迈进2018年，新年要有新气象，今天分享一本理财类书籍，讲这本书里的一些方法论。当然，书里也有一些鸡汤，也有不少思想观，之所以不讲这些，众所周知比起认知升级人们总是更喜欢实操层面的干货嘛。虽说认知决定实践是一句真理，但在认知层次还未开阔之际，不妨先从点滴的实践做起，量变到质变，以实践积累倒推认知升级，也是可取之道。

上世纪90年代，德国企业家、投资家博多·舍费尔在经历了贫穷、创业、债务危机、成功富有的心路历程之后，为了记录自己的心得，也为了向大家展示正确的财务观念，于是以童话般的叙事手段写下了一本儿童理财读物《小狗钱钱》。《小狗钱钱》一经问世，就登上了德、英、法等几国的畅销排行榜。2002年，《小狗钱钱》的中文版终于被引入国内，也是掀起了高热度浪潮，被誉为儿童版的《富爸爸穷爸爸》。

好了，到这里，背景介绍完毕（大Z始终认为，阅读一本书，了解这本书的创作过程是加深阅读理解和记忆过程的必要途径）。为什么给大家介绍一本十几年前的儿童理财启蒙读物？一是因为里面的理财常识非常经典，即使到了今天也是历久弥新，普遍适用。二是在大Z看来，哪怕对成人来说，这本书也是理财启蒙不可多得的佳作。尤其是对从幼儿时期直到大学毕业甚至步入社会多年，也没有经历过正确、良好的理财观念培养的国人来说，这本书更是理财入门、洗刷观念、培养习惯的难得读物。

《小狗钱钱》由于创作初衷是给儿童的理财读物，所以内容十分简单，大Z的阅读速度是很慢的，即使这样，也只用了三个小时就把这本书读完，并且没有任何其他著作漂洋过海翻译后的水土不服、理解障碍。这本书的内容可以一句话概之：一个12岁的小女孩吉娅在一条会说话的白色拉布拉多犬的陪伴和教育下，学会了如何运用正确的理财观念和理财工具，使自己和自己的家庭摆脱财务危机并实现个人梦想的故事。

是不是很简单？OK，现在就让大Z来总结一下这本书里的几大干货点：

1、罗列一份愿望清单

在未来两到三年内，想象一下当你成为有钱人之后，你最想做的十件事情，把这些事情罗列下来，然后选择其中最期望实现的三项愿望，记录下来，成为自己的第一份愿望清单。

这份愿望清单内罗列的事项需要慎重考虑，切勿胡乱编排，譬如什么改造地球生态，殖民火星这类臆想就不要再浪费你和我的时间了，你这辈子估计大罗神仙也救不了。

其次，愿望清单里的内容要有可操作性，期望两三年内身价暴涨几百倍这种事，除非你是根骨精奇万里挑一的奇才……不然咱们还是聊聊买彩票？如果有幸得中记得给我来个大份打赏，然后就互黑取关吧。大Z从来不期望博彩这类概率学、统计学的产物能够真正意义上改变人生，你我不在一个圈层，也就没有交浅言深的必要。

那么，什么样的愿望才算是切实可行、切实可信的愿望？譬如两年内去希腊爱琴海度假、一年的结余存款超过10万、购买苹果最新的笔记本电脑……这些愿望的特点是什么？现在做不到，但距离做得到差的不是很远，通过培养正确的理财观念、理财方法，就可以在短期内达成所愿。

在达成这些愿望后，收货的满足感会给你极大的正反馈，促使你养成、树立正确的理财观，那么下一阶段，我们就不妨再罗列新的愿望清单，提高实现的难度，提升愿望的美好程度，如三年内能够支付一套100平米的房子首付、独立购买一辆B级轿车……

简单来说，这一条就是要树立目标，没有奋斗目标，人和咸鱼有什么区别？

2、拥有自己的梦想储蓄罐

既然拥有了目标，就该为之而奋斗。为每一个愿望准备一个梦想储蓄罐，贴上标签，无论是为了买房子、买车子，还是为了去南极，把每天、每月结余下来的资金投入进去，在投入的资金未能实现资梦想储蓄罐上的梦想之前，坚决不动用。

梦想资金的不断上涨会为你建立起强大的梦想信心，这种信心不仅会坚定你的思想脚步，还会让你懂得节省，少消费一分钱，离自己的梦想就更近一分，没有什么比眼见为实的梦想储蓄罐渐渐填满看着更实际了。

3、拥有自己的鹅

下金蛋的鹅和愚蠢的农夫的故事我们从小耳濡目染，农夫为了短期利益宰掉了能够长期下金蛋的鹅。对于我们每个人而言，我们都应该拥有属于我们自己的鹅，为我们下金蛋！

具体操作书里提供了一条思路：在扣除掉日常生活支出（房贷、车贷、交通费等）后，用50%+40%+10%的策略进行结余资产分配。50%用作资产投资，也就是培育自己的金鹅；40%存到梦想储蓄罐，实现短期梦想和目标；10%用于每月的零花。

那么问题来了，50%的资产究竟投资在哪个渠道？

基金，基金，还是基金！重要的事情说三遍！

安全是投资首要考虑的条件，银行储蓄不谈（会有另外的文章分门别类介绍各种投资、理财），目前大众能接触到、安全级别高、收益回报可观、简单明白易于操作的投资渠道只有基金。股市所谓一胜两平七亏损，大Z不建议任何理财小白贸然入市。至于房地产，嗯，炒房是需要本金的……

