弃房断供,中国是否会上演次贷危机?

最近有个新闻,无锡业主弃房断供,宁可不要房子,也不要还银行贷款了。弃房断供的事情,难免让人联想到2007年美国的次贷危机。

事实上,这些年此类新闻不时出现,并不完全是“新”闻。但是结合今年层出不穷且力度空前的房屋调控政策,以及今年9月以来房价和成交量双双下跌的新闻,不免会让人稍有紧张,开始焦虑中国的房产是否有泡沫,是否会引发又一场“次贷危机”。

1.事情是这样的……

无锡的李女士在2016年的三、四月份购买了自己的二套房。近两年国人炒房热情高涨,出于“买涨不买跌”的从众心理,李女士贷款买下了这套房子。之后的几个月,房价略有上涨,李女士很开心。但是好景不长,几个月后李女士所在的行业不景气,她的薪酬福利都有所下降,雪上加霜的是,房价在各项调控政策的影响下开始回落。

“房价跌了快两成,每个月的还贷压力又大”,李女士干脆停止了贷款还款。银行对李女士提起了诉讼,最终李女士需要赔付贷款本金、罚息等相关费用共计23万元,同时银行就房产享有优先受偿权。

2.美国次贷危机是怎样形成的

“弃房断供”,是次贷危机发生后在美国大量出现的现象,所以相关的新闻,很容易让人们联想到美国的次贷危机。那么次贷危机是怎样形成的呢?

次贷危机,顾名思义,最初的发端是由于次级贷款,也就是低信用等级的贷款。二十世纪初美国的房地产市场欣欣向荣形势一片大好,大家纷纷开始投资房产,2006年的时候,经常会有人在聊天的时候为没有及时买房或少买了房子而懊恼不已。有人抱怨,以前他买的60万-70万美元一套的别墅,当时已涨到了150万美元左右,如果多买一套,那该多好!

如果多买一套,那该多好!

如果倒退几年,我一定会买房子!

……

是不是听起来很熟悉?

没有钱买房子怎么办?贷款!收入不高信用评级不高怎么办?次级贷款!银行有太多的次级债权,然后怎么办?打包资产证券化,改变评级卖给别的金融机构!慢慢的,相应的住房抵押次级贷款就流出了美国,分散到了全世界的金融体系。

而也正是从2006年开始,美国房价在多年疯涨之后来到了拐点,随后一路下跌。想来曾经抱怨没有多买一套房子的先生,最终反而成了幸运的人。

当时美国街道旁有一道独特的风景:街边出现越来越多的房地产广告,降价促销、赠送礼券,卖房者使出浑身解数,购房者却依然寥寥。在首都华盛顿,不少刚建成的楼盘在销售不畅之后,最终只能打出“暂时出租”的广告。

而很多炒房客在房价下跌之后无力偿付贷款,宁可放弃房子;而银行回收到的房子,由于市场不景气也卖不出价格,甚至根本就卖不出去,然后抵押贷款对应的债权就崩了,相应的打包证券也崩了……就像多米诺骨牌一样,发端于美国房地产市场的次贷危机在短时间内席卷全球,无力回天。

3.中国会不会发生次贷危机?

美国次贷危机,故事的前半段是不是很熟悉?历史总是惊人地相似。

但是,我们故事的后半段或许会有不同。有美国次贷危机的前车之鉴,中国政府在房价泡沫形成的过程中就一路出台监管措施,尤其是今年以来,监管力度空前,限购限贷、限制出售、提高贷款利率……一系列的措施都是为了给房地产市场降温,防止泡沫不断膨胀。

然而与此同时,道高一尺魔高一丈。国家一路出台相应措施的同时,民间也一路变幻出各种的应对政策。有购房限额了,就对应出现了“假离婚”和买名额的现象;首付提高了,就出现了用消费贷低首付炒房;至于贷款利息也增高了?管他的呢,反正房价一定会涨的,涨幅一定比贷款利率要高,这仿佛已经形成了一种共识。

真的是这样么?房价还会一路飙升么?我在之前的文章中提到过:

房价短期内降下来,可能性不大,尤其是一线城市。但是,楼市可能不会再像之前一样疯长。针对目前的市场,在大类资产配置方面,房产市场的投资价值是比不上股市的。

文章链接:房价的黄金时代要终结了……

这是一场贪婪和理智的博弈,最终会不会演变成次贷危机,要看政府政策与人们的炒房热情之间的博弈了。如果在泡沫达到临界值前,人们的炒房热情有效的降了下来,那么就是皆大欢喜的结局,房价不会一路疯涨,也不会崩盘。

当一项资产的价格远远的脱离了其本身的价值后,最终都会演变成击鼓传花的游戏,我们只能在急促的鼓点中祈祷,鼓声停止时,花不会正好停留在我们的手上。

总结一下:

1、  房价可能不会再疯涨了,炒房的利润空间已经没有大家想象得那么高了,同时还存在一定的崩盘风险,虽然政府在努力控制,这个风险并不特别大。有钱买买基金吧。

2、  不要过度负债,超出自己的能力范围,负债收入比尽量控制在40%以下。否则你的风险承受能力可能会比你认为的要低。

3、  弃房断供的后果比你想象的严重,会伤了你的钱,还会伤害到你的贷款信用。

4、  要建立备用金账户,在意外状况(比如失业)发生时能够让你安然撑过几个月,也能够让你免于弃房断供带来的损失。


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