钱钱钱!我的钱该怎么管?美国理财三两事 2) 税务财务规划


巴菲特老爷爷曾说过

我的秘书税率都比我高.

rabbit
rabbit

为啥会有这种神奇的现象?

这得从美国的收入税和资本利得税开始说起

capital gains
capital gains

如上图所示,资本利得税相比收入税一直有所谓的15%-20%的税差,巴菲特爷爷是靠投资起家的,他的收入多为资本收入,那么所需要的税率就更少了。更加别说很多投资公司会设立离岸账户,那么税务跟他们也没啥关系了。

对了,如果投资在一年内买卖都会被征收收入税而非资本利得税。推荐 长期持有

还有,利息和股息都是会被征收收入税的。

可惜我们不是巴菲特,收入来自于工资,资本收入只是一小部分,怎么办?

可怜的劳苦大众,美国税务局并不会免除你的税务,但是提供了一些省税的手段:递延税务

简单来说,税务局提供你选择是现在进行交税还是退休后进行交税

没有人知道你退休后,美国的税率是比现在高还是低,好处是你退休后一般没啥工资收入,一般情况下会跳入较低的税率区间。

Traditional 401k vs Roth 401k

401k vs Roth 401k
401k vs Roth 401k

大部分雇主提供401k退休计划,除非收入低于5万美金请选择传统型的,一般雇主会有Match,所谓的奖励计划,应当至少contribute到雇主的math level ,每家公司情况不同。这是Free Money,不要白不要

Roth IRA

我最喜欢的避税手段和账户类型,可惜税务局限制收入和 存入数额。收入需少于11万7(单身)或者家庭收入少于18万4,每年最多能存$5500。 我总结,税务局设限制的一般都是好东西

资本收入免税,本金随时存取,这种账户最适合刚开始工作和在大学的大家。唯一的坏处是资本利得部分需要59岁后拿取,除非特许情况(如买房和医疗)。如果不急着用钱,何乐而不为?

总结

越写越觉得工薪阶层的大家在美国最可怜,避税手段少之又少。看来开离岸公司或许是更好的选择。

我最喜欢直接上行动建议,那么推荐的整体规划顺序是:

  1. 现金:3-6月开销。钱是为了生活服务的,不要 为了投资把自己弄得穷困潦倒
  2. Traditional 401k : 存到雇主奖励的部分match level
  3. Roth IRA:如果满足收入条件的话, 推荐这个存满,因为你会发现你很快就没得存了
  4. 各种免税的医疗账户:年轻人推荐选择高Deductible的医疗保险,然后存医疗金免税账户Health Saving Account或者Health Spending Account
  5. 正常的投资账户:注意不要高频买卖(最好持有一年以上),选择州的债券(免联邦税和州税)
    祝福大家投资愉快并交少少的税!

祝福大家投资愉快并交少少的税!

此篇写给在美国工作学习的大家,如果你全部时间在国内恭喜你不用交税

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