如何避免“人还在 钱没了”的养老窘境

中美养老制度对比

今天看到一篇将18年中国养老金制度改革的文章,有几个数字很吓人。新疆的养老金够发3.4个月,江西只能发10.2个月。到2050年平均1.3参保人就要养一个老人。掐指一算,2050年我就72岁,正是领养老金时候,我的怪怪,到时候一个月领的养老金都不够抽烟,想想都蛋疼。

到老了,如果都靠政府养老,是不是只能哈哈。那我们现在能做些啥?带着这样的问题,我对比了一下美国和中国养老制度设计,发现我们应该未雨绸缪,提前规划。以下对比,都是我自己收集的数据,并不代表美国的养老制度没有问题。

先从顶层设计开始。

中国:养老保险称为国家基本养老保险,目前是由各省统筹为主,企业补充养老金和职工个人储蓄性养老为辅。

美国:第一是政府主导,强制实施的联邦退休金制度,第二是企业主导,雇主和雇员共责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度401K,第三是个人负责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度。

从上面看,中国和美国养老金都包含三层:国家,企业和个人都对养老负责。但是在中国有多少企业提供了补充养老金?我待过的华为和中兴是没有提供的。

下面将详细从存和取得角度来对比中美养老金制度中三个层面的不同。

一、政府提供的社会养老保险

要缴存多少养老保险

中国:企业缴纳工资20%,个人缴纳工资8%。自行就业缴纳上年全市平均工资的30%。

美国:企业缴纳工资6.2%,个人缴纳工资的6.2%。自行就业缴纳收入的12.4%,这个收入是你保税的时候有一栏填你上一年收入。(打个广告,下一篇将写美国的退税方面)

什么时候能领取养老金?

中国:满足(1)达到法定退休年龄(目前男60,女50,女干部55);(2)退休时养老金缴纳满15年。

美国:满足(1)达到法定退休年龄(男女平等,都67岁);(2)养老金缴纳满40点(如何计算养老金缴纳满40点,感兴趣的可以拖到最后)

能领多少养老金?

中国:包括两部分,个人账户养老金+基础养老金(统筹账户)。个人账户养老金=个人账户储存额/记发月数。基础养老金=(上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴纳工资)/2*缴费年限*1%

美国:(1)取本人所有工作年份收入(税前)相加,再乘以一定的系数,统一换算退休年等价收入得到总收入;(2)将总收入除以35,再除以12得出平均每月的月收入;(3)再按照不同区间进行折算。

两者对比:

(1)中国退休时间更早,领取社会养老保险的时间长。

(2)中国社会保险中的个人账户,是统一按照规定领取多少钱,另外就没了。如果这个时候人还没有死,个人账户部分的钱就没了。还有一种情况,人退休没几年就挂了,个人账户里面的钱就充公了。在这一点上美国的社会保险要更人性话,法律规定,只要你满足领取条件,你的社会保险金就可以一直领到死。另外还考虑到特殊情况,比如你是家里唯一有养老保险,家里的妻子没有收入或者还有未成年的小孩,如果你退休后先挂了,妻子和未成年的子女也可以享受到社保。更极端的,你的前期如果一直没有再婚和也没有其他收入来源,因为你交了社保,她也可以享受社保。

(3)中国和美国都采取双规制,在美国公务员的社会保险的缴纳和领取也是不一样的。美国非公务员,不管你之前工资多高,退休后到手的社会保险金最高不超过2300美金,但是退休后的公务员社会保险金超过5000的很多。你是不是不服气,在哪里公务员都是香饽饽。为了弥补退休后收入一下子减少很多,美国中产阶级还有下面两种方式可以领取养老金。中国中产阶级需要为后面还能住豪宅,开豪车提前想别的办法。

二、企业年金计划(401K)

“装B点”。401K计划是美国1981年创立的一种延后扣税的退休金账户计划,美国政府将相关规定订在国税法第401(K)条中,所以简称为401K计划。

企业与基金公司合作,为每个自愿参加该计划的雇员开立一个账号,企业每个月往该帐号里存入你工资的3%-7%,个人每个月也往里面存入一定的钱,个人存入的钱可多可少,但是一年企业和个人存入的钱不能超过17000美元。这个账号是由基金公司帮你管理,你可以每个季度去设置投资策略,比如是投资纳斯达克指数还是标普500指数,还是投资货币基金或共同基金,基金公司定期(每季度和每年)给你发账单,告诉你账号里有多少钱,涨了多少。你也可以自己随时查看到账户的余额。在这里吐槽一下国内的社保,我们查看社会保险个人账户的方法能不能更人性化一些。

401K每个人都能享受股市上涨所带来的红利。

如何提取401K账户中的钱?

个人达到59.5岁后就可以提取账户里的钱,提出来的钱算当年的收入,需要纳税。

如果在不到59.5岁前想提取401K里面的钱,除了交税以外,还需要交高达30%的惩罚税

政府还规定401K的钱从70.5岁后必须每年取出一定数额的钱,如果不取出的话,差额将交50%的税。美国为了鼓励老人消费也是拼了。

最最最重要的是401K的钱如果在你死完还没有花完,会自动转给你的收益人。

三、个人退休金计划(I R A计划)

个人储蓄保险,是一种政府提供税收优惠,个人自愿参与的个人补充养老金计划。

个人退休金计划所有16岁以上70.5岁以下且年限不超过8万9千美金的人都可以到有资格设立I R A基金的银行或基金公司等金融机构开设IRA账户,每年4月15号之前存入年度缴费金额。IRA有最高缴费限制。

IRA账户的钱也是由基金公司进行管理,你可以根据自己的具体情况和投资偏好进行投资管理,风险自负。

IRA的钱也可以转给收益人。

通过对比中美两国的养老金制度,你会发现美国的养老金制度设计更人性化,主要体现在:

(1)如果交保险人离世,其没有收入的妻子和未成年子女还可以享受社保;

(2)401K的退休金可以遗赠给配偶,子女,甚至教会/教堂

(3)体现社会公平,人人都能享受到发展红利


美国领取养老金的前提条件缴纳社会保险税积满40点,计算方法是:每年每交1130美元的社会保险税算1点,每年最多能累积4点。按照美国纳税的比例12.4%,只要你年薪超过36452美元(4*1130/12.4%),你就可以拿满4个点。

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