百万医疗保险，因其保费低，保额高，一上市就成了热销产品。但是因为其产品众多，保障责任丰富，在选择时也让人眼花缭乱，今天就给大家分享一下百万医疗险的选择思路，希望给大家带来帮助。
一、续保条件需重点关注
百万医疗险杠杆高，每年缴很少的钱就能有很高的保额，是医保很好的补充。但是对于保险公司来说，却是风险极高的产品。据中再寿险发布的《2018至2019年度人身险产品研究报告》中的数据显示，百万医疗的赔付成本在以15%-20%的速度恶化。
先看四个常见结论导图——详见条款细则见后文
1.续保时需重新投保
2.续保时需要保险公司审核批准
3.续保时按时缴纳保费
4.在一定时间内无条件续保
可以看出这四种续保条件，续保的门槛也是有高有低的，站在消费者角度考虑，应该尽可能选择续保门槛较低的产品，这样才可以尽可能降低因为身体情况变化带来的不能续保的风险。但是有两点需要注意的是：
1.保险公司保留了涨价的权力，意味着百万医疗的保费是会增加的。
2.虽然一定时间内保证续保，但如果该产品停售，该产品也不再续保。
二、如实告知之是最基础的义务
从上面的内容大家也已经看到，百万医疗保险的赔付风险高，因此核保是比较严格的，这样的情况下，投保时的健康告知务必要认真按照自身身体情况，以有限告知的原则照实填写。这样才能为日后顺利理赔打下坚实的基础。
三、保障责任繁多，应抓住重点
百万医疗保险产品，没有特殊说明的情况下，保障地域范围是，大陆公立二级及二级以上医院普通部住院。时间范围是，包括住院时间在内，以及住院前后一定时间内的相关门急诊医疗费用。这些费用通常包含一般医疗保险金、重大疾病医疗保险金（或者恶性肿瘤医疗保险金）、住院津贴。通常所说的保额则为：一般医疗保险金，或者重大疾病医疗保险金，或者恶性肿瘤医疗保险金的年度累计赔付额度。
一般医疗保险金包括：住院医疗费、特殊门诊医疗费、门诊手术费、住院前后的门急诊费用。
恶性肿瘤医疗保险金包括：恶性肿瘤住院医疗费、恶性肿瘤特殊门诊医疗费、恶性肿瘤门诊手术费、恶性肿瘤住院前后的门急诊费用。
重大疾病医疗保险金包括：重大疾病住院医疗费、重大疾病特殊门诊医疗费、重大疾病门诊手术费、重大疾病住院前后的门急诊费用。
由于市场竞争激烈，各家保险公司都有自己的百万医疗产品，所以在保障责任上内容趋同，责任甚至有相同的地方。
这些责任中主要关注以下责任条款中的描述：
1.重症监护室费用：主要看是重症监护室费用还是重症监护室床位费。
2.用药范围：用药范围是否足够广泛，即进口药是否包括在内。
3.最多赔付天数：住院天数有没有限制，大部分限制累计住院天数为180天，有些无限制。
4.住院前后的门急诊报销天数：一般情况是确诊住院前7天后30天。
5.院外靶向药：是否允许购买院外靶向药，这点对于得恶性肿瘤的人比较重要。
6.除外责任一定要看！
五、免赔额越低越好
免赔额即理赔时，扣去医保报销部分后，保险公司不予赔偿的那部分金额。免赔额越低，消费者获得的赔偿越多，目前市面上免赔额大都为10000或5000，其他责任相似的情况下， 可以选择免赔额低的产品。
六、保额不必追求太高
百万医疗保额都是100万起，但是很多时候，保额过高并没有太大必要，因为百万医疗的就医范围大多是大陆二级及二级以上公立医院的普通部，且报销范围为医保报销之后的费用，假设住院医保上限为20万，如果单次住院花费100万，医保报销20万，剩余80万扣除免赔额1万后由百万医疗报销，本年度还剩21万保障额度。因此，在实际购买中200万保额的百万医疗保险就已经足够了（如果含有质子重离子的责任，则需另当别论）。
七、额外增值服务
由于百万医疗保险的产品同质化比较严重，额外的增值服务便成了各个公司展现产品差异化的地方，目前主要的增值服务有，重疾绿色通道、重疾二次诊疗、直付或垫付功能、赴日或者赴美医疗、精密体检、基因检测等等。我个人觉得，带有直付或者垫付功能的产品最值得推荐。
以上七点就是百万医疗保险在选购过程中需要重点关注的地方，最后，希望通过这篇分享能让您对百万医疗保险有一个全面的认识，在实际选购中能够对您有所帮助。我是王利鑫，一个致力于传递保险产品正确购买理念的保险经纪人，如果您有任何关于保险的问题，都可以随时联系我。
