写在前面：
不瞒你说，这篇文章构思了很久，看题目就知道我要测评的是4家保险公司的产品，如此枯燥的事情，小编努力做到客观专业且通俗易懂。
这四款重疾都是游走在市场前端的佼佼者，不仅有常规的重疾责任，轻症责任，最大的亮点就是只有生在这个时代才有的中症责任！
文章梳理的要点较多，篇幅较长，加上你的耐心堪称完美（哈哈~）
什么是中症
众所周知，重疾险涵盖两类责任，一类是重疾责任，另一类是轻症责任。如今又多了一类，叫中症责任。很多业内人士都评价“中症” 是比轻症严重，但又没有重疾严重的一类疾病。这样理解是正确的，但是还不准确。因为Eva发现部分中症并不一定比轻症严重。
举个例子，华夏福（多倍版）的中症疾病“视力严重受损”就没轻症疾病“单眼失明”严重。
条款是这么定义的，如简图：
图表中涉及的视野半径又称为视野范围。
视野半径小于5度指用眼睛正视前方，用余光看到的范围小于5度。
说明视野半径越小病情是越严重的。
根据《中国实用残疾人评定标准（试用）》（1995年9月15发布），把视力残疾分为盲和低视力两类。
最佳矫正视力低于0.02，或视野半径小于5度，属于一级盲
最佳矫正视力等于或优于0.05，而低于0.1，属于一级低视力。
很明显轻症责任就比中症严重。所以，并不能说中症就一定比轻症严重。
【中症的分类】
在深度剖析后Eva发现，各家公司对于中症定义十分有意思。具体总结为以下三点：
第一种情况， 直接把原轻症更名为中症，定义不变。
这种方式就是在变相提高病种保额。比如健康源（尊享）把“慢性肾功能障碍”更名为中症责任，责任一点也没变，而保额由30%升到50%。
第二种情况， 原轻症不变动，另行制定比之严重但又没超过重疾的疾病为中症。如 华夏福（多倍版）的“轻微脑中风”和“中度脑中风后遗症”。
第三种情况，将原轻症更名为中症后，制定比之轻松的疾病为轻症。
如华夏福（多倍版）的“脑炎或脑膜炎”和“中度脑炎或脑膜炎后遗症”。
【中症的意义】
可以看出，中症不仅仅是对轻症做了改变和提升，还起到了细分病种的作用。实现了轻症、中症、重疾三位一体的局面，对疾病的早期、中期、晚期起到了强大的支持作用，同时降低了理赔难度，中症的出现把我国重疾推向了一个新台阶，具有历史性的意义。（此处应有掌声~）
深度解析 — 4款中症重疾
此表包含了投保规则、产品责任、以及费率参考
01 了解重疾责任
由于监管机构的约束，各家重疾病种的发病率都相差无几，在数量上不用过多在意，就这4款重疾来说，除了健康源（尊享）是105种，其余都是100种，病种数差距并不大。
在赔付次数上除了童佳保是重疾单次赔付以外，其余3款都是多次赔付，但在病种的分组情况上有所不同。
健康源（尊享）分为5组，最多赔3次，间隔180天；
华夏福（多倍版）分5组，最多赔3次，间隔180天；
长生福 不分组，最多赔2次，间隔365天；
童佳保 不存在分组，单次赔付。
分组是指把所以病种归纳为几组，若患该组任意一种疾病，全组责任终止。
不分组意味着每个病种自成一组，大大增加了理赔概率，同时也增加了保险公司的风险成本，所以为了控制风险，不分组的长生福仅赔付2次，且间隔期为365天（一般为180天）
重疾分组是有风险概率讲究的，如果高发病种分得越均匀，说明产品责任越好。具体分组情况如下图：
我们发现健康源（尊享）把高发病种按类别均摊各组，更优于华夏福（多倍版）
对分组比较来个总结：
长生福＞健康源（尊享）>华夏福（多倍版），童佳保单次赔付，不存在分组。
ps：“＞”翻译为“优于”
02 剖析轻症与中症
4款产品在轻症与中症的划分上有交叉，重叠，还有差异。
在此Eva就把轻症与中症一并探讨了。只要记住轻症保额是30%，中症保额是50%的区别即可。
如图所示：
4款重疾的轻症特点
轻症数量 35种（长生福40种），不分组，赔付保额的30%，最多赔付3次，
间隔期都是90天，{但华夏福（多倍版）无间隔期、童佳保 无间隔期 }
4款重疾的中症特点
