元更容易一些。所以“月光族”们不要在找借口不存钱了！

4.利用复利的力量——时间、利润率和投入。

看一组大致数据，要挣到105万，需要35年*每月存200元或者20年*每月存1200元或者10年*每月存5000元，所以开始得越早，越能轻松实现预定目标。投资翻倍所需的年限=72/利率。如果利润率提高3倍，最后得到的金钱总额几乎能达到30倍。 

5.区分投资、投机、债务。

投资是在买入的时候获得利润，而非卖出的时候。投机是想要在卖出时候或得收益，投机者对自己的投资和预测的影响是非常有限的。债务是使金钱流出你的口袋。例如，购买股票就是投机行为。以获取股息为目的而持有的股票、投资不动产和创办公司是投资行为。很多人认为购买住宅是投资行为，其实从购买、还房贷、支付各种水电物业费开始就是往外花钱，是一笔债务。市场是波动的，我们应该将危机纳入我们的考虑范围之内，纯粹的投机者会成为市场波动危机的受害者，而投资真会成为受益者。

6.分散投资，40:40:20原则保证财务安全。

通货膨胀在货币资产方面是敌人，在有形资产中是朋友，所以需要确定将多少金额投入货币资产中，多少金额投入有形资产中。72/通货膨胀率=货币资产对半贬值所需的年数，为了不让我们的储蓄贬值及风险过大，我们就要学会分散投资。股票和股票基金的最高份额=100-年龄。

将40%投入低风险项目中，40%投入中风险项目中，剩余20%投入高风险项目中，记住千万不能将用于保证你财务安全的金钱投入高风险项目中。

7.财务保障、财务安全和财务自由。

财务保障为每个人的必要支出*月数，其中月数为需要多少个月的财务保障，取决于你的保障需求和乐观程度，大部分人需要6-12个月的储备金。拥有这笔储备金，你或者你的企业才有安全感，有后盾去解决出现的困难，你就拥有了实现宏伟财务目标的前提。

接着你需要积累足够的资金，使你可以靠利息生活。一旦实现财务保障，你就应该将所有可用资金来投资，以实现财务安全，财务安全资金总额=每月所需资金*150，合理地投资理财，让这笔资金每月带来足够的利息收益来保障每月生活所需最低金额。

遵循书中一条重要原则，永远不能杀掉你的“鹅”，你所有梦想都要借助“金蛋”实现，绝不能动用你的本金。在实现财务自由之后，你应该使用你的利息支付所有日常支出。

要实现财务保障，尽量选择低风险投资项目。要实现财务安全，去寻找安全稳定的投资项目，长期平均收益率为12%的投资项目。要实现财务自由，需要将不用来实现财务安全的资金拿出来投入到中高风险项目中。

8.学会播种金钱。

你挣到的钱不仅仅属于你个人，要学会播种金钱，那些将收入的10%捐赠出去的人从来都没有金钱问题，那些富有的人往往在自己还不拥有充足财富的时候已经开始了。付出金钱的人将拥有更多的金钱，因为一个人将他人送到彼岸，自己也到达了彼岸。所以在你还无法胜任的时候就开始帮助他人吧。

三、即刻行动，不要做永远都准备不好的准备工作。

    即刻行动，为自己的财务自由权利努力奋斗吧。改变旧有观念，每个人都能拥有财务自由，设定一个大目标，找到自己感兴趣的事物和才能，充分利用，跳离舒适圈，不断挑战冒险，提高能力，扩展知识，结识优秀人才专家领域。学会储蓄和支付债务，区分投资、投机和债务，做到分散投资，尝试播种金钱，做到财务保障，达到财务安全，争取财务自由。