在上一篇文章中，我们谈到儿童购买保险的原则，今天我们就聊聊具体如何配置。

在生活当中，你担心孩子遇到哪些风险呢？

疾病风险

刚生浛宝的时候，终于明白老人们常说的，不求大富大贵，平安健康就好。

孩子一点小病小痛，当妈的心急如焚，白天无心上班，单位医院两头跑，那种心力交瘁的感觉，相信当妈的都能体会。

而如果是更严重的疾病呢？不敢想象。

疾病风险主要来自于不敢想象的那些重大疾病。主要分为两种，一种是孩子患病后高昂的入院治疗费用，这个由医疗险来承担。一种是孩子住院治疗期间，大人需要照顾孩子，无法安心工作而造成的收入损失，以及出院后的康复疗养费用，这个由重疾险承担。

意外风险

小孩子生性好动，难免遇到一些猫抓狗咬或者磕磕碰碰，意外风险就由意外险承担了。

教育风险

现在，养育孩子的成本实在太大，从出生就开始的早教、兴趣班，上学之后的各种课外补习，对于普通家庭的我们，没有家缠万贯，自由挥霍的资本，每一分钱都是辛苦工作努力赚来的，如果出现一些极端情况，怎么才能保障孩子的学业不受影响？教育的支出是我们不得不考虑的问题，也是最好提前规划的。

保险是一种金融工具，它不能解决出不出险，生不生病的问题。保险的本质是保护钱的损失。所以，以上担心的问题都可以通过保险来解决。

儿童的保险配置建议：医保+重疾险+医疗险+意外险+教育年金险

四大险种配置指南

01重疾险

每家保险公司前6种高发重疾表述都是一模一样的，前25种重疾也只有个别年限的差别，其余都是一模一样。所以重疾险关注的重点应该是轻症和中症。涵盖高发轻症的产品至少是个合格的重疾险产品。

具体产品怎么选？

第一步：保额多少？

刚刚说到，重疾险主要承担住院外康复疗养费用，弥补家长因为照顾孩子而造成的收入损失。

保额大致等于3-5年家庭年收入，保额不低于80万。

为什么是3-5年。

根据世界卫生组织披露的信息，在高收入国家，大约80％的癌症儿童在检出癌症后存活五年以上。随着存活率提高，需要后续治疗和护理的长期存活人群不断增多。而低收入和中等收入国家经诊断患有癌症的儿童预后则差得多。另外，在贫困地区，许多父母需要自掏腰包，因此根本负担不起治疗费用。

预留3-5年的家庭年收入，孩子可以安心治病，家长也能安心陪伴。

第二步：定期还是终身？消费型还是储蓄型？

通常消费型搭配定期，储蓄型搭配终身。

从全面、理性的角度看，我会优先推荐消费型定期+储蓄型终身的组合。

消费型定期，因为保障期间短，保费便宜，可以充分拉高保额。

很多家长看中这个优势，想着先给孩子买定期，等长大之后再自己买其他保障。

这样也是可以的，但有几点需要了解。

第一，孩子长大后还能不能买其他产品

我们知道，重疾险投保前是需要健康告知的，如果身体条件没有达到健告标准是无法投保的。如果孩子身体不允许参保，而定期产品又到期，那孩子将与重疾险绝缘，处于“裸奔”状态。

第二，以后的产品一定比现在好吗？

3月31日保险协会发布《重大疾病保险定义使用规范修订版》（征求意见稿）已经将大部分甲状腺癌列为轻症，原位癌踢出轻症范围，轻症赔付比例不超过20%。要知道现行的规范是：甲状腺癌按重疾赔付，原位癌属于轻症，轻症赔付比例30-45%。

孩子成年之后的重疾险产品一定比现在的好吗？我不想不一定哦。

第三，省下来的钱去哪儿了？

很多家长觉得储蓄型重疾贵，那买了消费型重疾后省下来的钱去哪儿了呢？是买房买车、吃饭逛街消费掉了，还是将这笔钱合理转化产生更多价值？

如果是消费掉了，那省下来又有什么意义呢？还不如储蓄在那里，作为家庭资产配置的一部分。

我自己就只给孩子买了定期重疾，但省下来的钱买了教育金。

作为普通家庭，消费型定期+储蓄型终身的方式最为稳妥，如果有一定金融知识背景，可以定期重疾+增额寿，或者定期重疾+年金，都是不错的组合。

第三步：单次赔付还是多次赔付?

看图，不分组多次赔>癌症单独分组多次赔>重疾分组多次赔>重疾单次赔

保费差异，重疾不分组多次赔>癌症单独分组多次赔>重疾分组多次赔、单次赔

重疾单次赔付目前集中在两个领域。

一个是老六家，品牌溢价高，保费贵，如果不是对品牌由衷热爱，其实选择很多。

一个是定价极低的网销产品。重疾险是根据国家统一发布的生命周期表来定价，所有保险公司用的是一样的生命周期表，那保费差距过高，你认为合理吗？（屁股决定脑袋，这个我们另篇文章再说）

另外，不要拿单次赔付重疾，与多次不分组重疾比价，你拿茅台和RIO比价有意义吗？

毫无意义~

第四步：其他责任

不少少儿重疾针对儿童相对高发疾病保额可以翻倍，是个不错的选择。

总之，在预算范围内，挑选产品责任最好的产品，而不是价格最高的产品。

02.医疗险

目前市面上的医疗险分为小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险等四类。

保费依次为小额医疗险<百万医疗险<中端医疗险<高端医疗险。

第一，稳定性

我们知道医疗险是解决住院医疗费用的，是最实在，用的最多的保险。

大多数医疗险都是1年期产品（最高保证续保6年），今年买了，明年能不能买得上是最重要的。如果产品停售，前面所交保费都打水漂，现在再换新产品能不能买的了也是一个问号。

那产品为什么会停售？公司赔穿了，不盈利了，没办法支付赔款了。

简单说，玩不下去了，就会停售。

这四类当中，最容易玩不下去的是哪类？当然是最便宜的小额医疗和百万医疗。

第二，医疗资源和医疗环境

如果有一个人在孩子患重病，你最无助的时候，第一时间给你预约好全国最好的公立医院，最好的医生，单独的病房，你不用各种托关系，医疗费用全部报销，你觉得怎么样？

这是中端医疗。

如果全国私立医院任选，全球顶尖医院任选，医疗费用全直付，还报销路上交通和陪护费用，你又觉得怎么样？

这是高端医疗。

如果一定要说一个缺点的话，就是保费贵。

但如果跟1万多一张的黄牛号相比，贵就是相对的吧。

总之，除非是特殊情况只能选百万医疗险，普通中产家庭建议选中端医疗险，一线城市中产或高收入家庭建议选高端医疗险。

03.意外险

市面上意外险多是一年期产品，保障意外身故、意外伤残和意外医疗。

有几个注意，需要提醒我的朋友：

第一，看清合同是保伤残还是全残。虽然未成年人身故有赔偿限制，但容易忽略的是儿童意外致残。而伤残是按残疾比例（1-10级）给付保险金的。如果保障的是全残（即10级伤残），1-9级伤残都无法赔付。

第二，是否含社保外用药

朋友孩子年初被狗咬伤，医生问打哪种疫苗，进口的，稳定性强，副作用小，国产的，便宜。

答，最贵的，有保险。

含社保外用药意外险全报销，只含社保内意外险一分不报。

洋洋洒洒，三千字下去了。关于年金险下次再写吧。

最后彩蛋，附上我给浛宝配置的保障方案。