中症数量 20种，不分组，赔付保额的50%，最多能够赔付两次（童佳保赔付1次）
间隔期90天，{华夏福（多倍版）无间隔期}
对比后发现，华夏福（多倍版）轻症、中症都不分组，且都无间隔时期，表现尤为突出，但这并不代表它就是“最好的”
理由都在接下来的深度解析里~
注意！前方满满干货来袭！
03 四款重疾深度解析
分析过程尤为枯燥，因为都是些“扒条款”的专业活，这里就不一一讲了（怕你打瞌睡~ 哈哈），反正Eva把最后的总结都拿出来了，替你们深度过了一遍。
（一）童佳保
光大永明人寿推出的童佳保作为中症的首创者，先行上市有莫大的功劳。
客观来说童佳保在单次赔付的重疾中算是很不错的，产品责任覆盖全面且费率实在。
比如把高发轻症“轻微脑中风”“中度面积烧伤”“单侧肺脏切除”等定义为了中症，保额也由30%升高为50%。
但！深入研究后发现实际的一些小心机，说出来不怕吓到你。具体如下：
第1、高发病种“不典型心肌梗塞”定义严苛
童佳保对“不典型心肌梗塞”的轻症定义
而重疾中关于“急性心肌梗塞”的重疾定义如下
惊人的发现，轻症的理赔定义居然与重疾一样！！只是童佳保只需满足两项条件，而重疾要满足三项条件才行。
再来看别人家关于“不典型心肌梗塞”的轻症定义
连阜外医院的大夫方博士也称后者情况是更容易出现的。而前者（童佳保）定义的症状一般都比较严重了，都是在医院治疗过程中确诊的。
第2、多选一模式削减实质责任
童佳保的轻症责任不分组、无间隔期、三次赔付，包含的高发病种也很全面。这本该是一大亮点，但具体到责任的时候发现同类病种均采用“多选一”的赔付模式，比如
“不典型心肌梗塞”“微创冠状动脉搭桥术”“微创冠状动脉介入手术” 三选一赔付
“脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”“微创颅脑手术” 二选一赔付
“轻度视力受损”“单眼失明”“角膜移植” 三选一赔付
“轻度听力受损”“单耳失聪”“人工耳蜗植入术”三选一赔付
一直关注Eva的伙伴一定觉得以上两点似曾相识吧，是的，无独有偶，太平人寿的福禄康瑞也有以上两大硬伤。
接下来还要吐槽一点
对！就是吐槽！！！
第3、关于“糖尿病并发症引致的单足截除”
其他3家要求由糖尿病引起的神经及血管病变累及足部，至少切除一个脚趾便可理赔（如图）
而童佳保的定义则是要求“单足截除”，明确写明“切除多只脚趾”不在保障范围内。（如图）
一个是需要整只脚切除，一个只需要至少一个脚趾切除。这个风险程度和结果完全是两码事。
切几根脚趾，至少还可以正常步行，把脚全切了只有安假肢了吧。而在实际的治疗过程中，除了病情严重到只能切整只脚以外，能切脚趾的治疗方式一定是首选。
你说我怎能忍住不吐槽！
综合推荐指数：☆
（此处的推荐指数，仅限于此4款产品，如果童佳保跟现在卖得很“火”平安福相比，毋庸置疑是5星，对于平安福剖析）
（二）健康源（尊享）
天安人寿一直是一家勤勤恳恳的公司，上市的产品几乎都走在时代的前端，无论是已经下市的健康源2号，健康源（优享），还是这次的健康源（尊享）都备受好评，可以看出这是一家想用产品品质来获得客户信任的保险公司。
关于健康源（尊享），横向测评后依然是呈现出本分诚恳的态度，把极大部分高发轻症升级为中症，比如慢性肾功能障碍、可逆性再生性障碍贫血、单眼失明、单耳失聪、早期肝硬化等。
并且对于“深度昏迷48小时”的定义要求更是人性化，定义如下：
而童佳保、长生长生福，是在此基础还得要求满足格拉斯哥昏迷评分等级≤5分（分值越小越严重）
但健康源（尊享）也有硬伤
在心血管方面有“微创冠状动脉介入手术”，但却没有“微创冠状动脉塔桥手术”。
综合推荐指数 ：☆☆☆☆
（三）华夏福（多倍版）
华夏福（多倍版）测评后还是比较诚恳，但是比起健康源（尊享）来说还是差一些。
先讲优点：
同样把部分高发病种定义为中症，比如“慢性肾功能障碍”，“〣度烧伤”等~
同时在神经系统方面表现突出。把“脑炎或脑膜炎”分为轻、中、重三级，分级更为合理。
