为了老有所依，提前做合适的规划十分有意义，目前的养老保险之类的预计到老了比较难有好的保障，或者靠子女还是有很多不可控的因素，所以提前制定一个完善合理的理财养老方案，而且要马上。

步骤大致如下：

1、确定退休目标：确定退休年龄

越早越压力大，越晚越充裕准备，例如：60岁退休，每月存2000元才合适养老，如果50岁退休那就要每月5000元才能达成60岁的退休品质条件。

2、计算资金需求：重点是退休后第一年开始计算

统计目前当前每年支出：衣食住行、休闲娱乐、医疗、子女教育、房贷等。

然后每年支出的80%计算养老金比较有保障退休品质，最后考虑通胀率添加后计算（2-3%之间估计）

3、预测退休收入：因人而异

4、计算退休金缺口

=退休后总资金需求-退休后总收入-已有退休金终值-总基本养老金

5、制定并挑战方案（不定期进行更新迭代）

案例分析：

杨先生（30岁）目前每月支出：8000元，退休每月预计6400元，预计50岁退休，那就有20年时间，预估用3%通胀计算，20年后每月支出6400*（1+3%）20（次方）=11520元

基本养老金：预算25年，假设退休前平均月薪2万，当地平均月薪1万，按公式估计3750元

每个月养老金缺口：11520-3750=7770元

退休后总的资金缺口7770*12*30=280万

资金缺口通过投资补充：股票基金+债券不同比例按自己可控风险评估。具体的方案内容比较多和较复杂，下次补充。