出于对高额医疗费的担忧，担心因病返贫，很多人在选择保险的时候，首先会考虑重大疾病保险。不过重疾险种类五花八门，很多人即便自学后仍然不知所措，读懂以下几个问题，对选择重疾险有帮助。
一、什么是重疾险？为什么要买重疾险？
重大疾病保险指的是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时给付保险金的一类健康保险。重大疾病保险的根本目的是为病情严重、花费巨大的疾病治疗提供经济支持。用途主要有：
1、支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用。
2、弥补生病期间的收入损失，支付房贷等固定支出、子女教育费用等，避免被保险家庭在经济上陷入困境。（这才是重疾险的主要帮助内容。试想一下，即便目前住院不花钱，生病住院康复耽搁2个月，这段时间你的收入中断，你能承受得住吗？）
二、重疾险有些什么产品类型。
（所谓轻症或者中症，就是某些较轻的疾病状态或者手术状态，比如恶性肿瘤是重疾，原位癌（肿瘤早期）是轻症，脑中风导致一肢及以上肢体肌力2级以下为重疾，肌力3级以下未达到2级以下未轻症。同样和重疾理赔类似，达到了诊断标准就一次性理赔一笔保险金。）
重疾的产品非常复杂，以上都只是简单分类，实际中的产品远远不止这几种类型，比如几乎所有的产品都可包含身故金，身故金又可分赔付保额级赔付保险金，还有返还型保险，返还又分为返还之前所交保费或保额，还有返还后保险是直接中止还是继续有效等等，某些产品类型都是保险公司赚黑心钱的，一想不清楚就栽坑里去了。
三、重疾险到底保哪些疾病？
2007年开始实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，对重大疾病保险条款中的疾病名称、疾病定义、除外责任和术语释义等都有具体规定，一共25种疾病，其中最高发的6种疾病是恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病。根据每年、每个保险公司的年度理赔数据可以发现，100个人出现理赔，90人左右都是上述6种疾病，更让人吃惊，70-80人都是肿瘤，10人是心肌梗死及脑中风。现在市面上的重大疾病保险，都必须涵盖这25种重大疾病，并且定义必须与国家规范一致，只字不改。现在保险公司的重疾都保100余种重疾，其余部分都是在此基础上还做了进一步扩充。我亲自逐条对比过多份重疾的疾病，100余种疾病都几乎相同，所以看保险产品好不好，对比具体疾病没有多大意义。今年国家又对疾病定义进行修改。修改后的定义更加规范，某些患病但花销不大的疾病也将被调整出重疾内容。
四、重疾险的保额该买多少，该如何考虑？ 这是买保险最重要的。
是很多人买重疾险是按照生重疾可能花多少医疗费来计算的，实际上这是不对的，生病对家庭经纪的影响远不止医疗费用那么简单，对于上有老下有小，中间有贷款的中年人来说，即便看病不花钱也生不起病啊。因为生病期间不挣钱还有一堆钱要花。因重疾险需要解决的主要内容就是这期间的收入损失+医疗费用以外要花的钱。如同生病期间照常发工资、房贷有任给你还、娃儿有任给你照顾你才能生得起病呀，才能安心养身体。
所以保额具体该怎么预估：（目前高发得肺部肿瘤，从手术到化疗康复至少需要0.5-1年），至少是停工到复工这段时间的工资收入+每月固定消费费用+房贷+子女教育费用等）。另外特别注意不是所有疾病都能完全康复，尤其是重疾，生病后挣钱能力可能严重下降。还需要考虑到通货膨胀的作用，（这指20年后同一个疾病的治疗费用上涨，月收入工资上涨）。
保额越高越好，就目前经济条件都至少是30万（比如发生肺癌，手术+化疗至少10万左右，以我目前收入损失1.2万/月×10月，房贷6000元/月×12月，每月家庭生活费用6000元/月×12月）。
五、看保险对比重疾的疾病种类和数量有没有意义？
是没有意义的，根据各保险公司发布的重大疾病理赔报告来看，其中癌症、心脏病和中风是重疾理赔种的三大常见疾病，而仅癌症一项就要占到理赔的60%-80%。6种常见重疾的发生率中占比为60%-90%。《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的25种重大疾病发病率已经涵盖了至少90%以上的重大疾病理赔案例，而这些疾病及定义每家保险公司都是一样。其余附加的疾病都是低发的，因此某款重疾保80种重疾和另外的保120种重疾险产品没有实质差异，但可以在费用相同的情况下可选择疾病种类多的。