关注神经系统方面的，华夏福（多倍版）是很不错的选择。
但是它的缺点也不可磨灭：
首先，高发轻症“不典型心肌梗塞”的定义跟童佳保一样严苛，区别于主流重疾
其次，高发病种缺失，无高发轻症中的 “微创冠状动脉塔桥术”、“深度昏迷48小时”。
综合推荐指数：☆☆☆
（四）长生福
长生福像一匹黑马闯进了重疾市场，亮瞎了内行人的眼球，关于它的优缺点整理如下。
优点：
首先、对于高发病种“轻微脑中风”保障全面，分为轻、中、重三个级别，分级最为合理。
其次、在老年病的保障上突出，是4款重疾中唯一一款“中度帕金森氏症”“中度阿尔兹海默症”二者都包含的中症重疾。
说说不足：
如果没有接下来这一条描述，在同类产品中长生福几乎是无敌的。
因为在条款中有段加粗的文字极为醒目
条款约定如下：
若被保人由于同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患本合同定义的轻症疾病（无论一种或多种）、中症疾病（无论一种或多种）或重大疾病（无论一种或多种），我们都按其中最严重的一项保险责任进行给付，若被保险人已经领取轻症或中症疾病保险金的，我们将扣除已经给付的轻症疾病或中症疾病保险金数额。
为了便于理解，以“同一疾病原因”为准
举个例子：
李先生为自己购买了一份100万保额的长生福重疾险。
·2年后由于糖尿病引起肢端坏疽进行了截趾手术，术后申请长生福轻症责任理赔，顺利赔付了30万（轻症责任赔付保额的30%）。
·经过一段时间，糖尿病极其并发症继续发展，致使李先生双目失明。这次李先生向保险公司申请重疾理赔，但保险公司仅赔了70万，重疾保额明明就是100万，而且“双目失明”符合重疾的理赔要求。
·李先生表示不解，于是询问保险公司是何原因。对此保险公司给出的理由是，由于此双目失明也是由于糖尿病引起的眼底血管病变，与轻症同属于“同一疾病原因导致”，故在理赔处理中最高仅赔付重疾保额，由于已经理赔了轻症保额，则在此次的重疾赔付中应扣除已赔付的轻症保险金30万，总赔付金额不超过重疾保额，故而赔付70万。
·5年后，李先生突发脑梗塞第三次提出理赔申请，这次保险公司赔付了100万。
给出的理由是，虽然在医学上糖尿病会显著提高心脑血管疾病概率，但并无依据证明脑梗塞和糖尿病直接相关，故会承担保险责任，赔付重疾保额。
这下明白了吧，只要是由同一疾病原因导致的疾病及并发症，总的保额不超过重疾保额。
同理“同次医疗行为”“同次意外伤害事故”也一样。
综合推荐指数：☆☆☆☆
04 总 结
综合来看，其实每一款产品都不会是完美得，都存在不同的优缺点，即使是这4款走在市场前沿的重疾。
产品的好坏对于不同的人而言，有不同的结论。对于产品，我一项的态度是要知道其优劣，但并不被其优势吸引，劣势吓到。更不能什么都不知道一股脑凭借几句说辞就买！ 买保险一定要买的明明白白！
正是由于买的不清不楚，理赔的一塌糊涂，造成了如今“保险是骗人的”局面。
试问，买保险的最终目的是什么？
是为了理赔吗 —— 显然不是
是为了储蓄吗 —— 依然不是
是为了安心！但这是感（攻）性（心）的说法。
光安心是不够的，因为保险是理性的格式合同。
务实的说，买保险的最终目的是解决问题，拿走风险担忧。
风险是综合的且多方面的，需针对性的分析梳理，了解风险显性和隐性缺口后才能做到合理的规避。具体有怎样的风险，不同的家庭所存在的风险也是不同的。这就需要专业人士协助完成，针对性的制定一份完善的家庭风险保障方案。
家庭风险保障方案看似简单，实际需要考虑的因素实在多，考虑得越周全，越贴近实际情况，正常转嫁风险和顺利承保的的概率也会更大。否则很可能面临无法承保或者买了一堆保险只是心安了，风险缺口依然在，面临风险时才发现问题那就晚了。
所以，了解清楚自身风险，发现未知风险漏洞是关键，而这一步一般是专业的保险经纪人或代理人能够做帮你做到。
因为专业的事情专业人做，这是最准确高效的选择。