按照历史收益来测算，一只好的基金年化达到12%以上是完全可以预期的。但是作为市场产品，基金在短期内仍然是有较大的波动的，为了避免这些波动带给人们的情绪波动（大Z可以不负责任的说，投资就是对抗人性！），同时为了保证基金收益的安全，我们需要做长期持有的准备，这个长期甚至可以达到5年到10年，所以只能把不是马上要用的钱投进基金里。

那么挑选基金需要注意的是，基金应该有至少五年历史；选择大型的股票基金；对比基金走势图，观察过去五年哪些基金的年终获利最好。一旦持有后，不要在意暂时的亏损，不要忘了你有五年甚至十年的时间，多年后，它一定会保证你的收益。暂时的亏损只是“冬天”的来临，春天是早晚都要来的，所以不要急于卖出。在暂时亏损，也就是相对于之前的涨幅有所跌落的时候，或许是买进的时机，但不要投入大笔钱，因为没有人能够确定这就是最低的时候。

定投是长期持有基金的最佳投资选择，没有之一，没有之一，没有之一！

最后，一条小贴士，不要专注账面亏损，只要基金没有清仓，就永远有盈利的机会。

4、每天记录成功日记，牢记72小时法则

每天花十分钟时间，记录一天之内自己在向愿望迈进过程中有促进和推动作用的五条行动。

起初或许会有不适应，或许会觉得一天经历各种琐碎，没有什么称得上成功、值得记入日记的内容。切记，重在行动，譬如夜跑5KM，保持一个健康的身体；譬如存入一百元钱；譬如学会了理财中的一个新知识点……这些点滴的积累，习惯的养成，会让你在正确的道路上渐行渐远，愈行愈稳。

不要停止成功日记，这很重要。成功会使人骄傲，骄傲自大会停止学习，不学习，人就停止了进步。当你记录成功日记的时候，你会对自身，对世界，还有对成功的规律做更深入的思考，你就会越来越多地了解自己和自己的愿望，这会使你有能力去理解别人。对困难、犯错误和丢面子的恐惧已经破坏了无数人的生活。当你翻开自己的成功日记的时候，你会发现自己多么地能干。恐惧总是在我们设想事情会如何不顺的时候出现。我们对失败的可能性想得越多，就越害怕。当你朝着积极的目标去思考的时候就不会心生畏惧。

许多没钱的人爱犯同样的错误：他们总是有那么多紧急的事情要做，却没有时间做重要的事情。困难总是不断出现，但你要每天不间断地去做对你的未来意义重大的事情，你为此花费的时间不会超过10分钟，但就是这10分钟让一切变得不同。不仅仅是困难的事，当你遇到成功的事情，也必须坚持同样的原则。人的一天会有成千上万的事情让你分心，你要有规律地去做这些事儿，并且牢记72小时法则：当你决定做一件事儿的时候，必须在72小时内开始或者完成，否则你很可能永远都不会再做了。

5、定投是最愚蠢也是最精明的生财之道

为什么说定投愚蠢？每个月选择一个或几个固定的节点，选择自己看好的一只或几只基金，投入比例金额相同的金额。譬如每月1号投入一只基金1000元，那么以后每月只需要重复这个动作就可以。完全傻瓜式操作，没有任何技巧可言，确实跟大多数基金操盘手，股市投手的K线、大盘、多头、空头这些高大上的技术名词和神鬼莫测的操作手段完全不搭边。

为什么又说定投精明？简单来说，在熊市的时候，虽然盘面资金贬值，但同期定投会收获更多的基金数量，在牛市的时候，虽然定投收获的基金数量变少，但在熊市积累的庞大基金数量在这个时候会显现出价值，盘面资金会大幅提升，也就是我们所有人心心念念的法币盈利！股民之间常说一句话，不入股市资产能就已经跑赢7成入市的股民，而定投则能跑赢9成股民。定投的威力由此可见一斑。只是大多数聪明人对眼皮子底下、世界范围内公认的最理智最科学的投资手段视而不见，而更愿意相信自己的运气、相信自己风骚的走位和神操作……

6、不要把鹅放在一只篮子里

理财投资最重要的一个原则，不要把鹅放在一只篮子里（嗯，咱们常说鸡蛋来着）。从基金的投资品类上来说，可以同时选择两到三只不同类型、不同产业的基金定期投资，保证在某一行业出现黑天鹅事件的同时，其他基金还能有正常的盈利水平。

从整体的资金风险控制来说，不要把所有的资金全部投入基金，一定要有风险预警机制。所谓风险预警机制，一是上文提到的确保五年之内不动用这笔资金，另一方面则是在遇到熊市时，没有一只基金一只股票能够脱颖而出（即使有，也未必能够被你有幸选中），那么我们就需要手中余留部分资金以极低的价格买入大量的筹码，然后稳坐钓鱼台，安心等待牛市的到来……

那么预留在手中的资产放在哪里合适？银行储蓄？NO,NO,NO，银行储蓄只有2的年化利率，有太多随存随取的活期理财产品可供我们选择，譬如支付宝的余额宝、余利宝，譬如招商银行的朝朝盈等等，这些产品的利率基本保持在4.5%左右，蚊子腿的肉也是肉呀。

坚持是最美好的品质，不要为自己的不坚持找借口。书中的小吉娅在坚持了这些准则之后，生活发生了翻天覆地的变化，那么，你坚持了么？