六、买保险需看看轻症赔付
现在很多保险都附带轻症，轻症责任不像重疾责任一样有官方的《规范》，不同产品中轻症的种类和定义尚无统一标准。虽然轻症数量很多，但是“质量”参差不齐。在购买保障轻症的产品的时候，这部分反而需要擦亮眼睛。
1、高发轻症是否齐全：主要有：极早期恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠脉搭桥、慢性肾功能衰竭、脑垂体瘤脑囊肿脑动脉瘤、单侧肾脏切除。
2、轻症赔付比例：赔付比例越高越好，目前市面上有最高赔到保额50%，但即将要出的新规要求不能超过30%。
3、是否占用主险保额：即轻症理赔后，重疾保额会等额下降。有的保险轻症过后重疾保障会增加，保费相同的情况下可以选择。
4、是否有保费豁免：目前主流产品都是轻症后豁免后期保费，这是很重要的功能。
七、重疾险怎么赔付？是不是“马上”就会赔。
很多销售人员也在说重疾险确诊即赔，可事实远远复杂很多。真相也不难，重疾险理赔准确的说是符合合同约定才能赔，那么重疾险合同是如何约定的呢？尽管疾病那么多总结起来主要为三种：
比如严重脑中风，国家规范标准是：
第一例的三种疾病理赔最快，确诊了就可以申请赔付，不管你后面还治疗与否。但脑中风，必须要发病后半年才能确定赔不赔，每个公司都一样。所以理赔快不快不是保险公司原因，而是疾病特点导致的。去年我爷爷脑中风，发病的时说不出话，路不能走，治疗1个月后除了走路不稳，其它基本都好了，发病时是重疾标准，后面就不是。保险公司什么都是算好了的，不会白赔钱，一切按合同办事，大家都是公平的。
八、防大坑之一，买重疾险不要带身故金
可能只有我在如此呼吁。
加了身故金的终身型重疾保险是绝对会理的，让人感觉不存在白花钱的感觉。其实这是一种错觉，具体划算不要算一算才知道。买重疾险送身故金，我们都愿意接受，但加了身故金后保险费会比单纯型重疾险贵很多，实际上的保险费就相当于买了一份寿险+一份重疾险，最终也就是这两者的打包后产物。
花同样多的钱，买两份水果，放在2个盘里，你都可能吃到，但是放在一个盘里却规定你只能吃一种。重疾险合并寿险就是这种设置。
有人就是觉得分开买的如果突然死亡，重疾险的保费就白费了， 打包的重疾险其实也是一样，也只是赔了寿险责任，重疾险的钱也是白花了，但前者还可以申请退保获得一笔钱，打包的却不行了。
没看太懂个举一个例：一个50岁男性，买了一份重疾险附带身故金，保额30万，53岁时患肿瘤，5年后复发死亡了。如果时打包产品53岁时理赔获得30万，合同终止了，身故时没有保障。如果他是分开买的，53岁时获得30万理赔金，58岁时死亡还可获得30万寿险保险金，一共获得60万。花同样的钱，后者的保障是前者的两倍。这就是分开买的意义。
九、防大坑之二，不要买返本型重疾险
这是最坑的一种保险，完全是保险公司最挣黑心钱的一种保险，但者恰恰是很多毫无资产管理能力的人最喜欢的保险，想当然的认为“有病的保障，无病返钱”，非常划算。实际却完全相反。
举例：平安人寿的福满分是一款70岁返还保费、返还后保障终止的重疾险，30岁女性买保额40万，20年交费，每年保费9673元，而同样保障条件保到70岁保险终止的复星联合康乐E生重疾险以同样交费方式只需要3254元。情况一：假如70岁以前出现重疾，两者获得保障相同，但前者每年多交的保费全部打水漂，浪费很多钱。情况二：如果70岁前未患重疾，前者返还保费：19.35万。但后者如果把每年节约的保费6419元每年定存，定存20年，本金一共：12.8万。稍微有点理财能力，加之3%的年化收益，等到70岁时一共存了40年，本息一共已是32万，这部分钱远超过保费总和，而且这笔钱随时可供使用。
选择后者，每年花同样的钱，既有了保障，又拥有一笔绝对的资金。
十、买了重疾险还需要买医疗险吗？
这是绝对要买的。这是我最喜欢的保险。
原因一：医院里面大部分疾病都不是重疾。重疾险规定的疾病种类十分有限，在医院就诊的疾病情况远远多于重疾合同中的疾病情况。
原因二、不是重疾花费也很高。比如重症胰腺炎，需开腹行手术治疗才是重疾，但大多数情况患者都是在重症监护室长期保守治疗，完全禁食禁饮、长期营养支持治疗，花费很高，并且不管是否行手术治疗都严重危及患者生命。同样的还有骨折等，治疗费用轻松上10万，但大多数都不是重疾、连轻症都不是。
如果这些疾病的医疗费用不能得到解决，依然会给家庭经济造成沉重的负担。对于想不让医疗费用成为家庭负担，给家人都配置医疗险才是正确的选择，费用低，保障全，保障高。30岁的成人，每年保费才300左右。
